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2011/08/30

升息風起 首購寬限期謹慎用

轉載 100/08/30 【工商時報/馬婉珍】


升息趨勢下,目前市場除政策優惠
房貸,一般房貸利率下限已由1.76%上調至1.84%,利率走高讓不少首購民眾使用「寬限期」降低購屋門檻。房仲業者提醒,「寬限期」是先甘後苦的還款方式,應謹慎使用,免得寬限期結束後,每月還款三級跳,導致無力還款


美商ERA不動產研究中心經理李恆宇表示,「寬限期」是指申請房貸的前幾年只還利息不還本金,但等寬限期一過,本金就會擠壓在剩下年限內攤還,負擔頓時變重,是「先甘後苦」的房貸還款方式,適合購屋初期所得較低,但預計之後所得可顯著成長的民眾

以房貸500萬元為例,若還款年限是20年、利率3%,採一般本金利息平均攤還,則每個月要繳27,730元房貸,若改採前3年「寬限期」,則前3年每月繳交的房貸只要12,500元,還不到前者的一半,自然會讓很多民眾有輕鬆購屋的錯覺,也常讓首購族淪為被房貸壓得喘不過氣來的「屋奴」


以上述個案為例,一旦寬限期結束後,每月房貸負擔就從先前的12,500元倍增到31,319元,每個月要多繳將近2萬元房貸,若之後所得沒增加,很容易就會造成繳款不正常,最後只有等法院查封拍賣。


李恆宇提醒,房貸利率逐步走高,所以基本條件並不適於使用「還款寬限期」,除非是自己非常確定往後幾年所得可大幅成長,否則還是回歸房貸基本的「三三原則」,即自備款三成、每個月房貸不超過家庭所得1/3,才不會有個人信用受損的風險


新婚小家庭的房貸族,也可利用房貸壽險商品,可同時兼顧加強保障及為家人保住房子。第一金人壽總經理林元輝說,房貸壽險商品愈來愈多樣,以第一金人壽「安家房貸保障專案」為例,就有平準型、遞減型及寬限期調整型房貸保險等選項。


他指出,若剛成家立業、需要拉高壽險保障的族群,可選擇平準型;若已有足額壽險保障者或預算較少的人,可選擇遞減型;現在房貸族大多有房貸寬限期,也可選擇搭配房貸寬限期的商品。



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