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2011/07/25

利率比三家 盡早還款才能真省息

轉載 100/07/25 【自由時報/呂清郎專題】


利用小額信貸做短期週轉,銀行建議,除根據利率高低貨比三家外,其實還應注意可能需負擔開辦費、帳戶管理費等,部分合計甚至達萬元以上,還有優惠利率的綁約期規定,即提前還款需付固定比率的違約金,尤其應同時做好還款計畫,盡早還款才是真正省息


永豐銀行表示,申請信貸應準備的文件,一般規定為身分證、收入證明、財力證明等,及特殊優惠的相關文件,辦理時通常需臨櫃至分行申請,且依主管機關規定,銀行除貸款利率外,對於貸款費用部分,需以總費用年百分率舉例試算顯示,貸款人可一目了然,也就是,試算所得的總費用年百分率並不等於貸款利率

例如貸款金額30萬元、貸款期間5年,貸款利率前6期固定利率1.66%、第7期4.29%至11.29%機動計息,及各項相關費用總金額6000元總費用年百分率將為4.67%至10.75%;或貸款金額30萬元、貸款期間5年、貸款利率前3期利率1.68%,第4期開始為3.89%至17%,各項相關總費用6000元至9900元試算後貸款總費用年百分率為4.49%至18.56%


星展銀行舉例,如果就貸款金額的高低不同,以該行的利率為基礎,概算每月應還款的金額,例如貸款金額各為15萬元、30萬元、50萬元、80萬元、200萬元,每月應付金額將各為2748元、5496元、9159元、1萬4655元、3萬6637元,但實際金額會因個別條件而有差異


銀行所提供的優惠利率信貸,在貸款後的規定期限內(例如12個月內;綁約期1年)提前償還部分或全部借款時,多數均規定需支付提前償還金額一定比率的違約金(例如3%),但少數銀行無違約金規定,強調隨時彈性還款;優惠期過後調整利率採機動計息,一般會用基準利率加碼及期調整,例如依定儲利率指數加碼2.68%至15.68%計息,且定儲利率指數調整時間為每年的3月21日、6月21日、9月21日、12月21日等,但各銀行調整日期不盡相同


另有銀行提醒,信貸在銀行網站或其他銷售管道的最低利率報價,並非所有申請人都能一體適用,最後還是要視每個不同申貸人的條件,經審核後訂出個別貸款利率


尤其在申貸的同時,就應做好償債計畫,如有綁約期,待期限一過就可及早還款,才是真正的週轉省息之道,更要避免「以債養債」、「借西還東」,陷入無止境的欠債惡性循環之中



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