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2010/09/18

99年9月份~聯徵已三查、薪資不穩定,卻仍能申請到銀行貸款20萬的精典個案分享

前言:

整個過程(等薪資轉帳明細存摺)耗費的時間長達將近一個月的時間,當然、這也是我辦理過『時間最長的一筆信用貸款』~最後的結果卻也讓我嘖嘖稱奇!

發生於8月中旬、黃先生(本案主角)的友人廖先生來電詢問是否可以申請信用貸款一事,背景重點是友人黃先生目前已經『自送過三家銀行的信用貸款、最後均被直接婉拒』包括華X銀(本身的薪資轉帳銀行)、萬X銀(黃先生聽說該銀行信貸審核很鬆很好申請)、大X銀(這一家也是聽說、但以黃先生都初申請的條件根本不符合該銀行的規定)…華X銀於七月底申請、萬X銀於八月初、最後一家為八月中旬

記得當初我告知廖姓友人請代為轉達欲申請信貸的黃先生一句話:停止漫無目的且不具效益、試試看的送件,因為這舉動只會讓黃先生的情況更難處理!如果再隨便送又不過,就準備找保證人、或是等等三個月後
(11月中旬)再申請……
 

黃先生的工作、收入與負債信用背景說明:

1. 工作:目前在股票上市公司(全額交割股~為汽車輪圈製造業)服務,職稱為技術員;工作年資自98年11月24勞保加保日起算約到職9個月。勞保投保金額為24,000元。

2. 收入:公司一個月發薪兩次(10日、25日),最近八個月的平均薪資如下(百位金額以下省略,為保障客戶權益不便全數列出):
 
99年2月:17,600/7,600
99年3月:18,500/7,600
99年4月:18,800/8,000
99年5月:18,400/8,000
99年6月:15,300/8,000
99年7月:9,000/0
99年8月:12,400/0
99年9月:19,000
(因9月16日核准貸款、17日撥款故已不列出)
 
上述的數據很明顯的看出:黃先生自從7月起即薪資不穩定,原因來自黃先生因車禍請假導致薪資收入銳減,之後又因為『公司員工旅遊』等問題讓8月份薪資不足,等到9月又因為公司發薪上延遲(是否為公司財力困難則不得而知),讓7~9月的薪資收入,與6月以前的月均薪相較少掉1/2


對於本案之分析與意見:
 
1.      黃先生本身『77年次、已役、高中畢業,無任何信用卡與信用借貸往來記錄』~這些原因都是銀行的負面表列(評分不予加分、多數銀行則列為減分)事項,增加處理上的困難性。
2.      最近三個月的平均實領薪資為13,466元…這數據,我肯定國內是沒有一家銀行願意接受其信用貸款之申請,更遑論到結果是『Approved(獲准)』。
3.      公司雖為股票上市公司、但事實上卻為『全額交割股』,且股價尚未到票面價格10元…多數銀行也會認定黃先生所服務的公司恐隨時都有面臨暫停交易、甚至於下市的可能性
4.      還有一主要變數:黃先生不熟悉銀行信貸規定,近三個月內就自找銀行辦貸款總共三家、聯徵也三查都被婉拒…本次申貸就是第四家…想前面三家銀行都沒有准予貸款申請,到第四家銀行又遇到上述的困難,加深後續結果的不可預估與保守因應
 

處理過程:
 
本案處理過程耗時過久的原因,除了銀行經辦『熱心、積極度夠、有恆心毅力』之外,並要求黃先生將『醫院的診斷證明書』、『員工旅遊行程表』、以及『公司延宕發薪資的公告函文』等逐一請銀行經辦『以實際情況去說故事』~盡力說服徵信與審核
 
當然、我也跟黃先生直接說明:如果我們盡全力後的結果仍是婉拒,請黃先生需瞭解『本案過件率其實已經是微乎其微』~請予以接受外;建議應該另尋其他穩定工作與薪資,避免到時因為公司財務不健全、導致薪資發不出來~讓自己的生活因此產生困難之狀況。


最終結果:

銀行核准金額20萬元/五年期本利攤還/1~6個月利率13%、第7個月起利率降至10%/銀行內扣費用為開辦費5,000元、帳管費用為核准金額之3.5%(7,000元)/月付金前六個月為4,551元、第七個月起降低約為4,249元
 

本案我個人認為:『利率偏高已經不是重點』~以黃先生如此情況,最後銀行居然還能准予貸款20萬,坦誠說實為難得!這一個案雖然拖延將近一個月的時間,包括初期聯絡、準備資料、補相關證明資料、寫報告、因延宕發薪需等待薪資存進存摺、再補摺、最後送件到後端的徵信審查等程序,確實每一個步驟都很艱辛。
 
期間內仍謝謝黃先生的耐心等待、友人廖先生的居中聯絡,更要感謝銀行X小姐的『熱心、積極度、毅力』極力配合與幫助。

本篇真實案例,非經『作者本人同意』,如發現網友擅自轉載刊登,將以違反著作權法提出告訴!請網友自重。


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