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2010/04/22

04/22 一位廖姓小姐來電詢問辦貸款好?還是協商好?

今天到三重拜訪客戶完後,騎車經過愛國西路要往經濟部商業司的路上,接到一位廖小姐的來電,表示不知道自己目前是要辦貸款整合負債、還是只能辦理協商的疑慮;因為廖小姐目前『深受』高額月付金支出的困擾,但有詢問過數位人士、對於給予的答案讓廖小姐非常無所適從......


我立即將機車停在愛國西路旁開始『聊起來』,剛開始電話有回音、我主動說明回撥,結果一聊就20幾分鐘...@@下個月的電話費恐怕累積起來又要爆錶;以下為廖小姐說明自己狀況如下:


1.目前在壽險公司服務已有三年多,最近六個月的薪資獎金平均不到二萬元

2.信用卡總共有八張、循環信用有56萬餘元,一筆信用貸款25萬、今年二月剛核貸(詢問用途為家中急用)

3.98年扣繳憑單數據僅有40多萬元

4.目前月付金約支出4萬元、仍『努力維持信用正常繳款中』;家中不清楚負債狀況、就算知道也無法幫忙...



我詢問、並得到瞭解以上的狀況時,依照我個人的經驗並語重心長地告訴廖小姐:『我誠摯希望您審慎要往協商的方向去思考,對您每個月的支出才可有效降低』~廖小姐詢問過前幾家『所謂的代辦』有得到『可以辦貸款做整合』的結論,我立即與廖小姐做出以下的分析:


1.以扣繳憑單去算、40萬元/13個月=3萬多元*22倍(金管會規定銀行對於一自然人的無擔保授信金額為月薪資的22倍)=66萬,但廖小姐的無擔保負債已經明確超過這數據(總加為81萬)

2.扣繳憑單算不過、月薪資就更不用提...況且一旦無擔保超過月薪資22倍,是沒有一家銀行可以例外去接受此狀況;至於其他『代辦說可以用貸款整合』~多半是醉翁之意不在酒~不是事前需要收費、或者是辦門號誘騙之外,不然就是要『修改扣繳憑單』等等的非法方式進行,目的只是為掩耳盜鈴,欺騙銀行達到銀行放款目的(銀行徵審絕對沒這麼笨)。

3.協商不是我對所有有負債的人之結論,但只要超過月薪資22倍甚多,就一定是以協商方式才有高成功機會降低債務人的月付金支出。



廖小姐此時似乎瞭解我的苦口婆心、但仍詢問我:『可是協商不就代表信用破產?』~我聽到之後發現廖小姐似乎對於協商有一些誤解的人;我回應:『您為何不將協商當作是一個另類的信用貸款整合工具?』~協商也是可以降低債務人的整體負擔的方式之一,當然這也是『貸款明確不可為之、且周遭親友亦無法提供有效支援幫助下的最後一步棋』


一個月光是對銀行的債務支出為四萬元,回頭看看自己的月薪不固定、兩萬元不到,徒留著『假性信用』~已經無法跟銀行貸到錢、也無法進行整合,委曲自己每個月的收入繳回銀行、持續性的向親友借支以債養債,何苦留這信用?況且,『協商是為將來的理財做準備』~面對債務並做好心理準備接受它、放棄短暫的『信用正常』,等到還清債務不就又海闊天空?何來『破產』一說?


以上、是我發自於內心的意見給廖小姐~仍希望網友們都能夠做好理債與理財規劃,畢竟信用雖無價,但遇到了就坦然面對,才是對自己有一次刻骨銘心的經驗!



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