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2010/03/22

挑分紅保單 注意3大指標

轉載 99/03/22 【工商時報/陳慧芳】


市面上分紅保單不少,消費者最關心分紅績效好不好,如何選擇保單及有利的分紅方式,保險業者建議,投保前先了解三項基本要點,選擇穩健經營的壽險公司更是首要條件


保單歷年紅利發放情況,常被保戶視為投保先行指標,預期國內壽險公司98年度的保單分紅,4~5月將陸續發放。以兩保單分紅結果來看,富邦「一路發分紅養老保險」(35歲男性保額10萬元),95~97年度紅利為1,017、1,035、810元;中壽「迎向陽光終身壽險」(35歲男性投保陽光乙型20年期100萬元),自95年發放紅利金額則為1,630、1,760、2,460及3,700元,實際分紅金額都比預估值要好


消費者最怕買了分紅保單卻無紅可分,有壽險業者透露,前兩年金融海嘯時,保單照樣分紅,多是將先前年度的獲利預留,讓保戶每年都有紅利可享。富邦人壽建議消費者買分紅保單時,首要注意三點:保單紅利非保給付項目、紅利來源與分紅方式,以及保險公司分紅績效


第一,分紅保單並不保證分紅,保戶可能面臨二種無法分紅的情況一是未滿開始分紅年度、一是保險公司無紅可分。通常「分期繳」的分紅保單,通常要第二保單周年度開始才能參與分紅;而「躉繳型」分紅保單因保單價值準備金高,第一保單周年就可參與分紅。另外,每張保單開始分紅年度也不同,從第一保單週年度起至第三保單週年度都有,消費者購買前應詳加檢視保單條款


第二,保單分紅基礎可能是二利源(死差+利差)或三利源(死差+利差+費差)紅利發放方式則有美式及英式分紅兩種,前者提供現金給付、抵繳保費、增購保額及累績生息四種分紅方式供保戶選擇,英式分紅只能增購保額。


第三,即為保險公司的財務穩健與投資績效表現。國際紐約人壽行銷長黃振國表示,上述兩項都是保戶在選擇分紅保單考量的重要因素。中國人壽亦指出,想要享受分紅,選擇體質良好、經營績效名列前茅的壽險公司是首要課題。富邦人壽建議觀察是否長期經營穩健、是否擁有完整且績效表現佳的投資團隊,與獲利是否長期維持穩定良好三大條件;此外,商品建議書中所預估的樂觀紅利、可能紅利、悲觀紅利數值,也可作為參考指標。



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