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2009/05/26

燒~本月份負債整合的個案出爐!



5月、初夏時期一位李先生來電表示透過我個人Blog的介紹,希望我協助他們夫妻二人一起做負債整合、降低月付金的委託;初步瞭解來電的用意之後,我詢問兩人的工作、收入、負債、信用狀況等資訊後,容我先將妻子的案例做一說明,先生的案例因為正在等待以時間換空間(等妻子的聯徵記錄更新之後)、到6月份再跟各位提及



一.廖小姐(李先生的配偶)狀況如下:

1.工作:勞保投保為民國87年,年資已有11年;投保金額43,900元。工作為『某一公營行庫(三商銀其中之一)的資深行員』

2.收入:年扣繳金額為95萬左右,最近6個月的平均應發金額為59,678元,實領為49,778元

3.負債:本身負擔一筆房屋貸款400萬(位置於台中市)/無擔保債務如下:

(1).元X銀(本為復華銀)信用貸款:貸70萬/餘約33.5萬
(2).聯X銀現金卡:額度50萬/動用約48.6萬
(3).萬X銀現金卡:額度30萬/動用約29.4萬
(4).花X銀信用卡:雙卡雙額度總共循環信用約為5萬多元
(5).國X世華信用卡:循環信用約2萬多元
(6).台X富邦信用卡:循環信用約2.3萬元
(7).華X銀信用卡:循環信用約0.6萬元

以上信貸餘額、加上雙卡動用循環的金額加總約在121萬左右

4.信用狀況正常、配偶無擔保債務亦有50.9萬


二.分析優劣勢:

1.借款人工作為金融同業且年資久:工作為公營行庫且年資已有11年,工作相對穩定

2.年薪資較一般月薪來得高:年薪95萬除以14個月為67,857元,比月薪資應發金額都高。所以可以用『認列其高』的算法計算

3.因為廖小姐本身的房屋貸款為『行員購屋利率』,利率水準低於2%;加上房屋的無轉增貸款的空間,所以『無法透過房屋轉增貸款』名義進行


三.收支比與負債比計算如下:

1.收支比

房貸月付金約為19,300元
元X銀信貸約為4,200元
兩張現金卡月繳最低應繳利息為:48.6萬+29.4萬*200元=15,600元
四張信用卡最低應繳金額:5萬+2萬+2.3萬+0.6萬=9.9萬*5%=4,950元

以上總加月付金=44,050元/實領月薪49,778元=收支比=88.4%

2.負債比(不包括房屋貸款):

無擔保債務加總為121萬/實領月薪49,778元=24.6倍,負債比大於一
若以實領月薪59,678元計算,負債比亦有20.2倍(接近金管會規定22倍上限)


四.作業方式評估:

1.針對電腦評分、以及人工審核的銀行過件率先做初步篩選

2.以『可以接受認列其高的銀行』為首要選擇銀行

3.需排除『連帶查詢配偶信用與負債狀況』的銀行

4.將優勢詳列出、要求銀行業務說服後端審核,務必盡力過此案件


五.結果:

第一次送件即核准!

銀行核准信用貸款金額90萬、7年期本金利息分期攤還、年利率9%、每月分期還款金額為14,480元,銀行辦理相關費用為8,000元


以14,480元去比較整合之前的無擔保債務加總月付金為24,750元;足足省下約10,270元!況且、整合兩張現金卡與四張信用卡的債務~意義非常重大~因為如果銀行內部考核與稽查若查到自己銀行的行員有這麼高的卡債累積,恐怕也會列入風險行員觀察名單之內!


很欣慰能夠幫忙到客戶,客戶自然也對6月份先生的負債整合一案有信心;下期將對先生的負債整合結果再作說明。


本篇真實案例,非經『作者本人同意』,如發現網友擅自轉載刊登,將以違反著作權法提出告訴!請網友自重。



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