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2009/03/27

加速條款 滯納貸款緊箍咒

轉載 98/03/26 【經濟日報╱呂郁青】


失業潮席捲全球,華爸爸靠著賣地瓜、菱角的收入負擔全家的生計,但最近就連單價低廉的小吃生意大受衝擊,華爸爸收入大減,月初要繳的車貸一時繳不出來,沒想到,銀行就追查到他家,把他的車子給扣了。


華爸爸沒有發財車載貨出去賣,沒有收入,更不可能生出錢來還車貸,「如果讓我再延一期,我開著車出去繞,加班不睡覺也會努力擠出錢來還銀行,」華爸爸說,但是現在生財工具沒了,他不知道該怎麼辦才好?


陳小姐因為工作的緣故,在國內外跑來跑去,7、8月的車貸一時忘了交,當初分期付款的財務公司就在8月底扣押車子


陳小姐很緊張,趕緊提出要預付十期的分期貸款,就是要趕快把車「贖」回來,也被財務公司拒絕。陳小姐不是唯一的申訴個案,類似的案件,消保會、消基會每隔幾個月就會接到。


一期沒繳 資產不保


如果你在甲銀行2萬元的信用卡逾期沒繳,小心乙銀行就會把你房貸所抵押的房子拍賣掉,或是一期車貸、房貸沒繳,銀行就扣押你的車子、拍賣你的房子


在申辦房貸時,可能同時簽下可怕的「加速條款」,包括在其他銀行沒有依約繳息、退票沒有註銷、被收押或是起訴,銀行不用通知,或是只要三天的時間,就可以逕行拍賣你的居身之所。


在契約自由原則下,公平會認為「私法自治」,只要銀行與消費者事先約定就合法;但消保會與消基會都認為不合法,更不合理


「這樣是不合法的」,消保會法制組組長邱惠美說,消保會常會收到這類的申訴案,除了扣押發財車恐有違反生活必需的禁止強制執行之虞,依她看,一期未繳就加速的規定,根本就違反民法的規定。


依照民法第389條,邱惠美說,分期付款的延遲付款,應該要達到整個價值的五分之一,貸款的人才能行使「加速條款」


根據汽車買賣定型化契約應記載及不得記載事項,除非貸款買方連續兩期遲繳,或是遲繳的錢已達全部金額的五分之一,不然不可行使加速條款。


亞洲大學財經法律學系副教授李禮仲認為,一期延遲繳交房貸本金攤還應支付金額,銀行、壽險業者就有權利不用通知,逕行拍賣房子,「這根本不符比例原則。」甲銀行的信用卡款沒繳,乙銀行的房貸就視為不會繳,這根本就有如古代的連坐法。


依法制訂 銀行喊冤


邱惠美說,個人購車及購屋貸款的定型化契約,根本沒有這些加速條款,都是銀行自己加的。


銀行業者喊冤,雖然這些加速條款沒放在定型化契約裡,銀行是依照公平會91年發布對於「金融業經營行為之規範說明」,訂出九大喪失利益期限所制定


公平會則表示,可能是個人購車及購屋貸款定型化契約,與汽車買賣定型化契約兩者制訂的時間不一樣,所以會有落差


根據本報田野調查逾十家金融機構,幾乎每家都訂有加速條款,在定型化契約外,都私自再增加了不少條款。


某公營銀行房貸業務員告訴房貸戶,從她近20年在房貸業務的經驗,實務上僅有少部分銀行真的拿出加速條款,沒有通知、催告,就直接拍賣貸款人的房子


「既然不會執行,幹嘛把條文放在契約裡?」陳小姐說,銀行為何不乾脆拿掉這一條,或載明會通知、催告,什麼都不說,就直接執行抵押權,太不公平。



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