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2008/11/24

苦日子來臨 6撇步 保存款

轉載 97/11/24 【聯合報╱劉菁菁】


上一回,國人對投資心灰意冷,乾脆辦起定期存款,只求保本的年代,是在民國90年全球科技網路泡沫破滅時。


之後兩年,失業率仍在高檔、利率續跌、股價低檔盤旋,而這次金球金融風暴來勢更凶,苦日子的噩夢,即將重現…


即使不能錢滾錢,至少也別讓老本被稀釋掉,怎麼做?幾招撇步告訴你!




依照央行官方資料來看,截至今年9月底為止,光是個人和企業,新增的台幣存款,就較去年年底增加了7,059億元,這些多數是從各種管道「逃回」的資金。


反之,國人放在活儲、活存的錢,卻愈變愈少,且從去年年底開始,已經呈10個月負成長的罕見情況。從過去的經驗顯示,當人們把錢從活存轉入定存時,意味擔心投資失利,所以寧願將錢放在最安全的地方,只求保本。


當你和大家一樣,都打算將錢放回存款,回歸最保守、復古的理財方式,這時,因為利率實在很低,所以特別要設法從小節計較。






STEP1判斷利率走勢


整體來看,未來在金融風暴問題未解決、經濟未復甦之前,未來利率下跌,可能又快又急。


以彰銀新台幣一年期牌告固定利率為例,今年初時為年息2.61%,7月之後甚至還調高至年息2.71%,但是,目前的牌告已跌到年息2.175%,且今年以來7次調整利率,有5次是在今年10以來做的降息,也就是若在今年9月底辦理定存,且用固定利率,已比遲至現在才存,每百萬元存款,一年多賺5370元。


STEP2善用固定利率


所以,要存定存,動作就要快,且盡可能選擇固定利率計息。若是辦理1年期定存,肯定是要用固定利率;至於長達3年期的定存,是要用固定或是機動呢?固定利率比較划算的機率略高


以民國90年的經驗來看,經濟不景氣之後,即使隔年經濟復甦了,利率還是走跌,上波不景氣利率最低點是出現在經濟衰退的兩年後。


STEP3利息勿變負擔


存款利息少,就要設法避免讓存款利息變成負擔。這點是利息收入高的人要特別注意的,例如存款金額超過1,300萬元,這時利息收入,就可能超出每戶27萬元儲蓄扣除額的上限,這時在保本條件相同的情況下,其實可能要考慮其他類存款的商品


類存款的商品其實不少,像是躉繳型的6年期的儲蓄險就是不少銀行目前推的主力。有的銀行甚至與郵局合作,在銀行通路代銷郵局簡易壽險;國外債券型基金也可考慮,為求保本應以8成政府公債為主,再搭配2成的高收益債,且為避免匯率風險,可以原本的外幣存款來辦理


STEP4網銀強迫儲蓄


手中錢不多的人,若擔心未來不景氣、工作不保,更要謹慎理財,遠東銀行個人金融部行銷企劃經理李佩頻建議,可以考慮運用網路銀行,現在不少網路銀行設計,可以讓存戶只要有1萬元活存,就可以轉為定存,適用定儲較高的利率,因為操作容易、效率,存戶就不用在手中留太多的緊急準備金做為不時之需,能讓每筆閒錢,在不景氣時,能發揮最大效益。


STEP5負債優先償還


至於名下還有負債的人,應優先還債,不景氣時代,保住工作再加上零負債,才能讓你熬過,賺下個景氣復甦的錢


特別是名下還有自用住宅房貸負擔的家庭,在沒有更好的投資機會下,應優先爭取低利率,並將「逃回」的閒錢先還房貸,千萬不要同時辦定存,因為這樣會「稀釋」可以適用綜所稅列舉扣除房貸利息支出的額度,降低節稅效益


STEP6從熟悉撿便宜


這波經濟衰退,儘管目前多數專家連何時落底都不敢預側,但是李佩頻說,對手中有現金的人而言,其實現在可以好好研究、慢慢挑有價值資產的時機,因為滿地都是便宜貨,要儘量從自己熟悉的資產挑起。


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