首頁 »
2008/08/29

Q & A~想企業貸款請銀行行員幫忙

網友提出的問題:


公司成立二年半
有限公司(寢具)
資本額50萬
有使用票據(正常)也無使用現金卡及信用卡,配偶為外籍新娘,
負責人無不良記錄..去年有跟華南借300萬,現在餘額約為230萬左右,去年營業額大約2000萬上下,前年約1400萬,有開3家店,產品毛利約為35~40%,淨利約為8~10%,保證人有房子 ,信用正常,因想再開一家店,想再貸些資金運用(最好可以貸500萬),公司位於高雄屏東,現在準備要貸款了!!哪一家銀行較有機會申貸,謝謝!!~~!
 


我的回答與建議:


貴 公司成立兩年半仍屬於初步發展的階段,

銀行視一公司必須經過一景氣波段約五年以上才算具備基本成熟的組織


所幸貴 公司與負責人本身的債務結構尚屬單純,

配偶本身亦無債務與信用方面的疑慮、公司營業額亦逐年遞增;

如果送信保、保證成數5成,準備一位資歷不錯的保證人一家銀行應有200~300萬的空間。


問題中提到貴 公司希望能夠『最好』貸到500萬的額度,

對此詢問個人酌見是『除非經手兩家銀行以上』、否則不太可能


因為貴 公司的96年營業額有2000萬、銀行對於毛利的算法,

都不會是『您所提的35%~40%』~畢竟銀行對產業別與毛利算法都不可能這麼樂觀

所以本人的算法是:2000萬*20%/12個月=33萬毛利,
扣除掉固定成本與變動成本之後的淨利若控制在20~25萬左右;

您目前跟華南銀貸300萬/分做3年還款/年息5.5%、月付金每月9萬元,

營授比相除後為36%~45、要再增貸現金銀行必定會去計算這數據,

以一個100萬為單位、每月平均要還3萬/3年的貸款月付金,

500萬/100萬*3萬後的乘積會拉升到15萬,

再加上目前的9萬就可能接近營授比的80%~90%(亦有可能over);

以上分析、您認為一家銀行的總行審核會『這麼乾脆』的貸給
500萬的資金嗎
答案絕對是『保守因應』。


所以、過程上絕對是『先貸大筆金額優先於小筆金額』,

但銀行的篩選上就必須更謹慎仔細;

避免因為先頭銀行貸放的資金不足、導致到最後多送多查核准額度亦越來越小甚至於婉拒的問題出現



對事不對人、請多見諒~

曾任美商花旗銀行風險管理部的Jerry



Q & A~商行企業貸款←上一篇 │首頁│ 下一篇→Q & A~如何申請企業貸款
本文引用網址: