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2005/11/28

餘生愈來愈長 退休理財愈早愈好

轉載 94/11/27【聯合新聞網】 20年後,台灣人口結構中每三到四人就會有一個老人,加之目前退休有提早現象,因此現在社會多數的中堅份子,屆時都將成為退休族成員或老人之一。所以退休理財規劃已是每一個人生涯發展中,除了健康外最重要的一環,大家都應正視以對並積極投入。
依個別需求及屬性做規劃 台北富邦銀行理財區督導蔡如琪表示:何時該開始退休規劃呢?這是一個最令人納悶的問題。一般投資大眾都會有一個迷思,退休理財是在接近退休才開始的,但現代人退休年齡越來越早,且養兒防老的觀念也日趨淡薄,簡單說,退休理財規劃,就是要能利用工作累積的財富,讓自己在退休生涯中沒有後顧之憂,所以現在就應及早規劃。 蔡如琪任職理專在新竹的台北富邦銀行服務將近五年,對於退休規劃這一塊,她接觸了許多不同屬性的客戶,並常被問到:「退休理財規劃要怎麼做」?她說,最重要的是必須先檢示本身的經濟及資產架構,再依照個人不同的需求,來量身打造。 退休理財四要項 目前各家金融公司針對退休理財規劃這一塊,推出許多商品與服務。蔡如琪表示,如何做好適合自己的理財規劃,應該要注意四件事情: 1. 退休理財永遠不嫌晚:時間就是金錢,對於退休規劃一定要提早,尤其是未來退休之後,無法工作又無兒女的話,要完全倚賴退休金, 2. 選擇對的商品:錢多錢少都要規劃,要先了解自己的投資屬性,才能選擇適合自己的商品,大致來說,保守型的投資人,可以多選擇儲蓄險、年金險、醫療險,這是屬於比較穩健的規劃或是定期定額,善用複利效果,也能讓小錢變成大錢,不過要持之以恆,對於未來也比較有保障;若風險承受比較高,可選擇投資型的保險。 3. 做好資產配置及風險測試:未來你想過什麼要的生活呢?是否需要考慮小孩或伴侶,千萬不要將目標訂的太高,將現有的資產做調配,依自己現在的條件,設定預估的目標,算出每年需要多少報酬率,最後是找商品做資產配置。 4. 觀察市場趨勢:要注意市場的通貨膨脹(新聞、網站)率,以目前年定存率不到1.9%的水準說來,絕對會讓自己的退休本金逐漸縮水,投資者可以每個月檢視市場的波動,應隨時注意經濟指標,機動要求調整理財商品組合。 選擇適合自己的商品 退休理財規劃著重長期投資,不少人定力不足,無法有效累積財富。對此,蔡如琪建議,不妨考慮購買定期定額的基金。定期定額基金將每月固定扣款,民眾可採自動扣款的方式簡化作業,藉此克服定力不夠的問題。 此外,穩定、保本及節稅亦是退休理財規劃重點,一般人在退休之後,沒有固定的收入,為了讓每個月的生活更有保障,通常會考慮有配息的投資商品,運用複利的效果,讓自己每個月都有固定的收入。保險的部份也可考慮,老年之後最怕醫療花費太高,為了保障自己未來有足夠的能力支付醫療支出,買醫療保單也是很好的選擇。退休理財不適合使用過於繁雜的商品組合,以台北富邦銀行來說,他們推出了一項貼心的商品,也相當適合退休理財規劃,就是「集中管理帳戶」的服務,這是簡化民眾投資操作的好工具。 未來從現在開始規劃 以目前的趨勢來說,基金就是一個相當好的退休理財商品,像最近炒得相當熱的日本基金,還有週邊被帶動的亞洲國家基金,除了基金之外,還有投資型保單,長期的投資型保單,可依照年齡增長而調整投資標的,若年齡愈大、標的也愈趨向穩健保守,不會發生期滿虧損的情況。投資型保單投資標的多元、也能使客戶隨景氣變化,保有一定投資報酬。 總而言之,投資者應該提早準備退休規劃,並從現在開始積極存錢,善選投資商品,未來的生活由自己決定,當然是讓自己好好過個沒有煩惱的退休生活。


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