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2019/09/02

108年08月/信用貸款/新北醫院護理師整合負債降息降月付金、獲准153萬的精采案例分享

前言

8月初、本案委託人Y小姐看到我透過臉書廣告發送粉絲專頁(Jerry貸款相談室)分享債務整合個案案例,線上填寫傳送了一份『貸款初評表』給我,表明重點是希望能協助『整合債務』;我先依照評估表上的聯繫資訊與對方加賴連絡,她抽空整理了一張表格,詳述自己因為家庭因素與投資失利導致累積一些債務,包括同一家銀行有四筆信用貸款、一張信用卡與一筆車貸,總計每個月需要支付44,746元的月付金額,感覺負擔似乎非常重!

她表示、曾經詢問過某家銀行業務人員,對方表示對於中信銀信用貸款整合有實際困難處~確實!以目前Y小姐無擔保債務餘額加總有佰萬以上,若要整合為一筆以期降低利息月付金,許多銀行都會擔心自己成為最大債權銀行;為求謹慎、我需先釐清對方107年扣繳憑單上年所得申報,以及最近六個月薪資單數字各為多少,再進一步計算進行負債整合時的可申請倍數是否足夠。確定整合額度上應無疑慮、我隨即先跟Y小姐回報整合後的大約月付金,讓她能有心理建設後,進一步向她報告如欲委託的注意事項與收費標準,也一併告知她需要準備的相關資料;待她資料準備妥、與之相約於新北市三重區三陽路上的某超商見面收件……




                     與Y小姐相約見面收資料地點(7-11超商/三重新陽門市)

 

本案委託人Y小姐職業年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況

最高學歷與工作職務:專科畢業、已婚育子女二人,現職服務於台北市某知名醫院護理部,擔任職稱為護理師。勞保加保時間96年10月01日,服務於單一公司累積年資已有11年10個月,勞保投保金額45,800元;107年所得清單(50薪資)申報金額為814,053元。近六個月薪資轉帳存摺數據(每月發薪日10日):
108/08/09  付款中心撥薪  70,883元
108/07/10  付款中心撥薪  65,211元
108/06/10  付款中心撥薪  57,370元
108/05/10  付款中心撥薪  66,985元
108/04/10  付款中心撥薪  64,797元
108/03/08  付款中心撥薪  59,009元

Y小姐名下登記之銀行授信科目(包括所有借貸與信用卡)一覽表
*中信銀信用貸款:核貸時間107年08月06日/核貸金額32萬/七年攤還/餘額約285,363元/月付金約4,684元(利率約6%)
*中信銀信用貸款:核貸時間106年10月26日/核貸金額80萬/七年攤還/餘額約634,287元/月付金約11,338元(利率約5%)
*中信銀信用貸款:核貸時間104年07月28日/核貸金額50萬/七年攤還/餘額約242,317元/月付金約7,089元(利率約5%)
*中信銀信用貸款:核貸時間101年09月06日/餘額約15,385元(9月結清)
*中信信用卡:信用額度15萬/掛帳總金額約131,443元(108年08月)/循環信用利率14.54%最低應繳款約9,787元(108年07月帳單)
*遠東銀行汽車貸款:核貸時間107年10月28日/核貸金額50萬/五年攤還/餘額約43.8萬元/月付金約10,379元(利率約9%)

往來信用紀錄:無逾期繳款、信用記錄正常。
最近三個月聯徵信用被查詢次數:無任何銀行查詢紀錄。


對本案分析意見

1. Y小姐現職年資即將屆滿12年,具備護士與護理師兩證書,在銀行端的職業評分算非常優等;財力證明認定上,我們請她提供近六個月的薪資轉帳存摺、107年度扣繳憑單與每月薪資單一起查核計算,因為她借貸多筆月付金額頗高,加上每個月支付房租、月租車位停車費(季繳)、不時還幫先生繳付信用卡帳單等,導致Y小姐薪資轉帳存摺都會出現月光族現象;最終審慎評估、是以薪資單上的應發數據為基準來送件申請,避免銀行審查看到存摺而產生負面印象。

2. 其實嚴格說來Y小姐本薪(38K)並不算高,但詳閱107年度扣繳憑單申報所得卻高達81萬多,請她一併附上薪資單後究其原因:一、因為有值班與勤務津貼等補貼。二、年終獎金與考績獎金兩部分加持。讓她整體薪資所得提高、進一步再架高銀行無擔保負債比的空間。

3.  Y小姐於不同時間、向同一家銀行申請四筆信用貸款,四筆信貸餘額加總約有117.7萬;最近一筆則是汽車貸款(107年10月)核貸50萬元(餘額約43.3萬);一張中信信用卡也在短期內將卡刷到八成以上(掛帳約13萬),也讓信用擴張問題浮上檯面無擔保負債信貸加上信用卡就有130萬左右(負債比偏高約月薪的18 .67倍),車貸因為是掛中期擔保放款授信科目、可不納入無擔保負債,但也會一併計算月付金支出比(支出比率略高約64%)

4. 此外、據銀行調閱Y小姐聯徵信用報告指出,中信卡一年內總共出現四次預借現金,且每次借款金額均超過數萬元以上,尤其這幾個月以來卡掛帳金額持續性增加;雖然影響個人信用評分不顯著,但對於銀行審查來說卻值得注意後續信用擴張的風險,也讓本案送審查、產生額度利率與開辦費上爭取的變數。

5. 一年內還多了筆車貸的新增負債,據瞭解、通常車貸授信機構都會『設定綁約12個月~18個月』不等的時間,如在綁約期內清償貸款將會產生高額違約金;加上以目前薪資計算能申請的最高額度,無法將車貸餘額一併包在本次整合額度範圍內,故只能優先處理三筆信貸+一張信用卡掛帳餘額,先降其利率與月付金


操作規劃與應變:

1. 以Y小姐提供的數據、現況月付金支出金額約44,476元(信貸信用卡約支付34,097、車貸月繳10,379),“假設”銀行核貸130萬、分為七年本利攤還、利率降至3.5%,月付金將一舉降至17,472元,初估每月約可先省一半的支出(車貸不計入)。

2. 我們先請數家銀行共同協助初估,並且告知應可申請最高之額度與可降最低的利率;初步可以送達最高的額度約為160萬元,利率部分、因為本案是負債整合風險高,且Y小姐近一年內有新增加負債(車貸、信用卡債),風險提升也導致無法比照最優級距給予最低利率數字,最終以申請160萬、3%送銀行審查。


銀行最終審查結果

核准信貸金額153萬(Y小姐選擇降額對保145萬)/分七年本利攤還/利率3.99%/月付金約19,813元(以本金145萬計算)/開辦費7,000元/閉鎖期一年內不能清償

附帶條件需指定代償三筆中信銀信貸餘額(一筆9月結清不用代償),剩餘款項撥現金讓Y小姐自行繳清信用卡【註:整合前、Y小姐對三筆中信銀信用貸款(一筆9月結清不予計入)加上一張中信銀信用卡至少需繳付約3.3萬月付金,整合後、月付金驟降不到2萬元,省下約1.4萬元支出,還有少許現金可供使用


結案後心得

利率最終無法協助爭取到最低的數據,額度上也沒有如預期維持在160萬,數據都被銀行審查主管修正;不過貸款本來就沒有一定或是保證的說詞、事在人為,只要不被修正的太過離譜,我想委託人本身都應該能夠接受這一結果。畢竟、能降到利息與月付金,實質上的意義就大於象徵性。至於車貸部分、我也跟對方說等到現綁約期結束後,將會義務介紹銀行車貸業務聯繫,再針對車貸部分進行轉貸降息之申請。

感謝委託人Y小姐的全力配合與耐心等待,希望透過本次整合、用時間換空間讓月付金降低,別再承擔過重的月付金,也別再因為協助家人而過度透支她自己的信用;在此預祝他們一家人都能健康幸福平安、工作順利、理財有成。


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