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2019/08/28

108年08月/信用貸款/彰化一信用空白無評分的採購人員獲准信貸27萬的案例分享

前言

與本案委託人C小姐最早接觸時間是5月3日,據悉、當時她看到我在facebook上推廣『個人粉絲專頁(Jerry理財相談室)』的廣告發送,同時線上填寫『貸款初評表』傳送給我。初評表大略狀況如下:

年輕時工作、以為沒信用卡是好事,結果從未使用過信用卡;礙於公司無提供薪轉(領現),去年試著辦過信用卡想培養信用、但也一直無法核卡,今年太衝動自行送件玉山銀行,結果又無法核貸,實在不知道該如何,再麻煩評估。

本案算是信用空白~『不曾跟銀行有任何借貸信用往來』的單純案件;又為何5月3日已接觸、等到8月才核准撥款呢?主要關鍵在『派件銀行通知我們、委託人三個月內已有兩次新業務查詢~違例、須等聯徵查詢清除後才能重新送件』。

究其過程、原來C小姐在4月11日曾有透過網路搜尋到『王道銀行』並且填寫試算評估表按下送出按鍵,造成被該銀行查詢聯徵;接著4月26日又自行尋求玉山銀行送信貸申請再一次查詢。接連兩次查詢、對於C小姐的『印象』卻只有送玉山算是比較正式的申請,殊不知王道銀行網路評估也算一次查詢!她表示王道沒有通知結果,也就讓C小姐誤以為只送過一次申請,當然就讓我們順勢產生了誤判、案件交給銀行徵信作業後,調閱申請者的信用報告才發現此情況

因為短期內已產生三次新業務查詢(含我們的派件銀行),我提醒C小姐:“未來這三個月暫時別嘗試再從網路進行貸款試算或填寫表單的動作;即使您沒正式提出申請,但網路世界、手按一個按鍵就會送出去,即可能造成類似王道銀行這樣的查詢。也因為王道銀行查詢聯徵是『意外』狀況,除造成我們對案件情勢的誤判外,也進一步讓整個申請結果都無法照原訂的規劃進行,這一點須多注意。”

直到8月5日、我通知C小姐將於月中旬過後重新送件,她也回覆這三個月內沒再找其它銀行提申請,隨即更新資料後送徵審……





 

本案委託人C小姐職業年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況

最高學歷與工作職務:國中畢業(高職肄業)、已婚育子女二人,現職服務於資本額510萬股份有限公司,擔任職稱採購專員兼人流安排。勞保加保時間107年04月03日,服務於單一公司年資約1年4個月,勞保投保金額23,100元

個人收入:C小姐所屬單位規模較小,薪資採『領現金』方式發放;有提供薪資單、薪資單本薪加上伙食津貼約29,000元,扣除勞健保與眷屬健保費後、實領金額約27,500元。107年所得清單(50薪資)申報金額264,000元;有附銀行近六個月的進出往來存摺,存摺內無明顯月光族的情況。

C小姐名下登記之銀行授信科目(包括所有借貸與信用卡)一覽表
*中信銀信用卡(附卡):信用額度6萬/107年12月10日核卡(主卡人:先生)

C小姐名下登記之非銀行(融資公司)授信科目一覽
*裕融車貸:核貸金額22萬/核貸時間106年8月/分30期本利攤還/餘額約剩下8.5萬/月付金8,844元

往來信用紀錄:繳款往來正常無逾期。
最近三個月聯徵信用被查詢次數:沒有被銀行查詢記錄。


對本案的分析意見

1. 本案背景如上述、屬於先天無銀行信用借貸往來記錄者,以C小姐目前年齡近37歲,僅持有一張先生信用卡附卡,聯徵信用報告上尚無任何信用評分,在初審上就存在著一定難度;畢竟『負債比過高、或是信用空白無往來信用者』~均是銀行不喜愛之客群(關於這點、我已網站上陳述多次不再贅述)。

2. C小姐現職年資不長、僅一年四個月,勞保投保薪資算最低;而前職工作勞保投保於電子零件裝配人員職業工會、時間也僅三個多月就退保。此外、她最高學歷是高職肄業,服務單位資本額屬小型企業規模等;整體來說、C小姐在學歷與工作上均沒加到任何對她有利的評分。

3. C小姐公司發薪方式為『領現』~所幸能提供公司107年度扣繳憑單,且扣繳憑單上所得申報數據沒有刻意避稅少報;加上提供薪資單銀行也認可,其往來存摺沒有出現明顯的月光族現象,故還有機會能協助她爭取到銀行獲貸。

4. 因C小姐的申請資格已算是薄弱,此時『聯徵被查詢次數』就格外重要;站在我們立場、若『委託人申請資格已弱,就務必要避掉三個月內聯徵有被銀行密集查詢』的情況~對所有銀行來說、凡多一次新業務查詢就是多扣分,這也是我們為何要委託人多等三個月的原因;能等、且銀行篩選正確,獲准機率就增加!


操作規劃與應變

1. 以扣繳憑單薪資申報26萬元來計算,因她現職勞保的投保時間為107年4月初,到年底時已任職近8個月,用26萬去除以任職時間可得相對月薪約為2.8萬~3.2萬之間;故、本次可申請額度約為月薪8到10倍前提下,能申請信貸額度約22~32萬的範圍

2. 針對本案、我們當初審慎諮詢約三家銀行的意見,某銀行表示學歷不高+現職工作年資不長、恐不易通過審查;另一銀行回覆公司資本額過小+扣繳憑單薪資所得較低、過件機率也不高。另一家也強調在扣繳憑單所得不高問題,我們表示“莊小姐任職這家公司是去年(107年04月03日加保),因任職未達一整個會計年度,故扣繳憑單僅26萬多元;請對方再詳查計算”。後補齊薪資單來證明公司發薪數據後,暫以30萬額度送銀行後端審查作業。


銀行最終審查結果

核准27萬/分五年本利攤還/利率1x.xx%/月付金6,xxx元/開辦費9,000元/閉鎖期一年內不能清償貸款


結案後心得

本案到最後額度雖略有修正,經爭取也無法降低開辦費用與利率,關於這一點、我們事後有跟C小姐協調;因為銀行跑出來評分並不高,而評分『通常是決定申請人利率與開辦費』的依據之一,我們建議『正常繳款第13個月後、屆時申請轉貸到其它銀行,即可降息並降低月付金;在此、我們亦會請貸款銀行協助申請一張信用卡,對保時會給您填寫信用卡申請書,如核准、便於日後重新培養信用。』

C小姐也回覆我們:“能過、出乎我意料之外(她瞭解自己申請條件),感謝;屆時如需轉貸降息的話再請教你。之前被騙了好多次,每間都說請我要先轉2000要服務費用,連ok忠訓這種的也是,要遇上貴司這種專業的真的不多、謝謝。

最終也要再次感謝C小姐的信任委託與耐心等待,若沒她的等待、要完成本案恐非單方面能獨自進行的;希望信用卡申請也能順利核准,讓她能夠培養好與銀行間的信用往來。


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