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2018/11/20

年底消費旺季到 利率戰拚場 前2個月利率最低不到1%

轉載 2018/11/17 【鉅亨網/郭幸宜】


時序進入年底消費旺季,銀行貸方案陸續出爐,且祭出價格優惠戰搶客,包括玉山銀行、台新銀行、滙豐銀行的小額標榜利率只要「1 字頭」,中國信託渣打銀行的利率更跌破 1%,前兩期利率 分別為 0.88%、0.1%


每逢年底到隔年農曆新年,是傳統消費採購高峰期,各家銀行都會在這段期間推出小額信貸衝刺消金業績,觀察近幾年銀行推出的小額信貸可發現,除了比價格優惠、費用減免與申貸額度多寡外,隨著線上申辦業務蓬勃發展,申辦速度也成為銀行競技戰場。


玉山銀行的「貸您圓夢」鎖定自家信用卡卡友,採兩段式利率,前 3 個月貸款利率 1.68% 起,第 4 個月起,貸款利率就拉升至 3.18%,申貸額度最高可達 300 萬。


台新銀行專案信貸,申貸額度最高同樣可達 300 萬,利率計算方式同樣採兩段式,今年底前完成申貸,前 3 期利率 1.66%,第四期起利率為 2.5% 到 18% ;另外,滙豐銀行的 e 指享貸,前 3 期借款利率 1.58%,第四期起利率 2.54% 起跳


中國信託的小額信貸,即日起到明年 1 月 4 日前,前兩期固定利率 0.88%,第三期開始,借款利率則拉高至 2.76%,但要注意的是,卡友如果想在 1 年內提前清償,則必須繳清最低 3% 的違約金


渣打銀行的小額信貸利率,前兩期利率 0.1%,第 3 期開始利率 2.99%,貸款額度最高可達 350 萬元、分期年限最長可達 7 年,但要注意的是,該專案需綁約 12 個月,也就是借款人在 12 個月內,在約定攤還金額外提前償還部分或全部本金時,需支付提前償還金額的 3.5% 的違約金


銀行主管說,申辦信貸務必要量力而為,此外,除了多比較銀行的優惠專案外,其實還可以從薪轉戶、持有信用卡的發卡銀行洽詢,通常銀行為鞏固客群,比較願意提供常往來客戶較為優惠的利率優惠。


 

挑方案貨比三家 先做好四大基本功課免花冤枉錢


市面上信貸方案五花八門,消費者挑選比較時,通常會直覺的先比利率,認為利率越低對好,但銀行主管提醒,申辦信用貸款前務必要做好四項基本功課,包括:先確定資金需求週期的有多長,再進一步比較銀行的貸款額度與利率,並計算包含費用後的年化利率,才能挑選適合自己的信貸方案。


銀行主管表示,資金需求周期長短,攸關要挑選何種利率計算方式,如果只是需要短期周轉金,建議可挑選分段式計價利率,並且沒有綁約限制的方案,這種分段式利率通常前高後低,比較有機會享受前幾期低利率,減輕利息負擔。


若是有長期資金需求者,建議可挑選一段式並且有手續費減免優惠的貸款方案,這時候就可從經常往來銀行下手,通常銀行會基於客戶貢獻度,比較願意給予手續費優惠,有助於減輕借貸成本。


除了利率費用,開辦手續費也要列入考量,舉例來說,某信貸方案款的借款年利率前 3 期 1.66%,第 4 期起 2.5% 起跳,加上其他費用總金額 9,000 元,換算下來總費用年化利率最低也要 3.65% 起跳,最高可達 17.57%


銀行主管表示,申辦信貸除了看利率高低外,通常標榜利率較低的信貸方案,大多都是採取前低後高的計價方式,並設下不得提前清償的限制,否則必須額外繳交違約金,違約金通常是 3% 起跳,民眾申請前務必撥撥算盤,才不會多花冤枉錢,墊高借貸成本。


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