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2018/10/12

107年10月/信用貸款/一年內有三次卡遲繳與循環欠款20萬的寵物美容業主、獲銀行准貸50萬之案例分享

前言

本案委託人S先生是透過“網路搜尋”到我的網站後、直接撥電話給我進行諮詢;據瞭解、他的職業屬『自營寵物美容』業主,個人並沒有設立任何的營利事業登記,是和朋友一起合夥、以朋友所登記資本額五萬元的寵物店為主。

S先生表示除了父親目前病危、可能需要一筆資金以利善後外,也希望多貸一些金額將名下的信用卡債務還清;稍早前則因為自己送過玉山銀行申請信用貸款被婉拒,造成聯徵查詢兩次(08/20、08/28兩查),也讓他不敢再找銀行送件;直到找到我的網站。

我們大約徵詢過S先生職業、收入與負債、信用狀況後,認為本案似乎欠缺了一些銀行願意放心提供貸款的誘因;後續於交談間瞭解到他名下登記一戶房產位於新北市樹林區,我們認為或許這部分可作為說服銀行授信的動機,遂請S先生準備本次貸款所需要的相關資料,以利後續的貸款申請。





 

擔保品屋況與周遭環境說明

所有權人:登記S先生本人持有完整持份
主要建材:鋼筋混凝土構造
完工日期:民國81年(屋齡約26年中古建築)
房屋位置:位於新北市樹林區X安街X段的某棟大樓(12樓的11樓)
車位有無:無車位,公設面積2.16坪
建物坪數:總共31.72坪(包括主建物26.15坪、附屬建物陽台雨遮共5.56坪)
登記用途:住家用(實際用途為自住)
周遭環境:近武林國小、三多國中等學校,周遭有家樂福賣場、興仁花園夜市,生活機能可;鄰近中正路、樹林國民運動中心,過浮洲橋達板橋區,交通便利。

房屋貸款抵押權設定現況:板橋農會房屋貸款、初貸金額為436萬,到107年8月底房貸餘額約401萬;月繳本息金額約19,500元


S先生目前職業、收入、 負債、繳款信用狀況

他與朋友合夥所登記的寵物店資本額5萬元(獨資)、位新店區。而他自營的狗場則位新北市三峽區(承租),亦有穩定客源;惟自己的工作室並沒有設立營利事業登記。大致上月收稅前約8~10萬、扣除成本月淨利約6~8萬元;無論合夥還是自營、均無申報所得扣繳憑單。僅兩本金融往來存摺帳(永豐、郵局),永豐銀存款餘額約2萬餘,郵局為主要經常往來帳戶,最近六個月存摺平均金流約六位數(10~20萬內)。

名下無擔保負債一覽表
*玉山信用卡:信用額度15萬/應繳總金額約56,643元(未到期待付款14,953)
*中信信用卡:信用額度13萬/應繳總金額約24,933元(未到期待付款877)
*國泰世華卡:信用額度10萬/應繳總金額約53,871元(未到期待付款1,044)
*安泰信用卡:信用額度10萬/應繳總金額約28,943元(未到期待付款22,597)
*台北富邦卡:信用額度6萬/應繳總金額約20,852元(未到期待付款8,835)
*聯邦信用卡:信用額度5萬/應繳總金額約19,067元
應繳總金額約204,309(未到期待付款48,306)

繳款往來信用狀態
1.台北富邦信用卡106/10/20有【遲延未滿一個月】記錄一次
2.台北富邦信用卡107/02/20有【遲延未滿一個月】記錄一次
3.安泰銀行信用卡107/06/09有【遲延未滿一個月】記錄一次


最近三個月內聯徵查詢08/20、08/28玉山銀行兩次新業務查詢(婉拒)


對本案分析與意見

1.S先生與友人合夥、對外多以有營利事業登記的『寵物店』招攬業務;但這家營利事業,負責人登記非委託人,結構屬獨資、亦查無股份登記,寵物店也沒有申報S先生的薪資與股東所得,所以表象上S先生與此事業根本就無關,銀行端也不會單憑借款人口述、就片面相信是這間合法登記寵物店的合夥股東。

2.續上、既然拿不出扣繳憑單與國稅局所得清單做為工作收入來源,就只能請S先生提供名下有進出往來的銀行存摺作為『最基礎』的財力證明;所幸他的郵局存摺金流、近半年均有5~6位數的進出,到近期9月中旬也都持續有20萬多的存款餘額,尚有些可觀性與參考價值。

3.S先生於8月申請玉山銀行信用貸款被婉拒!主要原因在於『近一年有三次信用卡遲繳紀錄』、『一年內有較高信用卡循環信用金額』,加上無法提供穩定財力證明等,聯徵報告上增加玉山銀行的兩次新業務查詢與得到婉拒結果,可以預知整體評分恐因此再降低、後續處理困難度提升。

4.續上、據S先生表示會有這三次遲繳,原因很單純就是忘繳;我們相信確有可能是忘記繳(因郵局存摺內有足夠的餘額可繳帳單),但遲繳紀錄卻只會『詳實紀錄於聯徵信用報告上供各家銀行參考』,沒有絲毫轉圜的空間加上S先生持卡使用、有習慣會動用循環信用與刷卡分期,且幾乎每張卡都有用到循環,這也是聯徵信用評分拉不起來的主因之一;當然銀行也會列負面分數。

5.雖然S先生名下有登記一戶產,不過、這戶房產也有貸款正在繳,也就是說、銀行會將房屋貸款月付金納入本次貸款的月付比一併計算;據悉、S先生雖然揹了房貸,但是月付金是跟家人一起分擔,也就因為是共同分擔房貸,所以並沒有規劃要利用房屋進行轉貸增貸申請,他擔心屆時會讓家人知道房屋貸款有轉別家銀行,增加他後續解釋上的困擾。


操作規劃與應變

1.針對本案委託人能夠提供的資源,並審慎評估其不利因素(遲繳、無穩定財力、聯徵查詢、信用卡循環欠款等)後,與三家銀行資深業代深入討論後,初步決定由其中一家銀行進行申請;先跑銀行內部評分、得到整體評“較差”的數據(如我們預測相同),所幸仍能提出申請。

2.因為職業緣故、銀行表示須前往S先生的工作場所去現勘拍照,這因素曾讓S先生的合夥人較感不悅而不願意配合;幸好、後續S先生表示也有屬於自己一間狗場工作室位三峽區,若要現刊拍照可以選擇三峽區的現場,這一點有說服了銀行採納,否則僵持不下的結果恐會讓案件無疾而終。


最終審查結果


銀行最終核准房貸總金額為50萬元/利率4.9%/分年本息攤還/月付金約5,279元


結案後的心得

8月份S先生送件被銀行婉拒後,又遇到家中父親病危,一直擔心本次貸款會被銀行再次婉拒;直到接收到我們這裡的核准訊息,S先生才算放心下來。後續我也針對本次貸款的月付金給予意見,因為申請金額不多僅50萬,雖然利息較低、但仍不建議分較長的期數攤還;避免攤還期限長、造成總繳利息多就不划算了

另外、我們也建議S先生,若未來還有機會向銀行申請借貸,最好方式是能夠自行設立一間營利事業登記、可採免用統一發票405表型態;同時請記帳士於作帳時、一併申報負責人薪資所得,如此後續才不至於被銀行刁難,也有利於所營事業能夠經營長久。

最終仍要感謝S先生的囑託信任、與這段申請時間充分配合與等待,讓案件能夠有滿意的結果;先預祝他經營事業能順利成功、鴻圖大展!


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