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2009/08/05

本月份無營登頭家貸款成功案例分享各位網友~

信手拈來~一位位於桃園縣中壢市,自營、但無營利事業登記的負責人,經過數日的徵信與審核後核准60萬元的貸款周轉資金~


炎炎夏日,上個月底一位舊客戶詹小姐(協商問題、現於中壢市某家知名連鎖百貨專櫃任職)來電話給我,表示因為有一位認識已久的百貨公司衣物修改師傅想要辦貸款,但因為之前送過玉X銀行被婉拒,不知道要如何找下一家?且是否仍會被退件?在無所適從的情況下,透過朋友詹小姐詢問是否有認識且可靠的友人幫忙可辦到一筆貸款,詹小姐隨即介紹給我認識~


這一位吳小姐目前工作為無營利事業登記的自營商,服務於百貨公司中的各專櫃之衣物修改工作;沒有申報稅額亦無繳納所得稅金,無制式的財力證明可提供,對於多數在家工作、又無營利事業登記的soho族,確實會遇到『不得銀行之門而入』的感慨......

一.吳小姐的狀況如下:

1.自營、無營利事業登記,百貨公司『各專櫃』的衣物修改師傅;帶回衣物回家進行修改的個人工作室性質。

2.能提供的財力證明包括:多家百貨專櫃公司所開立的扣繳憑單,加總金額不到30萬;以及一本往來進出的存摺。

3.已婚、信用正常;但本次貸款需對配偶保密,需貸款金額為30~50萬。


**吳小姐本身的負債

1.大X銀行房屋貸款目前餘額為158萬,分為兩筆:

一般房貸本利攤還型(長期擔保放款契約):57.9萬
透支理財型房貸(短期房貸契約):71.8萬
以上兩筆月付金加總約為7,500元

2.日X銀行信用貸款:訂約金額30萬/目前僅剩下1.8萬/月繳6,000元

3.台X銀行信用貸款:訂約金額50萬/目前僅剩下4.6萬(本筆為現金卡協商轉為一般信用貸款方式分期繳款)/月繳7,993元

4.國X世X銀行信用卡:額度14萬元/已動用循環金額=70,607元

5.台X富X銀行信用卡:額度5萬元/已動用循環金額=16,248元

6.慶X銀行信用卡:額度6萬元/已動用循環金額=35,550元

7.合X金X銀行信用卡:額度2萬元/已動用刷卡金額=662元

以上信用繳款均正常無延滯問題、配偶(先生)亦信用正常~


二.分析優劣勢:

1.吳小姐本身並無投保勞保,因為工作屬性並不屬於任何一家百貨專櫃之正式員工;換言之,修改衣物的工作即為外包接案性質。

2.吳小姐本身於97年度之所得清單、扣繳憑單均為各家百貨專櫃的零星收入,加總金額不足30萬;僅能提供個人往來存摺做為財力證明,代表吳小姐個人仍有多筆是與客戶的直接現金收入帳。

3.吳小姐本次辦貸款不想透過房屋轉增貸進行,因為房貸都是先生再繳,一旦轉增後其繳款月付金額必定變更,就會讓先生知道要申請貸款,故吳小姐雖然知到轉增貸款是有足夠的空間,但亦表示先生若知道要申請貸款即破功。

4.吳小姐本身除了掛房屋貸款的月付金之外,還有信用貸款、信用卡債等無擔保債務加總接近20萬;加上吳小姐能夠提供的財力證明缺乏,以及有信用卡循環信用(卡債),導致多數銀行均因不符規定而無法進件


三.收支比與負債比計算如下:


因為無營登自營商不可能提供401、405表,亦無設籍課稅的問題,所以制式財力僅有多張零星金額的扣繳憑單與往來存摺;即使用30萬的年收入整數去計算收支比也算不過,畢竟光是房屋貸款恐怕就已佔收支50%,不包括其他無擔保債務,以正統算法亦失真!

(30萬/13個月=2.3萬月收入,房貸+日X銀+台X銀兩筆信用貸款,每月應繳金額約為21,493元,收支比=93%~明顯失真)


四.作業方式評估:

1.一般坊間代辦公司的粗糙做法就是辦一般小額信貸,但因為吳小姐無勞保、又為無營登自營商,加上扣繳憑單數據不到30萬,多數銀行的小額信用貸款根本無法進案就算銀行願意給,其額度低、利率高是可預知的結果

2.客戶本不欲動房屋的設定,但告訴吳小姐可透過房屋為擔保品貸款出來的金額與利率較為優惠;且雖然要設定房屋貸款的二順位,但不影響一胎房屋貸款的月付金,不至於讓先生知道吳小姐辦貸款一事。


五.結果:

1.銀行核貸金額60萬分為三年本利攤還方式

2.年利率9%、月付金為19,080元,銀行總費用約2萬元內

3.需要先還清吳小姐名下全部的無擔保債務後,剩下的現金才能解圈並轉入客戶的銀行開戶帳戶內(初步計算約可拿到接近40萬的現金)


客戶一直詢問:『是否自己的條件差所以銀行都不願意借、是否有把握?』,覺得充滿許多的疑慮~直到昨天(8月5日)才對我與公司的專業完全相信。我認為很多人的觀念:辦貸款自己找銀行送即可,殊不知目前的金融借貸環境以從原本的『客戶挑銀行、轉變成為銀行挑客戶』~


本次貸款的完成,相信無論是詹小姐、還是吳小姐都應該會更相信公司的專業能力!


本篇真實案例,非經『作者本人同意』,如發現網友擅自轉載刊登,將以違反著作權法提出告訴!請網友自重。



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