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2009/03/15

走出失業》現金為王 降低償債支出

轉載 98/03/12 【經濟日報╱吳嵩浩】


1月份失業率達5.31%,會不會失業這檔事,誰都沒把握。做好個人財務規劃,有工作時儘量償債,沒工作時以現金為王,並確實做好開源節流,才能避免生活陷入困頓


上班族一失業,經濟來源就中斷,失業期間不希望影響生活品質,平時就得做好財務規劃。個人財產規劃人員協會講師蔡佩玲表示,碰上失業潮要勇敢面對,最重要的是事前預防,但不是預防失業,而是預防失業後的個人財務危機


就業時如何調整個人財務?蔡佩玲指出,上班族多半有房、車或信用貸款,面對這般景氣,有工作時一定要先還清債務,以免失業時,出現龐大的經濟壓力


蔡佩玲認為,快速還清債務,除了降低經濟壓力外,也可健全自己的債信,未來失業時,才能與銀行協商降低利率。


她建議上班族,薪資扣除生活開銷後,一半現金償債,另一半用於儲蓄。理債部分,可找銀行協商降低貸款利率,因為銀行只會與就業中的客戶協商降息空間,民眾應該好好掌握環境與條件,一旦失業,手上就沒有籌碼了


失業後又如何規劃財務?蔡佩玲強調,「只有現金在手上,才能確保生活,才能讓現金發揮更多價值。」因此,失業後要謹守「現金為王」原則,將能夠活用的現金留下來。她建議,失業者應該以儲蓄證明,向銀行爭取「不還本金先還利息」方案,甚至不惜將手上投資兌現,增加自己談判的籌碼


「現在有失業給付,足供生活基本開銷,失業後經濟壓力應來自債務償還。」蔡佩玲表示,手頭現金有限的失業族,絕對不要再讓現金流失,除了開源節流外,能降低償債支出,就能紓緩壓力。


事實上,只要了解銀行心態,就很容易與銀行協商,「銀行不喜歡和從不借錢的人做生意,他們喜歡與愛借錢,但也正常還款的人往來。」蔡佩玲表示,只要債信良好,即使失業,也應勇敢與銀行協調。此外,應善用各項補助方式,如失業給付、所得稅延繳等,增加手頭上的現金。


最佳避風港》放下身段 求助家人


小宇(化名)原任媒體編輯,去年底整個單位遭裁撤。失業後,小宇第一件事就是去請領失業給付,然後主動向家人求援,他不但退掉租屋搬回家裡住,也放下身段向兄弟求援。


「面子值幾分錢?特別是在家人面前,還談什麼面子?」小宇認為,有現金需求,就要向家人求援,這總比到外面借錢付利息好。他還建議,失業要讓親友知道,「這樣大家就不會找你出去花錢,你也不會和朋友外出碰到尷尬的付錢場合。」


個人財產規劃人員協會講師蔡佩玲也認為,最好不要向銀行、錢莊借錢,或者標會,因為失業族無法確認自己何時才會有穩定收入,未來很可能會被利息與本金壓得喘不過氣,最簡單的方式是向家人求援,或向好朋友借貸。至於借貸利率,建議比存款利率高、借款利率低,既不失禮,也不會給自己太大壓力。


除了降低消費欲望,也要加強開源節流。蔡佩玲說:「開源靠別人、節流靠自己。」他贊同小宇的做法,因為房租是時下年輕人最大開銷,放下身段,是做好失業財務規劃的首要認知。


理財建言》投資計畫 最好暫停


失業了,手上的投資標的要不要繼續持有?專家建議,失業潮未退潮前,除了部分保險及定期儲蓄外,投資計畫都該暫停,最多只能保留三分之一


以保險為例,若持有終生壽險,且已投保一陣子,就應該繼續繳費,這是唯一不應解約的保險類型。如果持有儲蓄險,應與保險公司洽談減額繳清方案,降低手上現金流失的壓力。


此外,專家建議購買微型保單。失業族最怕生病卻沒有現金或保險能夠應付,可考慮將手上現金撥出一小部分購買醫療微型保單,但保費最好不要超過現金的一成


於股票或基金,在未來局勢不清下,應盡量兌現。以股票為例,可考慮留下投資報酬率為正值,或高殖利率型股票,但投資金額不得超過持有現金的三分之一。



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