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2007/02/27

當保人風險超高 2撇步保身~請貸款人轉貸趁機改契約 移轉財產防倒帳

轉載 96/02/27【蘋果日報/林潔禎】 小陳在10年前,幫他的好朋友做房屋貸款保證人,朋友向銀行貸款300萬元,結果朋友繳房貸利息還不到半年,人竟不知去向,最後銀行找上門,要求小陳必須履行連帶保證人責任,10年來銀行不僅扣押他的財產,包括原來本金、利滾利加上違約金,統統算進去,現在小陳身上替朋友背負500萬元債務,小陳雖無奈、生氣,卻只能感嘆「一日做保,終生難逃」
別做呆人 雖然一旦做保後,想要脫掉保人的身分不是那麼容易,不過銀行主管私下教了2招保人「保身」撇步,如果你是別人的房貸連帶保證人,可請他們辦理「房貸搬家」手續;只要請貸款人到銀行,把房貸轉為另一種不同形式房貸,貸款戶透過更改貸款契約方式,就可趁機把保證人身分解除。 當然如果借款人很阿莎力地願意另外找一個保人替代,是最好的事,但是,萬一銀行不同意更換保證人,為求確保自身權益,此時保證人或許得考慮把名下所有財產、存款等做「移轉」,避免萬一朋友倒帳、跑路,就得面臨銀行追上門的下場離婚仍要負責償債 老一輩人常說,保人就是「呆人」,幫人做保茲事體大,不可不慎,還要祈求對方不能倒帳,否則銀行將一路追討、絕不罷休。法律規定討債期限15年,快到期時銀行會申請中斷時效,重新再來,又可追15年,也因此就像無法剷除的夢魘,保證人必須終身背負這筆債務,討債行動更是綿綿無絕期。 最常見的是,夫妻借款購屋,1人當借款人,另1人當連帶保證人,未來一旦離婚,想要用「我已經不是他太太(或她先生)了」為理由,拒絕當連帶保證人嗎?小心!銀行照樣不會答應恐會賠上個人身家 當保人後,想中途退出,脫得了身嗎?兆豐銀行個人金融處處長孫蘭英說:「很難,除非能找到有財力、條件更好的替身,接手當保人,否則一切免談!」孫蘭英進一步補充,緃使你很幸運可脫身,卸下保人身分,但在你申請卸下保人那1天前,債務人延遲不還款的債務,你還是須負責償還。 當保人,替別人還債、賠上個人身家財產,固然冤枉,若無力負擔,更可能損害自己的信用紀錄,且須注意是否會影響到個人的其他債務。 假設小陳以不動產在B銀行辦理300萬元的抵押房貸,同時也在B銀行為他人擔任保證人,結果他人債務尚未清償,小陳如出售不動產,有些銀行會因為保證人保證的債務未清償,不發給清償證明,將導致不動產的交易無法完成。 此外,所謂的名下「一無分文」保證人,尤其是集團、企業負責人更是比比皆是。像力霸事件發生,銀行對王又曾、王金世英等一干王家相關人,進行名下財產假扣押,清查結果卻發現名下具有價值財產相當有限,一如王令麟最後成為銀行追償目標之一,結果銀行清查後發現其名下只有一些股票、薪資帳戶和一間不值錢某社區的活動中心。 只能做個無產階級 銀行業者透露,這種現象早年就存在,目前國內有不少知名的財團、集團負責人,名下很多都沒有任何的財產,是個標準的「無產階級」,但他們卻同時是許多逾百億元,甚至千億元貸款的連帶保證人,真的要是還不出錢來,銀行對這些具名的連帶保證人也沒轍。 貸款保證人小常識 ◎資格 ˙多要求保證人與借款戶是二親等內 ˙要求保證人信用正常、負債不可過高,且擁有正當職業且能提供收入證明 ˙一般保證人要滿20歲,60、70歲以上較不適合 ◎種類 ˙一般保證人:銀行向借款人協商還款不成,或確認借款人無所得後,才會向保證人要求償還債務 ˙連帶保證人: 與債務人具相同責任,一旦債務人未按時還款,銀行就可要求連帶保證人還錢 ◎注意事項 ˙影響個人同一家貸款銀行其他債務如保證人名下房子也是在同一銀行貸款,日後出售恐有拿不到清償證明可能 ˙沒有負起連帶清償的責任,保證人在聯徵中心的信用紀錄將會遭到註記,信用狀況會出問題 ◎求償方式 ˙一旦銀行向保證人追償債務,法院寄強制執行至保證人公司,每個月會扣保證人薪水1/3 資料來源:各銀行


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