本部落公告

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代辦銀行貸款項目包括:中小企業貸款、銀行自有資金(非信保基金)店面頭家貸款,房屋轉增貸款【房貸困難件包括:貸款申請人高額負債、有工作但無財力證明、無法提供保人、被限制登記、或有民間二順位、房屋遭銀行查封登記~需代墊買斷解套,或曾有逾期催收、呆帳、協商、遲繳紀錄但已清償,配偶具有信用瑕疵等狀況】;以及銀行二胎房貸、負債整合與代償信用卡專案、低利信用貸款等。 若網友有任何銀行貸款上的疑問,均可以於版上留言,我再為各位網友提供說明。

此外、本部落格拒絕張貼任何型式的廣告!請自重。謝謝!
2019/08/22

SOHO族 初申請 曾被駁回者 3種人難辦外銀卡

轉載 2019/08/22 【蘋果日報/財經中心】


「那家銀行信用卡最難申請?」網上總有人愛問這類問題,「XX外商銀行」常榜上有名。有銀行主管解密,外商銀很重視卡片管理,成本「錙銖必較」,不僅看申請人的償債能力,還要讓卡片效益發揮,而非只是1張放在皮夾裡的呆卡,申請審核上也會多方考核,或許因此給外界「刁難」印象。


反過來看,現有國銀的大型發卡行,多屬「金控旗下銀行」,各子公司間產品「跨售」積極,對銀行而言,每核准1件信用卡申請案,就是敲門磚,所謂「醉翁之意不在酒」,這些卡友都有機會深化成往來更密切的客戶,後續保險、基金、貸款,甚至爭取成財富管理客戶。


 
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2019/08/22

銀行新點子 推5年期房貸

轉載 2019/08/21 【經濟日報/夏淑賢】


銀行強化房貸業務,在傳統房貸之外,另闢蹊徑推出天期3到5年期的中期房貸,既有別於一般長天期房貸,又和普遍一年一約的理財型房貸有別,還搭配信用卡、財富管理業務優惠,以利鞏固既有客層與吸引新客群。


一般民眾向銀行申辦房貸,都是在購屋時辦理,依照購屋價格或是銀行鑑價貸款,一般貸款成數視個案條件大約六到八成不等,天期則是20年期為主力,少數對特定族群推出30年期甚至更長天期的產品。





若房貸攤還本息一段時間,想把已償還的房貸款項重新借出運用,則利用理財型房貸,但是理財型房貸普遍是一年一約,也就是要每年換約,對房貸戶來說,程序麻煩且可能衍生開辦費用成本,因此部分銀行推3到5年期的中期房貸,幫助客戶節省開辦費,也免去每年辦理的麻煩。包括台銀土銀一銀兆豐銀,都有中期房貸,也屬理財型房貸性質,但天期介於1年以上、5年以下,提供客戶端資金調度與理財多元選擇


 
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2019/08/21

少子族 5面向存老本 父母強化自身醫療險 提早規劃退休金

轉載 2019/08/21 【蘋果日報/齊瑞甄】


台灣近3年來出生數逐年下降,今年上半年創歷史新低8.5萬多人,較去年同期減少約4000人。中信金旗下台灣人壽提醒,少子化家庭保險規劃思維應不同於傳統多子家庭,父母親應強化自己醫療保障,以及不留負擔給下一代,建議保單選擇可以此兩大原則作為優先考量。


根據台灣人壽內部保戶數據指出,以40~50歲的保戶群體中,其中父母只為單一小孩進行投保的約佔26.6%。數據顯示,這類家庭父母喜歡購買的險種,以醫療險最多,佔整體險種的20.05%,其次為還本型保險,約佔整體險種之12.5%。分析顯示,因應一子化家庭,父母多選擇健康保險強化自身醫療保障,如終身醫療險、長期看護、失能保險,希望能夠不成為家庭的經濟風險,另外也規劃還本型保險以確保老年後的退休收入。





 
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2019/08/21

實支實付保單新規範 11/8起每人限投保3張 傷害險醫療險分開計 團保學生險不算在內

轉載 2019/08/19 【卡優新聞網/張家嘯】


實支實付保單投保張數將有限制。為解決長期存在的實支實付險副本理賠爭議,金管會保險局與壽險公會研議後,決議規範未來實支實付保單,每人只能限買3張,預計新制度將從11月8日起正式上路


過去實支實付保單原本只限正本理賠,後來開放副本理賠後,爭議隨之衍生而起。因為實務上就曾發生,有民眾買了數家壽險公司的實支實付險,當有理賠需求時,僅有一張出示正本,其餘皆出示副本,等於一起事故同時獲得多張保單理賠


金管會保險局見此現象越來越浮濫後,決定出手管控,畢竟保障型保險是「損害填補」原則,不應藉此多領超出醫療費用的理賠金,以免引發道德風險。據瞭解,金管會原本有意修改「保險法」來約束,但因市場反彈聲浪太大,決定改由業者內規來處理,而且壽險公會原本研議限制是「2家2張」,不過保險局最終決議「最多3張」。也就是副本理賠「2家2張」,加上正本1張保單就是上限3張


 
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2019/08/20

打破信用小白辦卡迷思!多次向不同銀行「盲測」反拉低信用評分

轉載 2019/08/20 【ETtoday新聞雲/紀佳妘】


根據世界銀行2018年統計,台灣有47.9%的人沒有使用過信用卡或消費性信用貸款;無論是信用小白或是一般民眾常誤以為自查信用報告會影響自己的信用評分,進而向多家金融機構申辦,專家提醒,這種情況如同盲測,反而降低自己的信用評分


「信用」代表一個人償還債務的表現、能力,金融機構會依據個人信用狀況來評估是否與之往來以及適用利率,例如是否核發信用卡、貸款,而除了貸款利率個人化之外,銀行每3個月也會依據持卡人的信用狀況,調整信用卡的循環信用利率


根據聯徵中心2018年報,僅不到3%的成年人查詢自己的信用狀況;許多人誤以為自查信用報告會影響自己的信用評分,Money101表示,事實上,會影響信用評分的僅有以「申請貸款」為由的新業務查詢,才會計入次數,且30天內的多次查詢,只會紀錄為1次。


 
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2019/08/20

善用這五招 教你無痛買第二屋

轉載 2019/08/17 【591房屋網/編輯部】


央行自2016年鬆綁對雙北市管制區內購屋貸款最高六成的限制後,連帶提高民眾購入第二屋的意願,不過無論是想幫父母買孝親房以及幫小孩買新房,或是打算買房收租當投資客,購入第二屋所產生的資金壓力都不小,因此591房屋交易網建議,民眾可以透過善用新房換人貸款、使用寬限期及拉長貸款年限等方式讓你無痛購入第二屋。


新房換人貸款

在購買第二屋時,可能會發生第二屋貸款成數較低且利率高於第一屋的狀況,因此建議若是原屋用先生的名義登記和貸款,第二屋就可以換成太太申貸,此時只要太太身上沒有房貸,就能適用利率較低的首購資格,不過也提醒民眾,若是申貸時夫妻互相作保,兩屋的貸款額度通常就會被合併計算,造成核貸金額下降。


拉長房貸還款年限

一般而言,市場房貸年限多為20年,不過若是民眾原屋房貸還沒繳完,此時又得再繳納第二屋的房貸,建議民眾可以把兩屋的還款年限都拉長,甚至可以延長至30~40年雖然拉長還款年限背負壓力的時間更久且總利息也較高,不過若是未來收入增加,或是資金較寬裕時,就可以提早還款,降低利息。



 
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2019/08/19

捷運中古宅 房貸8成有譜 年限+屋齡>50年 銀行意願低

轉載 2019/08/19 【蘋果日報/黃政嘉】


買房辦房貸,想拉高房貸成數,減低購房門檻,專家表示,物件地段、屋齡與個人信用紀錄,都是影響銀行承貸成數的主要考量,建議可挑捷運站附近、屋齡30年以下,並培養信用紀錄,都有機會申貸到8成以上貸款。


屋比趨勢研究中心總監陳傑鳴表示,目前銀行房貸,新成屋最高能貸到銀行鑑價8成,中古屋則約7成;銀行的承貸成數,主要考量地段、屋況及申貸人條件。以地段來說,交通便利是重要參考指標,如物件附近有捷運站,有助貸到8成房貸,但像海砂、輻射屋等屋況問題,銀行多不會承貸。


 
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2019/08/19

〈數位帳戶好夯〉5家高利活儲比一比 最優惠利率比老行庫高10倍

轉載 2019/08/19 【鉅亨網/陳蕙綾】


數位帳戶正夯,為了搶客,目前有 5 家銀行的數位帳戶,推出利率超過 1% 的高利活儲、和跨行轉帳免手續費,其中最高活儲利率為 1.2%,與一般公股行庫的台幣活儲利率最低的 0.12% 相比,數位帳戶最高的活儲利率一口氣優惠了 10 倍





在市場一片低利環境下,一般銀行行庫的台幣活儲利率介於 0.12%~0.15% 左右,而數位帳戶因為享有高利,加上網路科技發達、智慧型手機普及而快速發展。


各銀行從 2015 年底,陸續推出線上開戶業務;消費者若想開立數位帳戶,只要經過身分驗證程序,並上傳雙證件的影像檔,就能直接申辦數位存款帳戶,相當快速便利。據金管會最新統計,截至今年 6 月底,數位帳戶開立戶數已達 233.8 萬戶,短短半年,就比去年底足足增加 83 萬戶、增加了 55%


開立戶數最多前五家銀行,依序為:「台新 Richart」136 萬戶、「王道 O-Bank」36 萬戶、「國泰世華銀行 KOKO」32 萬戶、 「華南 SnY」7 萬戶及「兆豐 Megalite」4 萬戶。尤其,台新銀行去年底僅 77 萬戶,但今年才半年的時間,一口氣新增到 136 萬戶。此外,今年才加入戰局的「永豐 DAWHO」也來勢洶洶,自今年 6 月才上市,已超過 3 萬人成為永豐「大戶」,緊追在兆豐之後。


 
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2019/08/16

小資族買外幣 起存門檻僅100美元

轉載 2019/08/16 【蘋果日報/廖珮君】


在美國啟動「預防性降息」及亞洲各國一片降息聲浪下,各銀行8月美元高利定存悄悄出現了變化。一是美元定存高息已開始走跌,較7月最多降0.4個百分點,二是外商銀行的單筆「起存」門檻走低,變得更加親民,頗有和本國銀行大搶財富管理新客的意味。


目前市場上有10家銀行推出美元高利定存,利率最高的仍為滙豐銀行祭出7天期6.66%、1個月天期8.8%及6個月天期3%的高利水準,其次是花旗銀行7天期的3.2%;而3個月天期中則以星展銀行2.88%暫居冠。祭出高利者,清一色都是外商銀行。


但若與7月相較,花旗銀行8月美元高利定存息已略為下降,如7天期從上月3.5%降到3.2%,1個月天期也從2.3%降到2.2%,降幅約0.1~0.2個百分點。本國銀行,如第一銀行、彰化銀行等8月美元高利定存息專案,也都較7月略降,如彰銀6個月和1年期都降到2.35%,降幅為0.1~0.15個百分點,第一銀行則是3個月、6個月和1年全部拉平到2%,比7月降了0.2~0.4個百分點。





外商銀行 調降單筆定存額


值得關注的是,一向將入門門檻高掛的外商銀行,8月起也悄悄調降美元的最低單筆定存金額。如滙豐銀行想存7天期6.66%、或是1個月天期8.8%,起存門檻都從2萬美元降到1萬美元,存6個月的3%也從等值約60萬元台幣降到等值約30萬元台幣,門檻腰斬,頗有和本國銀行大搶財富管理新戶的意味。


目前門檻最低的是永豐安泰銀行,透過網路或行動銀行,最低起存額是100美元,等於約備妥3100元台幣就可入門看門道,適合想存外幣的小資族。安泰銀行網銀優利」專案,透過網路銀行、也沒新舊資金限制,等於既有安泰銀行存戶就可以入門,直接免去匯款手續費,起存門檻僅100美元,就可以享6個月天期2.8%年息率


永豐銀行的美元高利定存專案,最低起存額一樣是100美元,也限網銀或行動銀行,雖不限新資金,但限定「既有資金」或「指定身分客戶」,後者包括外幣新戶、薪轉戶、理財戶或是房貸戶等4大類,符合資格者3個月天期給2.5%年息


至於大型行庫部分,最低單筆定存門檻約落在1000美元或5000美元不等,介於外商銀行和中小型銀行之間,但利率就更不誘人,最多一年期約落在2~2.35%之間。


 
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2019/08/16

美元高利定存夯 破解3大陷阱 需換算實際收益率 考慮長天期方案

轉載 2019/08/16 【蘋果日報/廖珮君】


在美國啟動降息下,各銀行為了搶攻財富管理潛在新客戶,美元定存利率依舊「愈喊愈高」,其中滙豐銀行更從6.66%,8月直接喊到8.8%,但理財達人提醒,美元高利定存有3大陷阱,包括天期、新資金衍生的「搬家費用」、及匯率風險等,都會讓你的8.8%高利夢破滅,實質收益率轉為負數,甚至還會侵蝕當初投入的本金


【陷阱1】賺8.8%高息,僅限1個月天期


破解 1.需換算實際收益率。 2.選長天期方案,建議存1年期最簡單

銀行主管說,如滙豐銀行8.8%專案,存最低1萬美元門檻,1個月後,若以原幣計算,利息是73.3美元(1萬美元×8.8%÷360×30,銀行業計息方式多以1年360天、1個月30天計算),1個月的實際收益率僅0.733%,因此千萬別陷入幾%高迷思。

要如何破解?銀行主管表示,在挑各家美元高利定存時,要先換算實際收益率後再作比較,建議考慮選長天期方案,以「時間換取金錢」更划算


【陷阱2】匯率風險,當心匯率吃掉利息、侵蝕本金

破解 台幣升值時,繼續擁抱美金,等台幣回貶時再換

除了「幾%」高迷思外,還有匯率問題,若台幣走強,匯差恐吃光利息收入,甚至會侵蝕本金,讓你手上美元定存實際收益率,立刻由正轉負。

例如星展銀行的美元高利定存,存3個月給年息2.88%,最低單筆起存門檻是2萬美元,若小王拿60萬台幣、存3個月定存,如果存入當天台幣匯率是30元兌1美元,換算為2萬美元,定存到期的利息收入是144美元(2萬美元×2.88%÷360×90),實際收益率是0.72%。

若定期到期當天,台幣匯率和3個月前,變動不大,仍是30元兌1美元,換成台幣後,小王實際利息收入是4320元台幣,收益率依舊維持0.72%。

但是如果定存到期當天,台幣3個月前的30元,走升到29元,台幣升值、美元貶值,小王手上本息2萬144美元,折成台幣就縮水為58萬4176元,與當初投入存款本金60萬元,還少了1萬5824元,侵蝕本金外,利息所得加上匯率損失的實際收益率變成負2.63%

該如何破解呢?銀行主管說,小王這時就需「繼續擁抱美元,等到美元走強、台幣回貶時」,例如當台幣又貶回30元,甚至是31元兌1美元時,再換回台幣,小王本息2萬144美元,折成台幣就有62萬4464元,實質收益率就飆漲達4.07%。


【陷阱3】限新資金,恐衍生搬家費用

破解 找實領利息超過2000元台幣者

當銀行要求必須為新增資金,勢必會產生資金搬家、遷徙的成本,包括從A銀行匯出一筆外幣的手續費,及搬家到B銀行也得付一筆手續費,等於被剝了兩層皮。

那要如何破解?Money101金融比較平台提到,民眾匯出一筆外幣,銀行會向存戶收取匯出郵電費400元+0.05%手續費(最高收800元),匯入外幣同樣也會收0.05%手續費(最高收800元),總體來說,手續費大致為800~2000元台幣之間,因此,投資人務必選擇實領利息大於2000元的美元優利方案


 
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2019/08/16

購買前留意3大眉角 投資型保單免受騙

轉載 2019/08/16 【蘋果日報/齊瑞甄】


國內保險市場中,每2張新保單就有1張是投資型保單,但民眾往往沒詳閱內容,購買時只因業務員口頭銷售,釀成不少保單糾紛。專家表示,購買前民眾須留心3大眉角,若等到完成簽約、過了審閱期,才深感「上當受騙」,為時已晚。投資人需要了解,投資型保單大致分成「變額萬能壽險」及「變額年金保險」兩種;而投資型保單與一般傳統型保單最大的差異,在於投保後的投資績效、盈虧得自負





投資績效盈虧須自負


換句話說,當金融市場遇到劇烈變動,例如金融海嘯,若資金大幅虧損,得由保戶自己承擔,另一方面,當投資有獲利,也是保戶享有。但無論投保哪一種,都要留意保險公司各項費用,包含解約費用如何收取。


3大眉角中,首先要留意前6年的超高費用。以「變額萬能壽險」來說,保險公司會先收取一筆又稱為前置費用的「目標保險費」,一般分6年收取,大致上,第1、2年收取55~60%不等,第3年收25%,第6年開始不收取


第二,要留心忽略的隱形成本。若保戶有另一筆預計全額投入基金市場的預算,保險公司會先收取2~3%不等的「超額保險費」,其餘才是投資金額。除超額保險費,還會衍生其他相關費用,像是「保單管理費」,每月收取100~150元不等。以每月投入3000元保費為例,還要負擔3~5%左右的保單管理費;另有「危險保費」,也就是保險成本,會依照被保人的年齡、性別、體況收取


保單管理費隱形成本


第三,則是判別是否誇大投資報酬率。多數保險業務員或理專推銷保險商品時,多會告知投報率最高6%,但往往避談萬一市場波動劇烈,須承擔下跌風險。另一方面,業者也會強調「保障」,多會告訴客戶,雖然績效不好,但最起碼本金領得回來,等於多給你1張死亡保險


變額壽險確實可算是死亡保單,但業務員一般不會告知的是,既然是死亡保單,就代表保戶要等身故後才「保本」,生前繳保費期間,非但不保本,仍要承受市場下跌的風險,而且若提前解約,不但要負擔解約費用,也沒人能保證解約時的投報率。Money101金融比較平台表示,投資型保單最主要的目的仍是保障,因此,民眾若以投資效果來審視保單,並抱持「我不太懂投資,業務員會幫我投資或小額可同時投資眾多標的」等想法,結果恐大失所望。


公勝保經公關總監郭莉芳建議,理專或業務銷售時,應如實告知保戶「最差」和「最好」情況,才能避免誤解,而保戶購買前,更須經由保費計劃書,了解預估金額、須繳保費等保單內容,且所有的投資型保單,不論基金或ETF絕對有一定風險


最後,要提醒的是,不少保單業務員無合格證照,卻透過銷售投資型保單,再把業績轉給合格業務員,共同合作銷售,圖利又觸法,民眾宜向具合格證照的業務員購買,較有保障。


 
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2019/08/15

國人退休意識強 信心仍不足

轉載 2019/08/15 【工商時報/孫彬訓】


在年金改革議題的持續延燒下,退休金的討論已不僅再是特定族群的關心話題,而是成為全民運動。為了解各個族群對於退休金準備的態度以及行為,施羅德投信今年特別針對全台灣25~55歲的企業員工,透過網路進行退休準備大調查。在這份調查當中,可以發現台灣的員工退休準備意識高漲、行動力強,但卻依舊對擁有舒適的退休生活沒有信心





施羅德投信總裁巫慧燕舉出施羅德投資集團以英國金融市場超過300年的研究,推出一套退休準備的「黃金定律」,而此定律中重要的三大因子:提撥率、報酬率,並加上時間,是退休金準備的黃金三角,同時也是世界各國政府致力幫助民眾的方向。台灣在現行勞退制度下已打下根基,只須平台再升級,接軌國際,民眾積極行動,便可擁有不錯的退休準備。


 
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2019/08/15

目標日期基金,存退休金更有目標

轉載 2019/08/14 【鉅亨網/林奇芬】


周末和幾個姊妺淘一起吃早午餐,大家天南地北的分享最近動向,最後話題轉到了退休。雖然朋友們都即將邁入退休年齡,但卻不知道自己存的退休金夠不夠用?另外,也有人擔心最近勞保年金破產新聞是否成真,會不會影響到自己的退休金?


自存退休金,才有保障

大多數人退休金來源有三支柱,一是勞保年金、一是勞退退休金,除此之外,只能靠自己自存。但勞保局今年7月公布最新試算,勞保潛在負債高達9.11兆元,勞保基金不足時間可能提早至2026年。如果少了第一根支柱勞保年金,第二根支柱,勞退新制退休金,也僅是杯水車薪(雇主每月提撥薪資6%),那麼第三根支柱,自存退休金就更加重要。

如果,你也擔心自己的退休金不夠,想知道退休金缺口有多大?建議你到國泰投信泰享退試算平台去試算。只要填寫幾個簡單數字,就可以算出退休前可累積金額,以及自己期待的退休生活水準,究竟所存退休金夠使用多少年。了解自己的退休金缺口之後,接下來就是採取行動了。


為退休量身訂做的產品

雖然自存退休金很重要,但大多數人卻很茫然。究竟該存股票、還是該買基金?要如何挑選、如何配置、如何管理?以上這些問題,現在已經有簡單解決方案了,「目標日期基金」,就是為退休理財量身訂做的產品。

最近國泰投信推出的「國泰泰享退系列」共有三檔目標日期組合基金,包括「2029目標日期、2039目標日期、2049目標日期」,投資人只要選定計畫退休時間,投資管理操作就交給基金經理人動態調整。這樣的投資方式,已經成為歐美儲蓄退休金的新潮流,根據2017年統計,美國401k退休金帳戶,已經有25%採取這種投資方式。



 
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2019/08/14

VIX再飆高 2招退休投資免驚

轉載 2019/08/14 【工商時報/陳欣文】


最近市場大幅波動,VIX指數12日再度突破21,來到21.09,單日上升17%,反映投資緊張氣氛,面對全球貿易戰升溫及地緣政治紛擾,此時更是投資人檢視財富是否禁得起考驗的時刻。


投信法人針對投資人退休理財建議該定期檢視,一來看看自己是否開始投資,二來則是投資組合報酬表現,對於不知如何下手的朋友,建議從多元資產的多重收益型基金開始。摩根投信指出,對退休準備者來說,更是不希望金融市場震盪打亂退休準備,因此,若想要享受快樂的退休生活,愈要提早付諸行動,透過積極的理財方式為第二人生做準備,只要善用兩個技巧,可輕鬆預約無憂退休。





 
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2019/08/14

退休理財夯 老有所依3件事想好了嗎

轉載 2019/08/14 【蘋果日報/羅際夫專欄】


最近退休理財的議題好夯,一項名為「好享退」的專案,超過11萬人報名,出乎主辦單位的意料,也跌破業界眼鏡,可能大家被「勞保基金」要破產的消息嚇到了,想趕快另闢存老本的路徑吧,無論原因為何,姐夫覺得,大家重視退休理財是好事,今天就來跟大家交流一下「存老本」議題,有3件事,你得先想清楚。


1、何時開始規劃

什麼時候開始做退休規劃?當然是愈早愈好呀!最好是領第1份薪水時,就想到「先存再花」,而非「花剩再存」,除了雇主提撥6%,你可以再自提一部分,雖然姐夫罵了好幾次勞退新制的操作績效,但如果你真的怕存不到錢,又沒把握自己會存錢,就「勉為其難」吧,至少有稅賦的優惠,不過,最好還是自己另覓標的,政府不牢靠,靠自己比較好。姐夫知道,這很難啦,但若是你比別人早一步想到這問題,就比較不會有退休焦慮症,怕存不夠老本,當然前提是方法要對,要買對標的。


 
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