本部落公告

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代辦銀行貸款項目包括:中小企業貸款、銀行自有資金(非信保基金)店面頭家貸款,房屋轉增貸款【房貸困難件包括:貸款申請人高額負債、有工作但無財力證明、無法提供保人、被限制登記、或有民間二順位、房屋遭銀行查封登記~需代墊買斷解套,或曾有逾期催收、呆帳、協商、遲繳紀錄但已清償,配偶具有信用瑕疵等狀況】;以及銀行二胎房貸、負債整合與代償信用卡專案、低利信用貸款等。 若網友有任何銀行貸款上的疑問,均可以於版上留言,我再為各位網友提供說明。

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2018/12/27

買保險規劃節稅 先搞懂3大要點

轉載 2018/12/27 【蘋果日報/劉懿慧】


壽險業者表示,保險商品除了保障,還兼具資產累積、資產配置及節稅功效,但進行稅務規劃須注意3要點:要保人的變更、異常投保行為、受益人與要保人非屬同一人


國泰人壽表示,善用保險可創造長期又平穩收入,經濟收入穩定時投保可作為日常生活與退休後的經濟來源、生病或發生意外時的支援及不幸離世後的家庭照顧費用,透過保險將資產重新分配為長期穩定的財務金流,以符合人生各階段的需求,並可以運用保險商品作為稅務規劃。





變更要保人 留意贈與稅


國壽指出,除了每人每年繳納保險費有2.4萬元可列為所得稅的列舉扣除額外,依保險法112條規定,身故保險金不可作為被保險人的遺產;另外,依遺贈稅法規定,每年也有220萬元的贈與免稅額,如能妥善的利用保險商品,即可協助民眾節稅、降低財務支出。


舉例來說,若父母親以5歲兒子為要保人及被保險人,投保終身保險時,如無其他的資產轉移,每年保險費只要低於220萬元的贈與免稅額,便無繳納贈與稅問題,以2017年男性平均壽命77.3歲計算,約可領70多年生存給付,活愈久、領愈多,不幸離世時可再領身故保險金,可為子女的未來提供保障。


重病密集保 恐課遺產稅


但如果以保險商品節稅,須注意3點,第1為要保人的變更。不少父母替子女購買保險時,常先以自己為要保人,之後再變更為子女,意即父母先前以要保人身分繳付保險費所累積的利得,因變更要保人為子女,等於父母將自己應得保險法上的財產權益,轉給子女,屬財產移轉,經子女允受後,贈與行為成立,應按截至保單要保人變更日的保單價值,課徵父母贈與稅


第2為短期、密集、重病、躉繳、舉債、高齡及鉅額投保等行為,可能被稅捐稽徵機關依個案認定須按實質課稅原則核課遺產稅


非死亡給付 全列所得額


第3,若人壽保險與年金保險的受益人與要保人非屬同一人則受益人受領保險給付,須計入當年度個人所得額。若屬死亡給付,每一申報戶全年合計數在3330萬元以下者免予計入,超過3330萬元者,以扣除3330萬元後的餘額計入;若非死亡給付部分,應全數計入基本所得額,不可扣除3330萬元。


 
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2018/12/26

刷卡送旅平險 留意6大限制

轉載 2018/12/25 【蘋果日報/王立德】


即將進入年底跨年及明年的寒假、農曆新年旅遊旺季,不少人都會安排國內外旅行,不過近期包含普悠瑪列車出軌等重大交通事故,喚起許多人對旅行平安險的重視,而團費、機票刷卡都會贈送旅行險,保險業者指出,刷卡贈送的旅平險有6大風險,必須要特別注意。


此6大風險分別是「搭乘公共交通期間才享保障」、「私人包機及觀光景點專用交通工具不在保障範圍內」、「使用3折以下機票恐不保障」、「搭乘廉航務必使用同一張信用卡補差額」、「若無明文定義,到中國旅遊發生事故可不賠」、「保障限本人、配偶及未滿25歲未婚子女」。





 
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2018/12/26

信用卡違約金被盯上 顧立雄放話 半年內抓超收銀行

轉載 2018/12/25 【蘋果日報/廖珮君】


金管會日前金檢發現,有一家銀行向持卡人收取信用卡違約金有「超收」情況,超收金額約達數百萬元,引發立委關切;金管會主委顧立雄昨天說,將在2019年6月底前,對37家銀行信用卡違約金等狀況,做全面專案金檢。


立院財委會昨也決議,要求金管會須在2019年7月1日前,清查37家銀行對信用卡、現金卡客戶收取違約金、滯納金、利息等情形,並在完成清查後1個月內向財委會提出書面報告。據了解,為配合金管會專案金檢,銀行主管私下表示,已重新檢視系統邏輯計算是否有符合法規,若有超收狀況,違約金會退還給持卡人,並將系統做全面調整。





 
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2018/12/25

基金自行質借 最快下季開放 金管會設4大防線 逾3000萬元大戶才可入門

轉載 2018/12/24 【蘋果日報/廖珮君】


金管會將開放「基金自行質借」,即投資人在同一家銀行買的國內外基金、ETF、債券等,將准許向銀行抵押、借錢,此舉將有助提高投資人資金運用彈性,可望最快明年第1季上路。


惟據了解,為避免投資人過度擴大財務槓桿、及防止理專不停勸誘再投資,金管會在貸款資金運用、成數、對象及時間等,設下4大防線,且台幣計價的基金只准借台幣,外幣計價基金,也只能借該原外幣、或非台幣的外幣,等於台、外幣基金質借的幣別,不能轉換





 
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2018/12/25

多空交戰下 債券基金漸加溫

轉載 2018/12/21 【鉅亨網/林奇芬】


2018 年是金融市場激烈震盪的一年,2019 年預估多空交戰更為激烈,而原先「股優於債」的投資主軸,在未來一年將逐漸轉變,現在是開始加碼債券基金的時候


12 月 20 日聯準會如預期升息一碼,聯邦基金利率來到 2.25%-2.5%。2018 年總共升息 4 碼,高於原先預期的 3 碼,顯示經濟景氣、通膨、失業率都優於預期。但這次聯準會會議,卻透露了另一個重要訊息,目前有較多委員認為,2019 年升息次數是 2 次,比原先預期的 3 次還少,這顯示明年景氣有轉弱趨勢,升息循環即將進入倒數計時


升息循環,進入倒數計時?


一般投資原則。在升息環境中,利率持續上揚,債券價格下跌,對債券投資不利。但若在降息環境中,利率下跌,債券價格上揚,則對債券投資有利。聯準會自 2015 年底啟動升息循環,至今已經 3 年之久,利率從 0% 到 2.25%。因此自 2016 年以來,全球型債券基金、美國公債基金的吸引力降低,資金轉進股票型基金、高收債基金。


原先市場預期 2019 年仍維持升息循環,到 2020 年升息趨勢才會停止,不過,12 月聯準會會議卻透露出不同訊息,或許明年中旬,利率上升趨勢就即將結束。這表示債券市場將改變空頭格局。近期債市已經透露了相關訊息。


 
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2018/12/24

外幣定存年底到期 美元人民幣甜

轉載 2018/12/23 【蘋果日報財經中心】


年底最後一波外幣優利定存即將到期,包括凱基銀、台新銀、中信銀等多家銀行專案期限多落在12月28日至31日,優利幣別集中在美元、人民幣等外幣上,其中,美元最高年息皆有3%以上行情,不過優利定存門檻落差大,不同幣別漲跌也不相同,民眾投資前要看仔細。


理專指出,各銀行美元優利定存,起存金額多在1000美元至5萬美元不等,以台新銀推出「有夠利HIGH X」美元優利定存專案為例,只要非原存於該行的新資金達1000美元以上,即可申請承作,在各銀行資金要求上相對寬鬆。





 
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2018/12/22

107年12月/信用貸款/清償債務協商(信用空白)股票上市公司工程師,獲准銀行信貸30萬+信用卡的案例分享

前言

最早接觸到本案的委託人L先生要將時間拉回到今年的9月7日,他透過電話告訴我由於協商已繳清即將滿一年,是否能夠協助他申請信用貸款與信用卡;但確認過因為協商註記仍存在於聯徵信用報告上,所以需要等到11月10日後、協商註記期消失才能接受委託。

11月20日、L先生藉由Line詢問是否可已開始著手申請,遂進一步釐清其目前工作的服務單位規模、職稱、年資與當初協商債權銀行資訊等,並回覆可開始準備信用貸款會使用到的相關資料……






 
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2018/12/22

107年12月/信用貸款/協商清償重新培養信用(核卡剛滿六個月)的貨運司機,獲准銀行信貸30萬的案例分享

前言

11月15日、本案委託人L先生經由網路搜尋到部落格文章,加Line詢問:『我有薪轉,有勞健保,有扣繳憑單,信用卡一次繳清,無卡循,可借款嗎?我三年前有整合過,但是都還清了』…

由於對方對談中提到『三年前有整合過且已還清』~關於這部分須先釐清清楚;主因是目前市場上有許多標榜『以整合負債為名』,實際上卻從事『債務前置協商』的代辦業者(註:前置協商整合與一般銀行信貸整合完全不同,信用貸款整合負債完成後、信用仍屬正常情況,而前置協商則會讓當事人信用產生瑕疵、並且無法再使用信用卡與申辦任何貸款),刻意欺瞞債務者、說服可代為處理銀行負債整合,當事人誤信其整合後不會影響到個人信用,到最後卻出現許多爭議糾紛。

經我詳細詢問後、確定L先生是協商且已繳清(債權銀行包括中信、花旗、台新、新光、國泰、美國運通、中和農會等),繳清後申請信用卡、核卡至今也有六個月時間,整體而言、L先生算協商繳清後重新培養信用者。

不過、L先生於最近三個月內,又自行送了第一銀行信用卡、與日盛銀行信用貸款的申請接連遭到婉拒!赫然發現『實有必要尋求專業協助,才有可能辦得出信用貸款』~也因此尋求我的意見與後續進一步的委託。





 
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2018/12/21

首購族必讀!避開中小坪數隔局地雷

轉載 2018/12/18 【房地王新聞/胡兆陽】


最近國內房地產市場比較熱門的話題,就是各地大坪數或豪宅的新社區紛紛傳岀屋主賠錢數百萬元賣屋的新聞,使得建商早早就修改推案規劃,紛紛把以往的大坪數隔局改為中小坪數產品,以便迎合目前為購屋資金較為緊俏的首購族為主流的房市趨勢。不過首購族要注意的是,中小坪數的房子有許多先天上的缺失,有的是風水上的忌諱,有的則會造成居住的不便,這些問題還會影響日後的房價利益,看屋、裝潢時都應該要避免掉。


 
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2018/12/20

3大儲蓄險 提前解約都很虧

轉載 2018/12/20 【蘋果日報/劉懿慧】


目前市面上儲蓄險共有3大類,包括增額型終身壽險、還本型終身壽險以及利變型終身壽險,專家表示,3種類型各有優缺點,唯一不變的是長達6年以上都拿不回來,只要提前解約,就肯定會虧錢





第1種類型為「增額型」儲蓄險公勝保經日欣事業部經理黃燕丹表示,目前市面上的增額型儲蓄險,都是6年期以上的產品,因為是壽險,因此從第1年度開始繳保費起,只要是不幸身故所拿回的保險金,都是大於所繳保費的總和,這點是其它理財工具所不具備的優勢。


增額型屬穩健保本


要評估報酬率的話,黃燕丹指出,最簡單的算法,就是把當年度「解約金」除以「累計總繳保費」,例如某張6年期的儲蓄險,到了第6年期末的年度解約金是77萬9812元,6年總繳保費共73萬6260元,那麼該張保單的滿期報酬率就是5.9%(779812╱736260=1.0591)。


期滿之後,若保戶想要繼續放,未來產生的利息就會滾入保單帳戶價值中繼續滾利,以複利增值,未來如果保戶要用錢,再部分解約出來用。黃燕丹認為,增額型儲蓄險因為是採固定的預定利率,穩健且到期保本,適合中長期做為資產配置的工具,較不會因為市場變化或是景氣而有影響。


還本型不參與複利


第2種類型為「還本型」儲蓄險,跟增額型儲蓄險最大的不同,在於增額型是把利息放入保單帳戶價值滾利息,而還本型則是把利息直接轉入要保人的帳戶,不參與複利。


公勝保經耀富事業部經理林雅雯提醒,市場上有部分的還本型儲蓄險,在每年領回生存保險金的期間,解約金也會同步慢慢下降,領越久、解約金越少,因此要特別注意,應選擇解約金不會減少的還本儲蓄險,較不吃虧。


利變型可望高報酬


第3種為「利率變動型」儲蓄險,除了會給一個預定利率,確保該張保單有最低收益外,還會依據該類保險保費的運用狀況,給予一個浮動的宣告利率,讓保戶有機會得到更高的報酬。不過,林雅雯表示,由於利率變動型的儲蓄保險,因為商品擁有更高報酬的機會,因此在保單設計上,保險公司所計算的成本費用也會較高


換句話說,假設利率變動型的保險不看宣告利率、僅看預定利率的話,該保單的原型就會跟增額型儲蓄險一樣;但若以相同的保額,比較不含宣告利率的利變型儲蓄以及一般的增額型儲蓄險,增額型儲蓄險後續所產生的內部報酬率會相對較高。


 
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2018/12/20

國人退休金來源 普遍靠不住

轉載 2018/12/20 【工商時報/陳碧芬】


舒適的退休生活人人想要,多數台灣民眾現在也愈來愈明白退休規劃的重要,滙豐(台灣)商業銀行財富管理業務部資深副總裁王金生指出,「想要」和「真正做到」是有距離的,從調查可以看出,問題在於能否掌握足夠的資源以安享晚年,這一點上台灣民眾普遍沒有信心。


滙豐集團調查報告「未來的退休生活:實現零落差」連13年調查16個重點市場,台灣為其中之一。今年調查問題中,有一題是「未來退休生活的主要資金來源為何」,受訪者可複選回答。


調查結果顯示,台灣民眾有五項主要資金來源,包括現金/存款帳戶、個人退休金專戶、勞保老年給付、雇主提撥退休金、壽險/儲蓄險,約75~69%的民眾均繞著這些管道作為未來退休生活的準備。


 
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2018/12/19

定期定額存股1000元起 方便小資族 專家:單一股票風險高

轉載 2018/12/19 【蘋果日報林彤潔】


小資族預算有限,一整張股票買不起,主管機關開放定期定額買台股,每個月最低1000元就可長期投資股票。根據統計,定期定額買股每月金額穩定增加,單月已突破3億元,專家指出,台股現金殖利率傲視全球股市,便宜又大碗,可以透過定期定額存股累積財富,但風險相對較高,最好是平時就對股市有研究


過去有鑑於台股成交量低迷,主管機關決定仿照買基金模式,開放「定期定額」買股政策,凱基證、富邦證搶第一波開辦,至今共計有11家券商參加。





買台積不必準備20萬


以目前股價來說,想買1張台積電,動輒得投資超過20萬元,如果等盤後零股交易,也要看能否成交,現在這些都不用擔心,投資人每月只要幾千元,就能買進台灣50、台積電、中華電、台塑等好股。


根據證交所統計,定期定額買股每月合計扣款金額,去年12月正式突破2億元大關,今年除4月逆勢下滑,其餘每月持續穩定增加,至目前為止,累計扣款金額已衝上30.39億元規模。比較各家投資規定,富邦證、元大證每次最低投資金額1000元,其他家都至少要3000元起跳,增加時以1000元為單位


另外,永豐金證也提供另一種投資方式,依投資股數計算,每次最低100股,增加時以100股為單位;大部分銀行都規定1個月可扣款3次,客戶可自行選擇扣款日期及次數。


舉例來說,小明2016年5月以3000元定期定額,每月6日持續買進台塑股票至今,1年半後累計持股達1018股,剛好滿1張,其間台塑曾下跌至80餘元,今年也因油價漲而一度逼近120元,平均成本與目前股價相較,報酬率約5%、6%間,比台幣定存高。


不過,對很多小資族來說,國內銀行、投信等金融機構長期「宣導」定期定額買基金,加上基金平台近年相繼成立,國人每月定期扣款買台股跟買基金的金額差距,簡直是小巫見大巫,但如果只有「一套」資金,專家建議可視個人投資目的、屬性來進行投資。


台股殖利率便宜大碗


凱基證券業務副總王思微表示,台股現金殖利率是全世界第2高,本益比全世界第4,股價淨值比是全世界第4,簡單來說,台股便宜大碗,投資人若對於台股有興趣,可以選擇高殖利率的ETF參與台股。





王思微說,如果看好個股未來走勢,可以考慮定期定額買個股,以分散風險。如果想更分散,或放眼其他國家市場,就可以選擇基金,但要注意基金有保管費、管理費問題,成本較高。台新投顧副總黃文清表示,「存股」是投資單一股票,風險較大,但獲得報酬不僅有股票價差,還有每個月配息配股,能透過殖利率累積財富。但存股投資人必須對於股市有研究,看好股票基本面再下手;而「存基金」相對穩定,有專業經理人操作,但比存股多了管理費,成本偏高,適合新手型的投資人。


 
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2018/12/18

財部最新試算 三大族群明年不用繳稅

轉載 2018/12/18 【經濟日報/翁至威】


財政部今年初祭出減稅大紅包,調高標準扣除、薪資、身心障礙以及幼兒學前等四大扣除額。財政部昨(17)日試算,明年5月申報綜合所得稅時,包括年薪40.8萬元以下的小資族、夫妻合計年收81.6萬元以下的頂客族,及家庭所得123.2萬以下的四口之家,都可不用繳稅


為了減輕中低所得者及薪資所得者租稅負擔,立法院今年1月18日三讀通過所得稅法部分條文修正案,各項扣除額大幅提升,並廢除兩稅合一設算扣抵制,另外將營所稅率由17%調至20%。據財政部估算,此次稅改將造成新台幣198億元稅損,受惠戶數對高達542萬戶,超過繳稅戶數八成


其中,讓民眾最「有感」的減稅當屬四大扣除額提高,財政部昨日在臉書上試算,在今年所得稅制改革方案上路後,明年報稅包括小資族、頂客族、四口之家等民眾,都有機會可以享受到減稅紅包。提高四大扣除額於今年1月18日立法院三讀通過,但財政部昨天卻特意在臉書上宣傳減稅。





 
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2018/12/17

今年海外基金 美股靚生技俏

轉載 2018/12/17 【工商時報/魏喬怡】


觀察投信發行的各類海外股票基金今年來平均績效表現,其中美股基金以3.73%漲幅居冠,也是唯一類型正報酬的基金。進一步觀察美股S&P500指數表現,今年來雖小跌0.84%,以分類指數來看,其中S&P500健保指數上漲11.01%,是唯一雙位數報酬,表現也大勝居次的S&P500公用事業指數6.41%。


市場法人表示,以產業獲利表現來看,美股中的醫療保健獲利成長可望延續,也相對較具抵禦升息風險能力;同時前述產業於中長期升息循環時的相關表現亦為亮眼,投資人可多留意美股以及生技醫療基金的投資契機。





 
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2018/12/17

擁抱存股族的懶人包 可選抗震又有息收的低波動ETF

轉載 2018/12/15 【鉅亨網/陳慧菱】


第四季以來全球股市震盪,投資人無所適從,有人說,應該在股價低點或市場恐慌時危機入市,因為行情總在恐慌中誕生,但誰能確定何時是低點?也有人說,當市場震盪時不如退場保住獲利,但萬一行情就此反轉向上,是否會錯失進場時機?股市震盪時,買或賣,都好糾結,尤其明 (2019) 年全球經濟放緩,投資恐更難操作,法人建議,投資被存股族稱為「存股懶人包」,兼具抗震又有息收的低波動概念 ETF


 
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