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2017/05/10

告訴你銀行借錢該注意的地方! 信用瑕疵可以貸款嗎


 


工商時報【陳昱光╱台北報導】

美國聯準會今年升息步調符合市場預期,資金重回亞洲股匯市,帶動新台幣彈升、台股再次攻上9,800點關卡。玉山證券金融商品部表示,投資人可挑選具升息概念的金融族群,或是今年呈現供不應求榮景的產業,從中挑選強勢個股的認購權證,如新光金(2888)、群聯(8299)等,順勢進行操作。

以壽險為獲利主體的新光金,因為美國哪家銀行貸款利率最低升息腳步確立,將會改善負利差的經營現況,也因受惠於投資績效及資產評價提升,前2月轉虧為盈,獲利有明顯改善,加上近期公司尚有董監改選題材,外資也因為升息預期持續加碼,籌碼表現穩定。

玉山證券金融商品部表示,因為新光金股價仍維持在各均線之上,投資人可在最後過戶日前,逢股價拉回時分批買進長天期、價外10%左右的認購權證,掌握波段行情。

新光金相關權證可參考,新光金玉山67購01(054280)、新光金永豐66購01(053876)等。

群聯近期股價在季線之上盤整,在公布2月營收不如市場預期後,股價出現下跌但仍守穩季線,且外資仍維持賣超。不過,群聯今年在DRAM模組供不應求的情況未舒解前,營運前景仍持續看佳,昨吸引部分承接買盤進駐,股價小漲1元。

玉山證券金融商品部指出,看好群聯未來走勢的投資人,可在此時逢低布局認購權證,或利用股價出現上攻時用權證少量試單,在方向看對時再順勢加碼現股或權證,如群聯玉山67購01(727315)、群聯永昌69購02(727547)等。

本息如何貸款平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、最低個人信貸利率中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

保單借款房屋增貸利息

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保證人

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式

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