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2017/05/25

卡債爆了快100萬!該怎麼快速還清我的巨大卡債? 最低個人信貸利率


 

工商時報【彭禎伶╱台北報導】

富貴險中求,男生比女生更有勇氣搏搏看。據櫃買中心及期交所大數據分析,國內權證交易以自然人為主,占交易金額的99%以上,其中男性又占71%,高於女性2倍;另外在期貨交易上,男性占率更高達75%,女性占25%,顯示對於高波動、高風險的投資,男性承受度比女性高。

但男生勇於投資冒險,投資獲利是否就比女性高?櫃買中心表示,投資賺賠涉及投資人個人帳戶、每人進出的時點及買賣金額,比較難以統計、分析,只能說男性投資人在權證及期貨這種高槓桿、相對高風險的商品上,比女性投資人更為積極,交易比重較過去明顯增加。

另外即是在權證交易上有年輕化的傾向,如100年時,當時權證發行檔數有2,818檔,日平均交易金額1.74億元,40歲以上投資人占45%,30到40歲則占43%,但到104年時,權證發行檔數倍增至6,254檔,日均交易金額達6.42億元,30到40歲族群已達53%,40歲以上則占38%。

自然人交易量占國內上櫃市場達8成,其中也是男性占比較大,約有58%,過去10年內主要以40~60歲的投資人為主力,超過40歲以上投資買賣上櫃股票的金額高達自然人交易的79%。

櫃買中心也發現,生技是上櫃市場的特色產業,投資人以自然人為主,約占生技股交易量的84%以上,其中男性投資人買賣金額也相對較多,104年約占上櫃生技股交易量的55%。

至於期貨市場,自然人參與約47%,在98年時男性與女性約是6比4,但到105年時,男性占比已達75%,女性降到25%,投資主力是30~59歲之間,40~49歲的男性占23%為最多。

由這些大數銀行信用破產據可知,在風險較大、波動大、大賺大賠的投資標的上,男性占比會明顯高於女性。

2001年9月4日,美國聯邦調查局(FBI)新任局長穆勒走馬上任,矢言要加強打擊毒品犯罪、白領犯罪與暴力犯罪。一個星期之後,九一一恐怖攻擊事件爆發,穆勒率領全FBI的5000多名幹員全力應變,對抗恐怖主義成為他局長工作的重中之重。

「特別檢察官」72歲老帥出征

15年8個月又13天之後,已經高齡72歲的穆勒(Robert Mueller)再度站上美國歷史舞台,接受老東家司法部委任,以「特別檢察官」(special counsel)的身分獨立調查「通俄門」(Russiangate)事件,釐清去年俄羅斯政府在干預美國總統大選的過程中,是否曾與川普競選團隊成員甚至川普本人勾結。這樁世紀大案最嚴重的結果,就是讓川普成為「前總統」。

穆勒的人事令發布之後,民主黨當然是掌聲響起,連先前反對任命特別檢察官的信貸利率最低國會共和黨人,都不得不叫好按讚,不得不承認:穆勒臨危受命不做第二人想。

2013年6月,歐巴馬總統(中)與聯邦調查局(FBI)局長穆勒(右)、FBI新任局長被提名人穆勒(AP)

正因如此,FBI局長任期10年,但歐巴馬總統在穆勒2011年9月任期屆滿之前,主動要求他延任2年,而參議院也再一次全票通過這項人事案,讓他成為傳奇人物胡佛(J. Edgar Hoover)之後任期最長的FBI局長。

不過穆勒在FBI還是留下一些遺憾,他麾下的幹員曾經違法取得數以千計的電話通話記錄、酷刑凌虐恐怖分子疑犯,引來許多批評。FBI耗資6億美元的電腦系統更新計劃也問題叢生、進度嚴重落後。在他任期尾聲發生的波士馬拉松爆炸案(Boston Marathon bombing)與胡德堡槍擊案(Fort Hood shooting),更是他心中的最痛。

如今穆勒再擔重任,擔子並不比以前輕。川普上任還不滿4個月,具體政績寥寥無幾,「通俄門」與「柯密門」卻頗有從「爭議」發展為「醜聞」的態勢。對於穆勒即將展開的調查工作,民主黨坐看好戲連台,共和黨則期盼儘快水落石出。無論結果如何,這位年過七旬的司法老兵將決定川普的命運。

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二次協商

二次協商是提供給95年度已參加公會協商或97年度4月11日後申辦前置協商的債務人,因社會景氣的變動、薪資調整…等不可歸責於己之導致還款困難,更甚發生毀諾情形,即可參加二次協商方案。

正常繳款協商

正常繳款協商指仍按原商品契約內容按時按期還款,但因利率過高債務人有不能負荷之虞整合負債貸款,於可預見不能繳款情況之發生,先行與債權銀行進行協商。

呆帳

在消費者金融範圍而言,指的是金融機構因無法收回債權所產生的損失。依「銀行資產評估損失準備提列及逾期放款催收款呆帳處理辦法」的規定,經由逾期放款及催收後,具有下列情事之一者,應扣除預估可收回部分後即轉銷為呆帳:

一、債務人因和解、解散、破產、逃匿之宣告或其他原因,致債權之部份或全部無法收回者。

二、擔保品及主、從債務人之財產經鑑價後或扣除第一順位抵押權,殘值不足以還清債務,或執行費用接近或超過銀行可受償金額,執行後無實益者。

三、擔保品及主、從債務人之財產經由多次減價拍賣後仍然無人應買,而銀行無承受實益者。

四、逾期放款及催收款逾清償期後二年,經催收仍然無法收回者。

更生程序

「更生程序」是指由債務人提出一個最長六年、至少每三個月還款一次的債務人清償計劃(此計劃稱更生方案),更生方案經法定程序由法院認可後,債務人只要依照方案履約完畢,除了不免責債權外,就當然免除其他債務(當然免責)之制度,在更生過程中,債務人所從事之職業不會受到任何限制。

信用破產

法律上並無此解釋名詞,但銀行在評估借款人個人信用狀況時,會依照聯合徵信中心所提供的徵信資料做參考,若個人與銀行往來資料皆顯示不正常的狀況,聯合徵信中心會將個人的信用評分標註低於一般標準,而金融業者評估個人信用條件後一致不同意借款時,意同個人「信用破產」。

前置協商

金融機構前置協商係依消債條例第151條之規定:「債務人對於金融機構因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約而負債務,在聲請更生或清算前,應提出債權人清冊,以書面向最大債權金融機構請求協商債務清償方案,並表明共同協商之意旨。」

負債整合小額貸款公司

負債整合就是將信用卡、現金卡、信用貸款等等的債務全部整合到某一家銀行或金融機構,直接在同一家銀行繳款即可。負債整合種類繁多,銀行可以評估債務人的還款能力及狀況來調整還款方案,有些也可透過較低利率貸款來整合高利率貸款,而整合負債與其他貸款的比起來期繳款期限年限較長,較能減輕債務人負擔也能省去至多家銀行繳款的麻煩。

債務協商

債務協商就字面的解釋係指債務人與債權人雙方經過共同商量,取得共識並實行之。

逾期繳款協商

逾期繳款協商指的是債務人已實際出現繳款困難,已有逾繳紀錄必需和債權銀行進行協商,以避免相關法律催收程序。

整合負債貸款

消費者將名下的銀行負債例如信用卡、現金卡、信貸...等等,整合到利率較低的單一銀行貸款裡。

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