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2017/10/28

小額貸款利息 不藏私去哪裡借錢秘訣分享


 

高雄有鋼鐵公司不善,劉姓負責人向地下錢莊借錢卻無力償還,找上從事高利放貸及暴力討債的高姓男子幫忙處理債務。劉姓負責人先簽下2500萬元(新台幣.下同,約645萬港元)本票,又料卻遭高男藉機率手下將整個公司的財物及收藏的木雕、奇石全部搬走,損失逾6000萬元(約1600萬元港元)。劉男報警求助,警方經蒐證及將高男及其7名手下逮捕到案,查獲犯案工具及毒品等。高男已於周四(26日)被法院裁定收押。

 

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根據銀行局資料,台灣消費貸款餘額達新台幣7.7兆元,在822萬貸款戶中,扣除房貸、車貸後,個人貸款占比達7成,顯見國人貸款需求相當普遍;為減輕貸款人負擔,凱基銀行近來推出「就降貸」,是市場唯一利率遞減型的信貸產品,協助貸款人利息愈繳愈少,除了降低還款壓力外,有多餘能力能做其他財務規畫。

市面上貸款商品多以「前低後高」利率設計,吸引消費者申貸,最後卻讓貸款人備感壓力,再換家銀行享受低率,隱藏手續費等額外成本;「就降貸」的特色是讓利率逐年遞減,累計降幅達1.5%至2%,貸款往來期間內客戶不需另外申請及換約,由銀行主動調降利率回饋,相較市場上各銀行一段式利率或兩段式利率信貸產品,利息省更多。

凱基銀行建議,「就降貸」對中長期資金需求的貸款人最有利,因為會讓貸款利率愈來愈低,利息愈繳愈省。

凱基銀行「就降貸」依貸款額度不同,有2種方案可供選擇,只要繳款正常,隔年利率每年調降,最多可降3到5次,適合有中長期資金需求和利率敏感度高的貸款人,2種方案最低利率都有機會降至2%。

舉例而言,上班族陳先生貸款50萬元、7年分期攤還、年利率4%,選擇降5次利率的方案,總繳款利息約6.29萬元,在同樣的貸款條件下與市場上一段式利率比較,同樣以年利率4%試算,總繳款利息約7.41萬元,「就降貸」省息約18%,替貸款人省荷包。

凱基銀行個人金融處總處長隋榮欣表示,為了讓長期往來客戶安心貸款,並鼓勵客戶準時繳款建立信用,提供遞減式利率信貸,客戶手上若有多餘資金,不需急著還錢給銀行,反而可多善用投資工具,讓資金能有效規畫,更具彈性的理財並累積財富。

凱基銀行「就降貸」最高可貸金額達500萬元,期限最長7年,免保證人且免擔保品,只要備妥身分證與收入證明可提出申請。

7 月份,日本的家庭支出突然下滑,這對國內需求驅動的經濟復甦模式產生了一些阻礙,這對促進通貨膨脹至關重要。

政府決策者認為,緊縮的勞動力市場將提振薪資和提振消費,從而允許企業提高價格,並幫助日本央行實現雄心勃勃的 2%通膨目標。

根據日本政府在週二 (29 日) 公佈的資料顯示,七月份家庭支出的年增率下滑了 0.2%,遠低於市場預期的上漲 0.7%。

7 月份日本的失業率為 2.8%,1 個申請人有 1.52 個工作職缺,是自 1974 年以來最高的,經濟能持續享受接近充分就業的好處。

市場研究公司 Capital Economics 的資深日本經濟學家 Marcel Thieliant 表示,不需擔心 7 月份家庭支出放緩,因為強勁的就業成長會持續支持家庭的收入。

隨著消費和企業支出的增加,第二季度的日本經濟以兩年多來最快的速度成長。

但是,物價和薪資成長仍然乏力,企業仍然不願將利潤轉移給員工,引起市場對第二季度的經濟成長是否能持續起了懷疑。

不確定的消費趨勢不僅阻礙了許多企業漲價,而且還促使一些公司採取降價措施。

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專欄作者=皇子 (圖片來源/總統府)

最近幾本財經周刊紛紛以「蝦皮大敗PCHome」為封面,大肆報導了一番,一時之間,彷彿台灣電商龍頭PCHome地位岌岌可危已經快被蝦皮給搶過去。

確實,台灣電商界龍頭PCHome這兩年,被蝦皮拍賣突襲,蝦皮透過運費的補貼方法,強力搶攻PCHome的市佔率,從外界的眼光看來,PCHome似乎是搖搖欲墜,但PCHome身為台灣電商的龍頭,被蝦皮用惡質手段攻擊進入台灣市場,背後其實是嚴肅的國安議題。

為什麼這麼說?因為蝦皮母公司新加坡商SEAGroup的資金來源,被指出與中國網路集團有密切的關係,台灣網路產業從2千年領先中國走到今天落後給中國,至今仍然沒有一個來自中國的服務能夠在台灣稱霸成為龍頭的,如果接下來蝦皮打敗露天,成為台灣拍賣的龍頭,這一戰露天一旦輸了,紅色資本將會一波波的進到台灣來,帶著統戰色彩不計成本搶攻台灣這塊市場。

蝦皮兩年來在台灣花70億元,同行估只要20億以內

首先,我們要問,蝦皮明明已經讓PCHome備受威脅,為什麼我還會說「蝦皮不會是PCHome的對手?」

根據媒體《數位時代》的報導,依SEAGroup給NASDAQ的IPO申請書,蝦皮拍賣這兩年在台灣已花了約70億元新台幣,但根據同行的估算,這筆金額頂多約在20億以內,兩者之間為什麼有這麼巨大的落差?

這有兩種可能性:一種可能是:蝦皮團隊執行效能低。如果這兩年PCHome沒有回手,蝦皮就要花70億,未來的競爭,蝦皮還要準備多少錢?另外一種可能是:其實蝦皮根本就是某一位中國巨富的洗錢手段,花得越多,進到背後大老闆口袋裡的錢也就越多。只不過碰巧經營團隊還真的很努力,用些許的預算做出不錯的成績。

「成功總會造訪那些把自己當成敵人的人。」蝦皮雖然來勢洶洶,但無論蝦皮有多成功,從業界的角度來看,PCHome的對手,絕對不是蝦皮,而是PCHome自己。因為過去10年的安穩,一直處於「舒適圈」的環境,讓PCHome逐漸失去了競爭力,但不能讓PCHome這樣下去,因為台灣需要PCHome,因為只有本土電商產業龍頭能夠真正成為火車頭,才能帶動整個網路產業,讓整個網路產業有機會站起來,然後走出去,千萬別讓台灣成為海外強權的數位殖民領地。

阿里、亞馬遜投資未來機會,PCHome博士員工掛零

那PCHome做錯了什麼?其實PCHome這10年在台灣算成功,專注本業,努力獲利,蝦皮入侵前股價也能穩定成長,對股東可以交待的過去,但是除了本業外,對比中國阿里巴巴集團,或是美國Amazon亞馬遜等中國甚至是美國的國際級電商霸主,PCHome的成績單只能算是差強人意。

阿里巴巴跟亞馬遜同為國際級的電商龍頭,這兩家不只做電商而已,他們還會研發行銷工具,設計雲端平台,投資未來的商業模式,他們互相把對方視為競爭對手,不斷模擬競爭,他們彼此之間比的不僅僅是股價和獲利,甚至連在未來的世界能有多少的機會也都已經在競爭。

所以就如Google一樣,無論是美國公司,日本公司,還是中國公司,只要是做網路相關的產業的,整個產業鏈總是要養幾千幾萬個研發人材,對未來做研究,幫公司找出新的服務方向。但是這些PCHome都沒有做,翻開公開的2016年報,你可以找找PCHome公司1739位員工當中,擁有博士學位的有幾位?你沒看錯,就是一位都沒有,答案是「0」,這的確是一個會讓人嚇出一身冷汗的數字。

經營高層邁入60歲,接班還沒規劃好

除了博士員工掛零,你還會發現,現在整個PCHome的團隊正在快速的凋零當中,因為不管是董事長詹宏志或是總經理高階主管,都是60歲屆齡這退休的這一代了,如果細看公司內部高層名單,你將會注意到,PCHome的接班之路似乎完全沒有規劃好。

攤開PCHome的董監事名單,還都是和董事長詹宏志先生同一輩份的好朋友們,對比其他國家的網路公司,PCHome的組成很難令投資人放心。換句話說,如果PCHome是台灣電商龍頭,PCHome就必需要成為網路產業龍頭,或許這群叔叔伯伯們想法也許真的也不輸年輕人,但是在這極速競爭的產業中,PCHome的團隊確實必需要更年輕化。

當然所謂的年輕並不是看平均年齡,而是看能有多少活水能持續注入到公司裡頭,只是很弔詭的是,在台灣,有聽說過年輕人畢業的工作首選是PCHome嗎?周遭打聽一下,好像沒聽過,這對一個與年輕人息息相關的網路公司來說,可以說相當的不尋常。

如果有時間也可以攤開PCHome的年報更仔細的瞧瞧,你會發現這家公司仍然用很傳統台灣傳統產業老闆經營企業的方法,那就是「努力壓低員工的收入與營運成本,來換取公司還算不錯的獲利」,這樣對公司的股東雖然沒什麼不好,但其他國家的電商龍頭都不是這樣經營的啊,大家可以仔細地研究一下,亞馬遜Amazon創業至今,有賺過錢嗎?當中國的阿里巴巴集團或是日本樂天集團,每天來台灣找人材,開出的待遇沒有不讓人心動的,那在這樣的情況下,PCHome哪有跟人家搶人材的本事及本錢?

近10年阿里、亞馬遜競相購併企業,PCHome掛零

網路時代瞬息萬變,一個創業團隊要直接成為網路產業龍頭根本不可能,從各國網路龍頭起落的經驗告訴我們,併購絕對是網路產業必要走的一條路,每併購一個成功的小公司,都可以為自己帶來不少的新活水,因為人才是關鍵,人才多了,對市場的看法和經驗也會有所不同,自然會產生各種不同的火花與機會,能實質能幫助公司走到下一個階段。

那我們來看看,最近10年,PCHome購併了幾家公司?這問題真的不能問,因為很可怕,答案是「0」!又是沒有!那其他國家如中國阿里巴巴、美國Amazon、日本樂天併購過多少公司呢?答案是「已經數不清了」。

PCHome仍很專注的在經營本業,但是它股價再高,如果不用這些在資本市場募得的資金來併購企業或是公司,那又何苦要IPO呢?事實上PCHome詹宏志董事長個人投資了不少優質的網路公司,有此一說是詹董事長對自我道德要求甚高,不願讓PCHome去併購這些公司,但實際上對於PCHome來說,是相當可惜。

「電商龍頭」或「網路龍頭」?PCHome要想清楚

台灣其實相當需要一個本土的網路產業龍頭,這當中又以PCHome最有機會,也是最有資源的公司,但一路看下來,你會發現到,PCHome的最大問題其實在於「自我定位」。

如果PCHome自我定位成「電商龍頭」,我會說,PCHome短期會是第一沒問題,但電商的本質是網路,當一個蝦皮用網路產業的招數來搶PCHome的生意,就可以把PCHome搞得這樣的危險,那定位真的出了問題了。PCHome要重新定義自己為「網路龍頭」,重整資源,擁抱人材,投資科技,找出活水,當自己成為網路龍頭了,必然也就是電商龍頭,這樣PCHome才有機會如母雞帶小雞一般,帶動整個台灣網路產業界繼續往前發展,PCHome詹董事長,你想通了嗎?

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1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商,以降低月付金、利率或延長還款期限,提供相關細節的諮詢服務。

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3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者,提供相關細節的諮詢服務。

4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務:

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因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。
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