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2017/05/12

借錢管道諮詢推薦! 哪間銀行信貸利率低


 


4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,



撰文=余其穎 攝影=蕭芃凱

台灣目前人口政策上面臨了重重挑戰,生育率過低導致少子化,加上人口老化快速,最後形成扶養比不斷上升,不只讓年輕人苦哈哈,連老一輩的民眾們也跟很著急。

台灣生育率低不是沒有原因

造成生育率低的原因非常多,但一般坊間民眾的心聲不外這三大項:

一、薪資不漲但生活開銷卻不斷上漲,都自顧不暇了怎麼有能力生小孩?確實在物價不斷攀升的年代,為了負擔家庭的消費支出,現在的家庭模式已經從過去的「男主外,女主內」變成雙薪家庭,雖然有了兩份薪水,但通常也頂多是能夠維持基本生活開銷的程度而已,因此許多家庭選擇最多只生一胎來減少經濟壓力。

二、生活壓力大和環境因素使台灣不孕的婦女攀升。工時過長、壓力過大和各種環境毒素使得部分台灣婦女染上文明病,讓想要懷孕的女性們還得透過試管嬰兒或打排卵針等方法才能受孕。

三、現代女性越來越多選擇投入職場,使婚育年齡延後或已過適婚年齡。隨著台灣社會的進步,幾乎人人都是大學畢業,擁有研究所學歷的人也越來越多,對於這些擁有高學歷的女性們來說,結婚生子並不是人生的第一選項,許多人決定先投入職場一展長才,殊不知卻因此錯過適婚年齡,甚至有部分民眾因為工作因素,缺乏認識異性的管道,只好一直維持單身。

認識不到好對象 政府當月老有用嗎?

為解決生育率過低的現象,除了一些硬性的政策配套措施外,政府也提供了一些軟性的管道,讓民眾多了些機會能夠步入家庭。

內政部戶政司從今年開始將舉辦「遇見初LOVE」單身聯誼活動,邀請年滿20歲以上在台設有戶籍的單身者參加,追求屬於自己的真愛,而各縣市地方政府也有提供各項聯誼活動提供民眾參與,例如台中市民政局推出的未婚聯誼活動,從今年3月起皆有場次可以參加,雖然聯誼活動給民眾更多機會能夠步入家庭,不過實質上是否真的能提高生育率,進而降低少子化的趨勢還存有疑慮。

其實,內政部想要提升出生率不是沒有做過努力,如果大家不健忘,應該會記得就在幾年前,在江宜樺擔任內政部長任內,還曾經推出過「一句話」讓民眾想生的百萬標語甄選,只是最後這個取得百萬獎金的得標女生竟然說:「她未婚,不過因為景氣不好,就算她結婚也不敢生小孩。」顯然,民眾不想生小孩最終原因不是政府沒有當「媒人」,而是生不起也養不起,換句話說,政府與其回頭當「媒人」,不如改善年輕低薪問題,如果能夠減輕新手父母親的經濟負擔,至少有希望提高出生率。

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因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資卡債問題

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念土銀房屋增貸一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的

鉅亨網記者陳慧菱 台北

美國近期公佈的一連串經濟數據表現強勁,美國升息在即,進入升息循環步調下,如何在景氣復甦資金收緊環境中,找出適合投資工具。日盛投信全球高收益債券基金將開募,由於高收益債具有高殖利率、低存續期間與和美國公債負相關的優勢,可抵禦因市場利率上揚帶來的衝擊;高收益債受益於景氣溫和成長,為景氣復甦時的良好投資工具。

日盛投信固定收益處副總陳勇徵表示,2017 年美國的挑戰無非是新總統的上任,在川普上任元年,控制投資市場不確定風險將是投資要務,建議投資人配置於高配息策略基金,除了可以一次掌握全球的收益機會外,更可以降低各產業間彼此的相關性,分散投資組合波動度。在逐漸邁向升息的環境底下,除了掌握全球收益外,亦可望提供潛在資本利得機會。

日盛全球高收益債券基金經理人曾咨瑋表示,美國經濟增長加速,政府帶頭花錢、景氣邁步前進,美國高收債企業盈餘向上翻揚,將對美國的信用市場有利,因此在國家挑選將以美國的高收益債券發行者中,其營收多數來自美國境內為主,信評偏好 B 信用評級。BB 評等價格相對地過高,B 評級債券未來能順利進行債務延期,或在資本市場借新還舊,重新融資。

產業方面,曾咨瑋指出,能源與金融業為布局重點。川普承諾將鬆綁金融監管,潛在的美國稅制改革影響程度勢必因產業別而有所不同,金融相關產業擁有較高的有效稅率,將是潛在的受惠產業之一,加上公債殖利率彈升有利提振金融業利潤,金融業金光閃閃;隨著全球景氣翻揚向上,能源債盈餘由負轉正,資本結構大幅改善,且根據國際投資銀行預測,未來幾年油價將持穩在 50 美元之上,美林全高收指數配置中有 15% 與能源產業相關,油價的止跌反彈有利於能源債價格推升,進而帶動全高收指數表現。

曾咨瑋分析,升息循環確立,信評機構穆迪評估,在美國企業基本面改善下,2017 年美國高收益債違約率可望逐漸下降,相關債券隨著景氣好轉違約率也一併下滑,投資人開始追逐高配息資產,資金持續流入高收益債市,兼收高配小額貸款利率息與資本利得,高收益債券相對於其他債券將較有表現機會。

假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金申請個人信用小額借貸條件餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的房子增貸條件大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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