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2006/09/20

聰明面對人生的第一個100萬

在消費誘惑滿天下的當今社會,像小芳這樣的六字頭小姑娘,已經相當少見。66年次的小芳出社會已經屆滿五年半,這些年來,她每個月都將薪水先扣住一萬五存下來,其他才用來生活、花用,希望學習『阿信』堅忍不拔的精神,透過「刻苦存錢法」,早日存到自己人生中的第一個一百萬。

這個月,她的夢想終於成真了!還沒30歲,便能晉身為百萬一族,環顧身邊朋友們,不是月光族、就是卡債族,她除了驕傲,也有點迷惘。 「這一百萬要怎麼辦?是不是該像”阿信”一般,刻苦存到錢後,再用什麼聰明方法,讓這一百萬錢滾錢,更早些擁有下一個一百萬?」 薪水族要存到人生第一個一百萬,通常是痛苦難耐需要相當毅力的,而要累積第二個一百萬,就有很多智慧在其中了,因為有了『理財』的本錢,要『錢滾錢』就容易多了。目前銀行一年期定存利率最高也不過2%,一百萬存放在銀行一整年不動,最後增加的金額卻是兩萬元不到。我們的建議是,好不容易存到了一百萬,終於有了理財的本錢,就不要再用「阿信刻苦存錢法」了。這裡的『百萬理財方程式』,可以給大家一些方向。 【百萬理財方程式=1/2穩守 + 1/4穩攻 + 1/4強攻】 這方程式概念十分簡單。首先,將第一個一百萬,繼續留50萬存在銀行,或是投資風險相當低的固定收益商品如債券基金,這一筆資金的作用不是錢滾錢,而是固守老本,避免讓自己的財富暴露在不可掌控的風險下。 除此之外,目前常見訴求保本、或看起來保本的商品,還包括了保本基金、儲蓄險、與定存加碼等。保本基金可不一定百分百保本,投資前要問清楚保本比率,以及閉鎖期間,如果提早解約贖回,保本率就要打折扣了,而且如果只是百分百保本,少賺的就是放在銀行可以擁有的利息,這可要好好精打細算;儲蓄險在繳完規定的五年、十年(每張保單設計的不一樣)後,就可以每年領回多少錢,這裡的收益率不高,強迫儲蓄的功用性較大;至於之前常常在銀行廣告中看到的定存加碼商品,定存利率甚至喊到10%,不過,賠錢的生意沒人做,通常存這種高利定存,都要同時買一定額度的理財商品、如保險、基金、連動債,除了必須先支付約3%的手續費,之後的盈虧也要自負,而且高利率僅會維持幾個月,之後就會回歸正常,所以這種新商品,投資前一定要問清楚。 接下來就是如何錢滾錢了。我們建議,「攻」的部份,可以分做「穩攻」與「強攻」,各佔百萬的四分之一。用作「穩攻」的25萬,對於比較有金融、投資概念的人,可以買一些大型績優股、高股息優質股,另外,再佈局一些穩健訴求的金融產品,像平衡基金、組合基金,這些穩健型基金,追求的年度報酬在4%-7%不等,如以4%來計算,投資一年便有一萬多的收益;另外像成熟市場產品如歐洲基金、全球基金,也算是波動度較小、報酬表現較溫和的產品。不過,投資前要做一些功課、篩出績效較好的基金才行。 至於「強攻」,就是理財最有趣、最刺激的部分了。股性較活潑的股票、本質風險較高的基金、以及選擇權、期貨等,有機會讓人六個月賺三成,也有可能三個月賠掉兩成。這部份有相當的知識與經驗門檻,對於一向不投資的定存族,最好先以「穩攻」方式進行,比較有心得、功力較深厚之後,再加入「強攻」一族追求更佳的收益率。 要強調的是,「百萬理財方程式」的攻守比重是可以靈活調整的,如果自覺保守,可以增加「穩守」的比例,降低「強攻」的重量。 最後,當初籌得第一個一百萬的衝勁千萬不能鬆懈下來!如果能夠繼續每月儲蓄的好習慣,固守「堅不負債」、「拼命存錢」、「持續進行投資」三大原則,下一個一百萬一定不會讓人等太久,當朋友們只一味享受短暫的刷卡樂之際,妳所擁有的幸福感受卻是更紮實長久的。

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