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2017/05/19

資金需求者請看! 怎麼借錢


 

 

 


工商時報【陳欣文╱台要去哪裡借錢北報導】

根據投信投顧公會最新資料,3月投信基金規模較上個月微幅縮水0.02%至2.14兆元,單月減少4.89億元;其中股票型基金單月減少24.19億元,平衡型基金和貨幣型基金規模也分別較前月減少55.77億元和62.33億元,僅債券基金和組合型基金逆勢增肥。

摩根投信副總經理林雅慧指出,美國川普新政推行於3月踢到鐵板,導致先前市場高度樂觀的投資情緒也跟著美股修正拉回而降溫,加上中東地緣政治衝突升溫,影響投資人進場投資情緒,都是造成整體規模縮水的主要原因。反觀債券基金和組合型基金,因受惠於投信募集潮,3月規模逆勢增肥。

觀察3月新募集基金中,債券型和組合型基金便分別占了3檔和4檔,推升固定收益型基金規模自去年12月來連續4個月增肥;組合型基金今年來規模也連3個月成長,3月較前月成長8.7%飆高至1,418.07億元,改寫自2015年8月以來的20個月新高規模水位。

保德信策略成長ETF組合基金經理人歐陽渭棠指出,從近期美國國會的舉措看來,川普選前的承諾,似乎無法完全達成,但在經濟數據仍支持經濟向上的情況之下,新興市場國家公司債亦可同享好處。

歐元區經濟成長優於市場預期,尤其德國表現良好,但顧及其他國家,歐洲央行應不會就直接停止量化寬鬆(QE),市場資金持續充沛可期,但是必須防範第3季開始,市場可能出現的QE退場討論,建議積極型投資人不妨以多元資產因應變局。

撰文=陳怡樺(攝影=蕭芃凱)

這禮拜日就是母親節,女性不僅要當媽媽、妻子和媳婦多種角色,有些媽媽甚至同時家庭和事業還要兩頭燒,辛苦自然不在話下。根據人力銀行所公布的最新調查,高達92%的職場媽媽都認為身心壓力超級大,其中更有超過2成的人表示,身心壓力已經大到幾乎無法承受。

即使雙薪家庭支應開銷仍很辛苦哪間信貸利率低

據2015年家庭收支調查報告顯示,一個家庭的平均年收入是116萬,等於每個月平均有10萬元的收入,但雙薪家庭即使月收10萬元也只是剛好等於平均值,若要在雙北生活、同時又要養育小孩,生活壓力恐怕不小。

今年32歲的啾啾媽,小孩現在才2歲,光靠先生一份收入,很難支應一家三口的基本生活開銷,因此她也嘗試兼差。從客服人員、工讀生到現在的網站企畫編輯工作都做過。但即使懷孕期間仍努力工作,一個月也只能賺到1萬5千元左右,和先生一個月7萬5千元的薪水相加,收入等於只有9萬元,然而每個月的家庭開銷卻都高達7萬,占了收入將近8成。

看出端倪了嗎?即使他們已經是雙薪家庭,仍然面臨入不敷出的困境。根據yes123調查,有高達81.3%的人表示,成為「職場媽媽」的主要原因,就是「要分擔家計」,接下來才是「為了經濟自主」(67.3%)、「不想與社會脫節」(62.4%)、「享受工作成就感」(36.9%)。

經濟壓力大讓人擔心養不起小孩

職場媽媽得同時兼顧工作和家庭、小孩,讓許多人壓力指數爆表。與此同時,也有很多女性擔心經濟壓力,或是無人照料子女而不敢生育。根據1111人力調查,受訪女性中約有2成左右的人「不想生小孩」,其中,高達28.8%的人擔心自己養不起,或是經濟狀況不佳。

至於還有20.9%的人不希望因為有了小孩,導致生活品質降低;16.2%的女性擔心政策和教育制度不明,不希望下一代繼續受害。總歸來說,不管是生育率降低,還是女性得同時兼顧兩者,大致上其實都脫離不了經濟壓力的因素。

1111人力銀行副總李大華表示,低薪正是大家對生育敬而遠之的主因。不過低薪問題難以迅速解決,短期若能先從營造友善的女性工作環境開始,給予職場媽媽更多的支持和協助,其實還是有助於減輕女性的壓力,也能使勞資關係更為和諧。

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1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商,以降低月付金、利率或延長還款期限,提供相關細節的諮詢服務。

2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約,向銀行借貸而無力償還者,依據債清條例向最大債權銀行申請協商者,提供相關細節的諮詢服務。

3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者,提供相關細節的諮詢服務。

4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

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因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

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銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四銀行借錢利息:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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