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2017/05/10

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工商時報【佘日新逢甲大學講座教授】

台灣與日本兩個社會長期以來存在著特殊且緊密的關係,最近的市場耳語是鴻海在入主夏普之後,下一個標的將是東芝。當夏普台裔社長戴正吳在去年第四季繳出一張漂亮的成績單後,日本社會對於台灣廠商的期許或許有著微妙的質變。從文化氛圍到經商條件,許多識者均認為日本是台灣產業非常重要的突圍夥伴。除了自1980年代,日本消費電子與汽車兩個產業橫掃全球市場外,尤其日本產業諸多競爭優勢中的材料科學是台灣在新產業革命中,最不可忽視的合作標的。在東北亞局勢巨變的過程中,台灣產業如何爭取更多進入次世代全球賽局的門票,十分值得探索!

20世紀的產業進展,有許多過程係奠基於石化材料與煤化學的科技突破;到了21世紀,能源的型態轉變造成了永續和競爭的平衡之戰,是材料科學的採用選擇、國家發展的選擇與國際間產業競爭的選擇。台灣產業發展的起手式出自追趕,過去30多年的代工雖然以製程的精進不斷帶動量的成長,但對於整個產品設計的話語權受限產業結構,一直未有明顯突破。而產品設計中的材料,除了在少數領域(如功能性紡織品、光學等)有國際能見度外,大多數的上游關鍵原料,仍掌握在國際大廠手中,大享兩頭賺的豐厚利潤。

日本的科學研究近年在國際社會中大放異彩,日本的科學家5年來獲得諾貝爾獎者包括大隅良典(2016生醫獎)、?田隆章(2015物理獎)、大村智(2015生醫獎)、赤崎勇與天野浩(2014物理獎)、山中伸彌(2012生醫獎),若包括2000年以後的其他9位獲獎者與其他更廣義的日本裔科學家,日本的科學技術成就已成為亞洲社會學習的典範。其中與產業技術相關的科學成就,更是在數位轉型過程中非常重要的驅動力:材料的突破。面對積層製造的未來許諾與半導體產業即將面臨的物理極限,更加深了次世代產業競爭的材料競逐,若台灣廠商能結合學研機構的成果與能量,才有望突破現有產業發展的桎梏。

產學研合作是當前的顯學,但轉換效率的低落令人挫敗,其中一個選擇的兩難是時間的遞延效果對決策當下的挑戰。兩年多前,兩度前往日本科學技術振興機構交流,接待的主官興奮地分享甫獲諾貝爾獎的赤崎勇教授與其藍光科技的成就,從1978年開始,赤崎教授就接受東芝的委託從事相關的產學研究工作,赤崎教授與其實驗室的諸多學生30多年來,從青年熬成了白頭,那種日本人「一生懸命」的堅持造就了科學突破所需要的深厚基底,令人印象深刻的是東芝這樣的企業,對於時間的思考尺度居然也擺脫了當下的競爭壓力,如此之長遠。

無獨有偶,在一次參訪富士通研究所的機會中,再度讚歎於日本企業下長棋的功力:從2004年開始研發的靜脈辨識逐漸在全球性的資訊安全顧慮中找到了開花結果的土壤。對於講究將本獲利的企業經營而言,十多年的堅持不是一句「只問耕耘、不問收穫」可以交代得過去的,其間的科技投資轉換機制是十分值得台灣廠商更深入學習的。在生命週期漸趨緊縮的競爭中,技術的深度幾乎等於競爭門檻的高度,台灣廠商早已失去那些可以隨意進出的市場,但要墊高進入門檻的機制似乎並未有效建立。細數如台積電、大立光、興采實業這些績效卓著的企業,無一不在材料科學的深耕上具有國際級的優勢。

除了工業4.0工業化與數位化的二化融合,台灣廠商若不能在營運模式上突破材料的限制條件,不僅產品仍受制於人,競爭力亦可能在下一輪的數位轉型中江河日下。

本息平均攤申請個人信用貸款條件還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借信用借貸利率比較

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求房子增貸條件,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

保單借款

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶債務整合利率保證人

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務信用不良恢復(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式

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