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2017/05/10

哪裡可以協助理我了解各家銀行信貸規定? 最低銀行個人信貸利率


 


工商時報【方歆婷╱台北報導】

首檔外匯ETF-元大美元指數(含原型、2倍槓桿、反向),今(14)日起在集中市場掛牌。由於美國升息機率高,與美元指數呈現高度負相關的人民幣持續走疲,且人民幣匯率避險成本高,因此,美元指數ETF可望成為人民幣避險利器。

受到美國聯準會(Fed)官員談話影響,市場預期本周三利率決策會議升息機率攀升至9成,帶動美元指數走強,來到近7週高點。

元大標普美元ER指數股票型期信基金經理人譚士屏分析,美元指數由六大國際貨幣與美元的升貶值關係編製而成,與人民幣無直接關係,但研究發現,人民幣在2015年底宣布正式納入國際貨幣基金(IMF)特別提款權(SDR)貨幣後,與國際匯市連動日益升高,過去一年人民幣表現疲弱,高盛證券更預估至2018年2月底人民幣匯率會進一步貶值為7.3,距離目前匯率尚有逾6%的空間。

據彭博統計,近一年人民幣匯率與美元指數呈現高度負相關,相關係數達-0.75,如去年4月至今,人民幣貶值5.86%,美元指數上漲7.83%,顯示美元指數將成為人民避匯率避險新管道,投資人可藉美元指數ETF因應匯率風險。

譚士屏表示,目前金融市場中,人民幣匯率避險工具選擇有限,且成本昂貴。以操作遠匯來說,因人民幣與美元的利差仍跟銀行借錢利息大,一年避險成本恐高達3.18%,因此投資人若想規避人民幣貶值的風險,亦可選取與人民幣高度反向連動的美元指數如何向銀行借錢相關ETF替代操作。

譚士屏指出,以目前市場環境來看,操作美元指數相關ETF避險成本相對較低。因美國已進入升息循環,以今年2月底現況估算,美元指數期貨每季轉倉一次,會產生約0.1%的轉倉收益,年化之後會有0.4%,即使加計管理費、證交稅與手續費,美元指數ETF與美元指數槓桿ETF年化避險成本亦分別僅有0.485%與0.385%,明顯低於傳統避險工具,可謂人民幣避險的另類高效工具之一。

本息平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

保單借款

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保證人

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及貸款代辦公司利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式

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