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2017/06/30

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兆豐銀行去年爆發遭美國紐約州金融服務署重罰1億8000萬美元(約54億元台幣)。監察委員王美玉、仉桂美今(7)日完成調查報告,並通過對行政院、金管會和財政部的糾正案。報告中指出金融治理的管理與不足,但未提及「洗錢」等疑慮。

監委指出,本案是兆豐銀行總行與海外分行的洗錢防制及法令遵循等相關制度及作業,未符合美國紐約州金融服務署的期待與要求,兆豐銀行應負最大責任,但兆豐金控及銀行的董事長及總經理,並不適用公務員服務法,非監委職權行使範圍。

監委表示,監察院依職權調查政府派任兆豐金控公股董事與監事的管理監督機制及金融監理機關的相關作為,經向各相關機關調閱卷證資料,並辦理20餘場次的詢問會議後,已調查完畢,財政及經濟委員會今天審議通過調查報告,並通過對行政院、金管會及財政部提出糾正。

監委指出,兆豐金控暨兆豐銀行的董事長及總經理均由行政院核定,行政院明知兆豐金控擁有控制性持股的投資事業,包括銀行等8家子公司,涉及金融相關領域廣泛,董事長綜理集團業務,為最關鍵掌舵者,且最大子公司兆豐銀行亦為資產總額近新台幣3兆元,業界排名第2的重要銀行,但行政院竟讓該金控及銀行董事長懸缺近5個月,由總經理代理,其同時身兼4個重要職務。

監委指出,後又因總經理未善盡代理董事長的職責,遭金管會命令兆豐銀行解除其總經理職務。行政院未能積極指派兆豐金控暨兆豐銀行的董事長,致其懸缺達近5個月之久,顯有未當。

調查報告指出,美國紐約州金融服務署對兆豐銀行重罰1億8000萬美元,金管會未能及時發現兆豐銀行總行及其海外分行的內部控制及法令遵循等諸多缺失,簽辦本案金檢報告時,輕信兆豐銀行的說明,又未審酌美國紐約州金融服務署近年來一再重罰其他國家銀行的前例,僅將本案視為一般案件處理;對於國內當時金融機構的公司治理、防制洗錢及法令遵循等相關規範與制度,未能與時俱進等,確屬失當,應澈底檢討。

調查報告說,財政部對其所投資金融事業的股權管理,主要是基於股東身分,透過負責人、經理人善盡業務審核與督導責任,以確保公股權益,並經由公股聯絡人隨時掌握事業機構的營運狀況,但兆豐金控公股聯絡人明知兆豐銀行面臨美國紐約州金融服務署可能採取的監理行動,竟未向財政部通報,且公股代表亦未充分知悉此案的嚴重性,公股監督機制有欠妥適,公股管理確有不足。

此外,調查報告也指出,金管會對金融機構各項表報的審閱或派員實地檢查等作為,均無法也不應取代各金融機構董事會及管理階層於經營與管理上應承擔的權責,否則將使金融主管機關的監理職責與公司管理階層的公司治理,產生權責不清疑慮。

調查報告說,行政院雖已就相關部會完成督管責任報告,但監察院調查發現,行政院所提查核發現及責任歸屬等部分,並非妥適。

行政院「兆豐銀行遭美裁罰案督導小組」去年9月7日舉行第3次會議中,曾指出兆豐銀四項嚴重疏失,「不可思議」,包括一、104年3月DFS完成檢查後,6月1日紐約分行曾向總行回報DFS檢查缺失及改善情形,惟總行未立即有效處理,予以簽存,並未通報金管會。二、104年10月美國聯邦準備銀行來台後,總行開始進行相關簽報與處理,並由董事長蔡友才指示相關因應措施,已知悉情節嚴重性,但未通報金管會。三、105年2月總行收到DFS報告,成立專案小組處理,DFS指報告所列缺失已屬重大,總行對此重大事件欠缺風險意識,未緊急應變處理,亦未提報董事會積極因應。四、兆豐總行105年2月知悉檢查報告結果後,仍視為例行事務,至5月18日將報告及改善計畫翻譯完成後始函報金管會;亦未立即辦理專案檢查以查明案情,仍依年度檢查計畫於6月17日至6月30日對紐約分行辦理年度一般查核,未及早向董事會報告並處理。

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工商時報【富邦期貨提供,涂憶君整理】

人民幣在上周暴量貶破6.9整數大關後,出現短線反轉升值,尤其香港離岸人民幣,竟比在岸人民幣更快地回到6.9大關,代表人民幣仍被美元牽著走;市場預測美元依然強勢,建議投資人可以人民幣匯率期貨偏多布局。

從經濟因素來觀察,目前人民幣走勢最要注意的,不是中國海關貿易數字,也不是中國央行資金投放,而是3月美國聯邦利率決策會議(FOMC)升息態度,這次會議是否升息將會在台北時間16日凌晨2點公布。

目前,以芝加哥商業交易所(CME)利率期貨推算的升息機率已達九成,幾乎勢在必行,此狀況下帶動美元近期的升勢。不過,美國方面還有川普的極端政策在扯後腿,重新推出的入境管制和邊境稅等話題,部分抵銷了美國聯準會(FED)升息對美元升值的作用。

回到目前香港離岸人民幣市場的技術線型,雖然人民幣匯率在貶至6.9關卡上方後又壓回,但在1月和2月的低檔整理應已形成支撐,現在的短線拉回還未超出回測支撐格局,後續仍是有利多方的形態,也就是續貶的機率較高。

總結來說,近期美元走勢大起大落,造成美元兌人民幣匯率跟著快速波動。美元兌人民幣匯率從基本面以及技術面都仍有續貶可能,近期拉回測試支撐,這個位置可低檔承接大小美元兌人民幣匯率期貨,等待人民幣續貶行情。

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民間借貸能相信嗎?

在社會上越來越多的民間借貸的出現,同時也越來越多借貸糾紛的出現。民間借貸糾紛增加的速度驚人,也就說明當今社會上有很多的人傾向於民間借貸。那麼多人都選擇民間借貸,是不是民間借貸就很值得信任?假如是很值得信任的,怎麼又會出現那麼多的糾紛? 民間借貸的樣式很多,風險也很大,並不是所有的民間借貸都可以相信,當然也不是所有的民間借貸都是非法經營,在不合法的民間借貸之中,的確會存在極大的風險,最可怕的就是遇到黑社會的高利貸!因此在選擇民間借貸的時候就要很小心,不要輕易相信與一般借貸相去太遠的條件,像是短期可借大額款項、刷卡換現金、票貼放款、保證借到錢、汽機車借款免留車、免擔保免抵押等等,雖然條件聽起來很誘人,但是往往也潛藏著莫大的危機!

民間借貸有什麼好處?

民間借貸相對於銀行貸款具有靈活、簡便、快速、收益率高等幾點優勢。從靈活性來看:簡單地說,民間借貸是債權人和債務人之間的協議借款,沒有銀行內部核准的限制,只要雙方認可,符合法律相關規定,就可以承做,但為確保放款人利益,必須有抵押、公證和擔保;簡便性:流程簡便,手續辦理簡單,需要提交的資料精簡, 不像銀行一樣需要提供許多證明;快速性:這是民間借貸最大的魅力所在!因為手續簡便,借款人通常可以很快就拿到所需款項。

民間借貸的運作流程?

民間借貸運作流程如下:對借貸人進行審核,符合借貸條件,雙方就簽訂借貸契約,在借貸契約書上規定還款的時間、利息、地點,最後就發放貸款。 民間借貸的流程比銀行借貸簡單、便利,因此很受中小企業的歡迎,但是民間借貸的利息通常會比銀行借貸的高,在借貸之前要確定借貸利率。借貸雙方之間簽訂的借貸合約是借貸雙方的證明,也是一個保證,要切記在民間借貸不要忘記簽訂借貸契約書,而且每個細節都要詳細問清楚,絕對不能馬虎!

民間借貸利息的規定?

民間借貸的利息規定法源依據如下:

民法 第 204 條 約定利率逾週年百分之十二者,經一年後,債務人得隨時清償還本。但須於一個月前預告債權人。前項清償之權利,不得以契約除去或限制之。

第 205 條 約定利率,超過週年百分之二十者,債權人對於超過部分之利息,無請求權。

第 206 條 債權人除前條限定之利息外,不得以折扣或其他方法,巧取利益。

第 207 條 利息不得滾入原本再生利息。但當事人以書面約定,利息遲付逾一年後,經催告而不償還時,債權人得將遲付之利息滾入原本者,依其約定。 前項規定,如商業上另有習慣者,不適用之。

刑法 名稱:中華民國刑法 (民國 96 年 01 月 24 日 修正) 第 344 條 乘他人急迫、輕率或無經驗貸以金錢或其他物品,而取得與原本顯不相當之重利者,處一年以下有期徒刑、拘役或科或併科一千元以下罰金。

裁判字號: 27年上第 520 號

要旨: 刑法第三百四十四條重利罪成立之要件為?乘人急迫、輕率或無經驗,貸以金錢或其他物品,取得與原本顯不相當之重利。在第一條件,係指明知他人出於急迫、輕率或無經驗,而利用機會故為貸與,在第二條件,係指就原本利率、時期核算及參酌當地之經濟狀況,較之一般債務之利息,顯有特殊之超額者而言。

此項犯罪,固須對於特定人為之,始能成立。至若明知社會上有因急迫而舉債濟急,及因輕率或無經驗而從事舉債之情形,預定苛刻條件,一俟他人告貸,藉以博取重利為常業者,雖非對於特定人乘機利用,不能謂非對於一般人具有犯罪之概括故意,則其犯有前項法條所載情事,即應論以同法第三百四十五條之罪。

雖然有法律可以依據,但是民間借貸的契約畢竟還是在雙方同意的情況下所成立,利息、期數以及還款條件都是要依照合約來計算,因此還是在簽訂合約的時候就要仔細瞭解,以免後續發生問題,到時候再來處理可就得不償失了!


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