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2007/08/13

創業 貸款怎麼「辦」?

高達七成二的上班族想要創業,其中有超過六成受訪者目的是希望追求更高收入;而資金來源最直接而且保險的方式,就是向銀行籌措。
創業 貸款怎麼「辦」?
 
文/楊錦治
時機歹歹,眼看上班大多只領死薪水,許多人早就興起頭家夢!
1111人力銀行去年 4 月的調查就發現,高達七成二的上班族想要創業,其中有超過六成受訪者目的是希望追求更高收入;去年底也有一項調查顯示,六成三的受訪者認為「轉職富不過創業」而想嘗嘗當頭家的滋味。
但若創業資金過高或自身籌措金額不夠該怎麼辦?最直接而且保險的方式,就是向銀行籌措創業資金。
籌措資金 銀行幫大忙
上述調查顯示,最多人想投入的資金是「0~30萬元」,其次是「31~60萬元」,平均估算下來,每一位創業頭家願意花51萬元當作創業基金。而要籌措這些資金並不困難,目前多數銀行都有推出類似的創業貸款服務,其中,台灣銀行、合作金庫、台北國際商銀、台北銀行、高雄銀行、台灣中小企銀、中華商銀等已配合政府推出政策性貸款(主要是青年創業貸款、微型企業創業貸款),讓小本創業頭家在初期有資金可以運用。
如果想在創業初期就借款,台灣企銀企業金融部襄理乙增祥表示,銀行通常從創業計畫書看個人經歷、創業企圖心、未來營運狀況等做為審核貸款額度的依據。
台灣企銀是上述兩種政策性貸款的專業銀行,乙增祥提到,但有人可能因為政策性申貸額度較低,可能在創業初期不敷使用。不過,如果申貸後營運順利,銀行也可能評估核准申貸更高的融資,「不過對於沒有設立登記店面的申貸者來說就無福享受了。」他說。
創業貸款 可創業可週轉
雖然政策性貸款利率很低,只有3.495%,但很多人卻嫌麻煩或不容易過關。台北國際商銀國際金融處負責申辦業務的楊智宏便指出:「政策性貸款申貸資格門檻高,需要準備的資料繁多,流程冗長,尤其對非加盟事業或對資金有急迫需求的人,經常覺得緩不濟急,因此常有人轉而接受銀行自行推出的創業貸款,或信用週轉貸款業務。」
合作金庫消費金融部行銷企劃科長陳蕙玲也提到,甚多申貸者利用創業貸款或信用貸款當創業資金或週轉金。目前各家銀行都有推出名目不同的貸款業務,諸如小額貸款、一般信用貸款等都可以當創業資金或週轉金使用。
以台北國際商銀來說,目前主推「加盟連鎖店創業貸款」及「一般信用週轉貸款」兩種貸款業務。前者申貸對象只要是開超商、餐飲、洗衣、沖印、書局、文教、租書、藥局、通訊、早餐、汽車保養、咖啡店等都受理;新光銀行的「頭家貸款」也有異曲同工之妙,同樣針對連鎖加盟企業辦理申貸,同時提供創業加盟相關諮詢服務,目前配合的家數已經達數百家。
另外,像合作金庫的「簡易小額信貸」免擔保品及免徵連帶保證人;台灣企銀的「中小企業小額簡便貸款」及台北富邦銀行的「快得利專案」都適用中小型企業;台灣企銀的「店頭家貸款」甚至沒有營利事業登記證的小型企業或固定攤商也可以申貸;台北富邦銀行也會在今年 2 月推出小型企業貸款業務,同樣提供可運用的資金給創業者。
這類貸款業務雖然利率達7%~11%之譜,可能也要提供擔保品或連帶保證人,但門檻普遍較低,審核條件寬,有的甚至只要年滿20歲的本國國民就可以申貸,因此仍讓許多頭家趨之若鶩。
由於各家銀行申貸條件不一,有的需要具備專業條件(如合作金庫「U利小額貸款」),或者提供土地、建物或連帶保證人;但一般來說,創業貸款申貸條件都比較寬鬆,有的甚至免保人、免投保、免擔保,但前提都是申貸者信用良好,成功機會比較大。
信用評分表 評斷信用
要看信用好不好,可以從銀行的個人信用評分表估算出來。例如台灣銀行便針對年收入、服務(營業)年薪、職業、住宅(房地產)狀況、家庭狀況、銀行存款往來情形等項目,評估申貸者的信用狀況。
因此,申貸成功的主要原因,是在聯合信用中心及票據查詢沒有不良紀錄,而且申貸金額用在與營業有直接關係的支出。台北富邦銀行商品營運部一位承辦人員便表示,中小企業在申貸過程中,銀行通常會利用信保機制分析申貸者個人信用狀況,尤其在創業初期風險較高,如果沒有擔保品或保證人,就會移送信保基金做保證。
乙增祥則提到銀行審核申貸者條件以「5P」原則去考量,也就是借款戶(信用狀況)、資金用途、還款來源(由貸款計畫書估算實際創業後的收入)、債權保障(是否需要擔保品、保證人)、企業展望(由創業計畫書、創業現場實地勘查估算),「不過,只要個人信用好,資金、能力、經驗等條件夠,申貸成功的機率也會提高。」他說。
「銀行原則上都會依照申貸者需求,量身規劃適合個人的貸款方式,不會提出額外的特殊要求。」楊智宏提到,萬一申貸者已經有負債,有些銀行也會看情形增減申貸額度。台北國際商業銀行的「一般信用週轉貸款」便規定申貸者,包括現金卡及信用卡債的信用負債不能超過年所得的10倍。
調低額度 減少風險
在貸款過程中,曾有頭家反應為什麼申貸金額比核撥金額高?楊智宏指出,其中絕大部分因素是申貸者負債比過高所致,「或者是債信紀錄不佳,銀行考量申貸者的償債能力及壓力,也顧慮到銀行承做風險,通常就會減少核貸金額。」他說。「銀行當然也會考量自身的借款風險問題。」乙增祥提到:「因此會替申貸者考量是否需要借到申貸的額度,同時依照申貸者資金、家庭、個人條件等狀況,考慮對方是否可以負荷等等問題,降低銀行本身的風險。」
事實上,很多人將銀行提供的創業貸款服務拿來當作週轉金,因此有人說,創業貸款似乎「週轉意義大於創業意義」。楊智宏認為「週轉」和「創業」嚴格來說仍有程度上的分別。
「對資金需求者來說,感覺上都屬於錢到位可以運用,但是週轉金有時並不是用在事業體本身,可能是私人或其他用途;因此銀行對創業資金多半會要求檢具相關證明文件,了解資金用途,雖然界線不明,但嚴格來說仍有區別。」他說。
創業固然是值得鼓勵的事,但許多人對於「借錢做生意到底是不是好辦法」卻陷入迷思。乙增祥建議申貸者最好考量自己還款能力再辦貸款,千萬不要超過自己能力範圍。「借錢本身無罪,」楊智宏提到,銀行看的是申貸者對創業是否用心、創新及毅力,「若借的錢沒有妥善運用或沒用在正途就會有風險。」
因此,個人的「債務」和「信用」狀況絕對是貸款能否過關的重要關鍵,在良好紀錄的前提下,如果加上個人強烈的創業企圖心,並且提出具有前景的創業計畫,對於申貸成功的機率,絕對有加分效果。
( 2006/6/6


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