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2017/05/07

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二次協商

二次協商是提供給95年度已參加公會協商或97年度4月11日後申辦前置協商的債務人,因社會景氣的變動、薪資調整…等不可歸責於己之導致還款困難,更甚發生毀諾情形,即可參加二次協商方案。

正常繳款協商

正常繳款協商指仍按原商品契約內容按時按期還款,但因利率過高債務人有不能負荷之虞,於可預見不能繳款情況之發生,先行與債權銀行進行協商。

呆帳

在消費者金融範圍而言,指的是金融機構因無法收回債權所產生的損失。依「銀行資產評估損失準備提列及逾期放款催收款呆帳處理辦法」的規定,經由逾期放款及催收後,具有下列情事之一者,應扣除預估可收回部分後即轉銷為呆帳:

一、債務人因和解、解散、破產、逃匿之宣告或其他原因,致債權之部份或全部無法收回者。

二、擔保品及主、從債務人之財產經鑑價後或扣除第一順位抵押權,殘值不足以還清債務,或執行費用接近或超過銀行可受償金額,執行後無實益者。

三、擔保品及主、從債務人之財產經由多次減價拍賣後仍然無人應買,而銀行無承受實益者。資金需求

四、逾期放款及催收款逾清償期後二年,經催收仍然無法收回者。

更生程序

「更生程序」是指由債務人提出一個最長六年、至少每三個月還款一次的債務人清償計劃(此計劃稱更生方案),更生方案經法定程序由法院認可後,債務人只要依照方案履約完畢,除了不免責債權外,就當然免除其他債務(當然免責)之制度,在更生過程中,債務人所從事之職業不會受到任何限制。

信用小額信用貸款破產

法律上並無此解釋名詞,但銀行在評估借款人個人信用狀況時,會依照聯合徵信中心所提供的徵信資料做參考,若個人與銀行往來資料皆顯示不正常的狀況,聯合徵信中心會將個人的信用評分標註低於一般標準,而金融業者評估個人信用條件後一致不同意借款時,意同個人「信用破產」。

前置協商

金融機構前置協商係依消債條例第151條之規定:「債務人對於金融機構因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約而負債務,在聲請更生或清算前,應提出債權人清冊,以書面向最大債權金融機構請求協商債務清償方案,並表明共同協商之意旨。」

負債整合

新北市二胎房貸負債整合就是將信用卡、現金卡、信用貸款等等的債務全部整合到某一家銀行或金融機構,直接在同一家銀行繳款即可。負債整合種類繁多,銀行可以評估債務人的還款能力及狀況來調整還款方案,有些也可透過較低利率貸款來整合高利率貸款,而整合負債與其他貸款的比起來期繳款期限年限較長,較能減輕債務人負擔也能省去至多家銀行繳款的麻煩。

債務協商

債務協商就字面的解釋係指債務人與債權人雙方經過共同商量,取得共識並實行之。

逾期繳款協商

逾期繳款協商指的是債務人已實際出現繳款困難,已有逾繳紀錄必需和債權銀行進行協商,以避免相關法律催收程序。

整合負債貸款

消費者將名下的銀行負債例如信用卡、現金卡、信貸...等等,整合到利率較低的單一銀行貸款裡。







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▲近年當紅的油電混合動力,居然出現在一部100歲的車上?(圖/民間借款利息翻攝自Mitsubishi)

記者張慶輝/綜合報導

人類發明汽車至今,才過了1百年沒多久,而油電混合動力(Hybrid)蔚為風潮,也不過是近幾年的事情,怎麼會憑空出現一部100歲的「油電車」?其實這是日本車廠Mitsubishi(三菱)的「慶生計畫」,就為了慶祝品牌第一部汽車「Model A」的百歲生日!

▲Model A在1917年誕生,當時僅生產22部。(圖/翻攝自維基百科)

1917年誕生的Model A,是由「三菱造船」開發,之後才發展為「三菱汽車」,採用Fiat的Tipo 3架構打造,車內採7人座配置,搭載2.8升直升機星型4缸引擎,最大馬力約35匹,極速落在96km/h。由於大量採手工打造,使得價格居高不下,最終只打造出22部。

▲三菱決定把Outlander PHEV的動力,塞進Model A的身體裡。(圖/翻攝自Mitsubishi)

雖然Model A當時沒有大紅大紫,仍是三菱重要的「起家車」,所以在這重要的時刻,三菱決定讓Model A「轉世」,在既有的外型底下,植入Outlander的PHEV插電動力,包括1具2.0升引擎、2具電動馬達、12kWh鋰電池組,以及S-AWC四驅架構,這樣衝突的組合,相信會是十分有趣的計畫。

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▲不論未來採「參審制」或「陪審制」,都比法官自己關起門來審判更加公開透明。(Photo by Lydia Genung/flicker/示意圖)

人民參與審判,無疑是這次司改國是會議最重要的議題,不論未來台灣要採「參審制」或「陪審制」,這兩個制度都比現在職業法官自己關起門來審判,更加的公開透明。而且有了外部力量進入法院,勢必可減少奶嘴法官、貪汙法官、恐龍法官等不適任法官,降低冤錯案比例。

台灣雖然是民主國家,但民眾對於司法審判仍有高度的不信任感,根據司法院每年進行人民對司法認知的民調,平均有約50%民眾不信任司法;而2016年國立中正大學公布民調顯示,高達八成四以上民眾不信任司法,更是史上新低。司法威信的民調如此之低,探究背後原因,除了少數個案爭議判決外,主要原因還是法官的問題。

台灣的法官形形色色,有涉世未深的、恐龍的、貪汙的、封閉的法官,當然也有優秀正派的法官,會有這麼多種型態的法官,肇因於訴訟體制和考選制度。

我國的司法官考選制度已行之有年,主要是以考試進用為主,大學法律系學生以讀書通過考試成為司法官為目標,這樣的考選制度當然無法培養出具有社會經驗的司法官,以致於判決背離一般人民的法感情,產生了從家門、校門到法院門口的奶嘴法官、不敢和接觸外界的象牙塔法官,以及利用審判權力的貪汙法官。

除了考選,職業法官主導審判的訴訟體制亦是另一嚴重問題。司法本來是解決紛爭的手段,但社會分工愈來愈複雜,而司法又具有相當的專業性,審判語彙艱深複雜,自然會與民眾產生一定的距離,如果法官關起門來審判評議,判決一旦不符人民期待,可想而知,批判接踵而來。

司改國是會議第四分組討論陪審制及參審制。特快私人貸款

司法院深知職業法官的訴訟體制讓民眾愈加不信任司法,早在二十多年前就研議人民參與審判的方式,包括「參審制」和「陪審制」。所謂參審制就是將職業法官與參審員視為一個group,讓職業法官和參審員一起進行「事實認定、法律適用和量刑」的工作,法官和參審員合作並共同審判,目前德國和法國皆採參審制。

陪審制是將「事實認定、法律適用」全交給陪審團行使,而「法律解釋、訴訟指揮、程序事項及量刑」則交給職業法官,呈現出法官和陪審團分工的型態,彼此對於對方的職權行使不能干涉,而陪審團掌握了刑事審判的核心,英美法系採此制。

另外還有一種折衷制,稱為「人民參與審判制」,日韓兩國採此制,此制融合了陪審制和參審制的元素,採用參審制的人民與法官合審合判的模式,但卻採陪審制以「逐案隨機選任」方式選出參與審判的人民。

到底該採參審或陪審制?司法院雖然沒有正式表態,但司法院長許宗力說過,在台灣推動陪審制,猶如「在沙漠中種玫瑰」,透露出其中的政策走向。然而,陪審制真的會如沙漠中的玫瑰,不可能在台灣活下來嗎?倒也未必。陪審員主要是來自民間,對於社會糾紛的體認絕對比關在象牙塔中的職業法官有更多的體認,裁判也較易符合社會現實。與其說陪審是沙漠中的玫瑰,不如說其是沙漠中的綠洲。

其實,法律不外人情事理,所有的訴訟最終都要回歸社會生活,法官如果不懂生活常識和社會經驗,如何能從事審判工作?要讓審判符合社會現實,就必須讓生活中的素人進入合議庭,公開透明的討論與審判。

司法不該是充滿風險的實驗室,改革優先要做的是,不要讓法官單獨的認定事實與審判,去除偏執預斷、恐龍、貪汙、封閉的法官,而參審員和陪審團的出席及在場,將使法官不敢關起門來隨便駡人,法律專業人士的語言變得白話,也可理解,人民過去因距離隔閡產生的懷疑便逐漸消除。

參審制與陪審制,使得法院做成判決過程中,讓來自各種不同階層及背景的人民的多元意見都能適當反映,司法體系也能檢討過去過南投代書貸款於僵硬並兼顧不同價值,且判決不致於偏離一般人民對公平正義的價值觀,才能逐漸挽回民眾對司法的信任。

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