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2017/10/20

房屋增貸利息 銀行主利方案利率比較~


瑞興商業銀行台北市士林分行,昨天下午發生蒙面歹徒大白天持刀挾持人質強盜,台北市士林警分局在22小時內,循線到北投區將涉案的48歲林姓男子逮捕到案,林嫌坦承,由於積欠地下錢莊的債務,被逼急了,只好搶銀行弄點現金,至於林嫌策劃整起強盜案的過程,逃逸路線及犯案水果刀,警方仍調查及釐清中。

 

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淘寶、天貓平台超級賺錢,眾所周知,但其金流系統支付寶所屬的螞蟻金服公司才是阿里巴巴創辦人馬雲最大金雞母。在80後、90後淘寶缺錢時,螞蟻金服借給他們,讓他們可以繼續在馬雲的平台上花錢買東西。

更厲害的是,螞蟻金服再把這些消費信貸資產包裹成金融衍生商品,也就是所謂的資產擔保證券(Asset-Backed Securities,ABS),再賣給投資人,賺一筆金融財。

銷售ABS所得資金你猜去了哪裡?是的,又拿來貸款給他們的用戶,消費者貸款借的錢其實源自他們自己的貸款,螞蟻金服根本不用拿出太多資金。

不僅馬雲的螞蟻金服,京東商城創辦人劉強東也有類似的金融事業。彭博指出,這類金融機構,通常將貸款本身包裝成ABS,再利用發行ABS募得資金作為貸款資金。

據彭博及研究機構「中國資產證券化分析」統計,螞蟻金服這種包裝華麗又複雜的金融商品,單今年銷售額至少就有1490億元人民幣(6905億元台幣)。

上海1名研究生王謬奇(音譯)使用螞蟻金服的《螞蟻借唄》,才幾秒鐘就借到暑假去倫敦旅遊所需的1萬元人民幣(4.6萬元台幣),螞蟻金服問了幾個問題,就以年息14.6%核貸。

王謬奇9月返國後清償借款,計劃下次要再上網多借一點,她說:「錢會隨時間愈來愈薄,何不現在就把他花掉?」

據中國研究機構IResearch估計,2019年中國消費信貸餘額上看41兆元人民幣(約190兆元台幣),將較2015年的19兆元人民幣(88卡債協商兆元台幣)激增1倍以上。

然而這類將債權包裹證券化的金融商品透明度不夠,其所立基的網路消費信貸也問題重重,部分專家視為風險相當高的操作,同時也將風險外溢到購買相關ABS的投資人。美國金融業以次級房貸資產包裹成的ABS,正是釀成2008年全球金融海嘯巨災的一大禍首。

香港穆迪投資者服務資深副總裁鄭志傑(Jerome Cheng)說:「這種ABS要注意幾個問題:放款者以何種標準決定貸款給潛在借款人?放款者如何蒐集借款人資訊?經濟面臨困境時,潛在應收帳款會惡化至何種程度?」

此外,發行這類ABS的網路科技公司,不能像銀行一樣吸收存款,只能以私募方式銷售給法人投資者來募資。彭博資料顯示,螞蟻金服以《螞蟻借唄》擔保發行的ABS,給予優先順位投資人5.5%的票面利率。

深圳招商證券執行董事暨投資銀行部ABS小組負責人左飛(音譯)說:「短期內,消費貸款ABS違約風險非常低,因為標的資產是由一些小額貸款構成的,這些ABS產品是安全的,除非經濟出現系統性風險,導致消費性貸款普遍違約。」(財經中心/綜合外電報導)

-----------網友看法--------

網友留言表示,「這些手法在金融市場裏就是常見的個人信用借貸最低利息東西,就是一直包裝,旦中間只要一個環節出錯,就是一災難,當災難大到無法收拾就是金融風爆。懂這個的人很多,旦首先你要有錢,再來你想冒險,這樣的人不多」。

106年6月人力資源調查統計結果

中華民國106年7月24日發布,並透過網際網路同步發送
網址: http://www.dgbas.gov.tw

壹、摘要
一、6月勞動力人數1,177萬7千人,其中就業人數1,133萬7千人,較上月增加6千人,失業人數44萬人,較上月增加9千人;上半年勞動力人數平均為1,176萬3千人,其中就業人數1,132萬2千人,較上年同期增加8萬人,失業人數44萬1千人,較上年同期減少1萬4千人。
二、6月非勞動力人數為826萬8千人,較上月減少8千人;上半年非勞動力人數平均為826萬4千人,較上年同期增加2萬人。
三、6月勞動力參與率為58.75%,較上月上升0.05個百分點;上半年勞動力參與率平均為58.74%,較上年同期上升0.08個百分點。
四、6月失業率3.74%,較上月上升0.08個百分點,較上年同月降0.18個百分點;經調整季節變動因素後,6月失業率3.78%,較上月下降0.01個百分點;上半年失業率平均為3.75%,較上年同期下降0.14個百分點。

貳、統計結果

一、勞動力狀況:
(一)6月勞動力人數為1,177萬7千人:較上月增加1萬5千人或0.13%,較上(105)年同月亦增6萬7千人或0.57%。上半年勞動力人數平均為1,176萬3千人,較上年同期增加6萬6千人或0.57%。
(二)6月勞動力參與率為58.75%:較上月上升0.05個百分點,較上年同月亦升0.07個百分點。上半年勞動力參與率平均為58.74%,較上年同期上升0.08個百分點。

二、就業狀況:
6月就業人數為1,133萬7千人:較上月增加6千人或0.05%;較上年同月亦增8萬6千人或0.76%。上半年就業人數平均為1,132萬2千人,較上年同期增加8萬人或0.71%。
(一)工業部門與服務業部門較上月均增加4千人或0.08%與0.06%,農業部門則減少1千人或0.22%。
(二)服務業部門與工業部門較上年同月分別增加6萬6千人與2萬3千人或0.99%與0.56%,農業部門則減少3千人或0.53%。
(三)服務業部門與工業部門上半年就業人數較上年同期分別增加6萬3千人與1萬9千人或0.95%與0.46%,農業部門則減少1千人或0.26%。

三、失業狀況:
(一)6月失業人數為44萬人:較上月增加9千人,受部分應屆畢業生投入尋職行列影響,初次尋職失業者增加9千人,因對原有工作不滿意與因季節性或臨時性工作結束而失業者亦各增1千人,因工作場所業務緊縮或歇業而失業者則減少2千人;與上年同月比較,失業人數減少1萬9千人。上半年失業人數平均為44萬1千人,較上年同期減少1萬4千人。
(二)6月失業率為3.74%:較上月上升0.08個百分點,較上年同月則降0.18個百分點。上半年失業率平均為3.75%,較上年同期下降0.14個百分點。
1.按教育程度別觀察,大專及以上程度者失業率4.02%最高,其中大學及以上程度者失業率4.58%。
2.三段工作年齡層以15至24歲者失業率11.91%最高,25至29歲者為6.54%。
3.經季節調整後失業率為3.78%,較上月下降0.01個百分點。
(三)6月失業週數平均為24.2週:較上月縮短0.2週。其中初次尋職者為23.9週,較上月縮短5.1週;非初次尋職者為24.3週,較上月延長1.1週。
(四)6月失業期間達1年以上之長期失業人數為6萬2千人,較上月減少2千人。

四、非勞動力:
(一)6月非勞動力人??為826萬8千人:較上月減少8千人或0.10%,較上年同月則增2萬2千人或0.27%。上半年非勞動力人數平均為826萬4千人,較上年同期增加2萬人或0.25%。
(二)6月非勞動力人數以料理家務者257萬4千人或占31.14%最多,高齡、身心障礙者248萬7千人或占30.08%次之,求學及準備升學者204萬2千人,另想工作而未找工作且隨時可以開始工作者15萬人。

參、主要國家(地區)失業率
法國9.6%(5月),加拿大6.5%(6月),英國4.5%(3月),美國4.4%(6月),德國3.9%(5月),南韓3.6%(5月),香港3.1%(6月),日本3.1%(5月),新加坡2.2%(第1季;居民失業率3.2%)。

肆、發布概況
一、本新聞稿透過網際網路系統及「統計隨身go」APP同步發送。
二、106年7月人力資源調查統計結果訂於106年8月22日下午4時發布,並辦理資料說明會,不另發開會通知。

註:有關人力資源調查編製方法與名詞定義等請查閱網址:http://www.stat.gov.tw/np.asp?ctNode=514&mp=4。

以田徑隊為主體的南臺運動代表隊,參加106年由台灣大學所主辦的「大專運動會」,勇奪優異成績難能可貴。

由體育教育中心郭明湖主任領軍,賽前測驗有達到標準的隊員,方可取得參賽資格,總計贏得男生組400公尺接力、男生組400公尺跨欄、女生組鏈球、女生組400公尺跨欄,四個第四名。其餘,男子組鏈球分奪第五和第七,男子組100公尺奪得第六及第八,男子組110公尺跨欄和女子組100公尺跨欄分別奪得第七名,及男子組鉛球第八名。

原由「十項全能」許壽亭老師所領軍的田徑隊,歷年來參加各項比賽均能贏得優異成績。然許老師上學期因病暫時卸下教練兵符,田徑隊在無人督軍的情形下,半年以來,按照教練所擬定的訓練計畫,按部就班自動自發的練習,在106年大運會的田徑場維持貫有的水準,贏得不少掌聲鼓勵。

雖然沒有獎牌激勵,屬此次參加106年大運會的最大遺珠,但田徑隊努力練習、拚戰不懈的精神,仍值全校同學效法。捷報傳回,全體師生仍倍感振奮。

1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商,以降低月付金、利率或延長還款期限,提供相關細節的諮詢服務。

2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約,向銀行借貸而無力償還者,依據債清條例向最大債權銀行申請協商者,提供相關細節的諮詢服務。

3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者,提供相關細節的諮詢服務。

4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。信貸利息最低

銀行貸款服務:

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。

4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資,一通電話專人服務。

5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸,條件簡單方便辦理,最快審核過後一天就撥款!各式車種諮詢、免費估價!

因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有申請個人信用小額借貸條件無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行車貸流程會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。
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