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2017/02/17

整合負債 和告訴你目前利率超低的方案


 

 

 


工商時報【王己由╱台北報導】

民陣視為「土豪搶地」的聯邦集團創辦人林榮三么兒、瓏山林企業董事長林鴻堯,涉以「假贈與,真掠地」手法,規避《土地法》優先承買權規定,取得北市松山區西松段一塊土地,台北地院合議庭認定林不認罪,推諉卸責,惡性重大,昨(14)日依偽造文書罪,重判有期徒刑2年10月。本案可上訴。

同案被告瓏山林客服部主任吳明清、地主林國豐,也依同罪名分判1年7月、8月徒刑。另辦理土地建物登記事項的代書李忠憲,合議庭認定他知情提出告發,將由檢方偵查認定是否涉刑責。

合議庭痛批林鴻堯、吳明清,以脫法行為取得土地,無非希望憑此養地坐收增值利益;林先前曾用類似手法規避《土地法》共有人優先承買權規定遭判刑,這次又再犯,可能對國家、社會造成擴大貧富差距、土地炒作投機等負面影響,應予嚴厲非難。

林鴻堯,3年前用相類似手法,將名下土地切割成iPhone 5大小,假贈與13名人頭,意圖取得士林官邸千坪土地開發暴利,被高院依偽造文書罪判刑4月,可易科罰金定讞,後被告發涉及本案遭起訴。

本案土地位於北市光復北路、八德路口附近,原為林國豐與家族成員4人共有,2012年,林找上吳明清洽談賣地事宜,瓏沒工作借錢山林評估該筆土地有開發利益,但為規避其他地主享有優先承購權,共謀以假贈與,讓瓏山林取得土地共有人身分。

林國豐隨後將名下土地的1/3000「贈與」瓏山林,讓瓏山林成為土地共同持有人;瓏山林再以近億元買下林國豐4人名下土地,吳明清並委由李忠憲辦理土地登記。

北院審理後,吳明清、林國豐坦承犯罪,林鴻堯則辯稱不知情,都是員工在處理,否認犯罪,法官認定3人推諉卸責、故作無辜,態度不佳,不宜輕縱,分判3人8月至2年10月不等徒刑。

無擔保放款

『無擔保放款』則是以借款人或保證人的信用作保證,不另提供擔保品融資,一般也通稱為信用放款,一旦借款人無力清償債務時,若無任何債權保障,銀行常會向借款人要求提高放款利率,或是透過加收保險金的方式投保信用保險,而將這些風險轉嫁予保險公司。

貸款經紀

掌握市場各間銀行的貸款商品與利率,能夠提供各家銀行資訊協助客戶有效申請貸款或整合負債房屋增貸買車

資本狀況

銀行在對企業貸款審核時,是依照申貸公司的財務健全狀況作為評估標準,如企業的現金流量、還款能力、負債比率...等。

違約金

信用卡持卡人若未在帳單截止日前繳交最低的應繳金額,則發卡銀行會在下期帳單收取一定比例的違約金額,為避免對持卡人負擔過重,金管會已要求信用卡發卡機構,自民國99年10月21日起考量平衡原則,採固定金額計收,最高連續收取期數不得超過三期,並於100年1月4日達成共識,將於100年3月底前完成調整措施。

對保債務協商繳款

辦理貸款,借款人、保證人攜帶身分證到銀行簽借據或本票的動作,我們稱「對保」。銀行在借據或本票上也須蓋章負責核對是借款人、保證人本人無誤。

滯納金

貸款超過7天以上未繳款,銀行就會將該筆帳款列為延滯金額,借款人就必須依契約規定繳納「滯納金」。

總費用年百分率

貸款利率只能反應利息成本,而貸款除了所有應付的費用、利息之外還包含了帳戶管理費、開辦費等費用,即是以借款的本金做為基礎,將利息以外的費用使用內部報酬法計算出約當利率,將借款利率加上即為「總費用年百分率」,可以反應實際貸款成本,通常總費用年百分率會高於貸款利率。此種好處在於所有的銀行皆在同一標準之下,可直接比價與了解實際負擔的利費率。

簡易貸款

在欠缺資金時,自己身邊周遭屬於自己的資產,皆可以先貸款使用,例如:股票、定存、保單等等,這些是在急需用錢時,皆可週轉的項目。

1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商,以降低月付金、利率或延哪間信貸利率低長還款期限,提供相關細節的諮詢服務。

2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約,向銀行借貸而無力償還者,依據債清條例向最大債權銀行申請協商者,提供相關細節的諮詢服務。

3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者,提供相關細節的諮詢服務。

4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務:

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。

4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資,一通電話專人服務。

5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸,條件簡單方便辦理,最快審核過後一天就撥款!各式車種諮詢、免費估價!

因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況信用瑕疵車貸跟銀行貸款

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準債務協商遲繳

11. 其他

銀行會依照貸款人的銀行信用瑕疵貸款風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但房屋抵押貸款利息花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人信用瑕疵辦卡誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉銀行如何貸款例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增急需錢加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。



▲女人30,該清理的除了感情還有衣櫃!(圖/翻攝自網路)

時尚中心/綜合報導申請信用借貸條件

剛踏入3字頭行列的妳,不再是什麼都不懂的小女孩,而是經歷過風浪的女人,可能內心會有些緊張和忐忑,但相信妳可以很鎮定的適應,揮別2字頭的羞澀、自信的步入3字頭的人生,畢竟這一切與過去沒什麼太大的改變,只除了那些曾經陪伴妳的各類戰友,即使再捨不得,相信更清楚自己想要什麼的妳,也是時候該讓衣櫥跟上妳的腳步了。

扔掉1:破洞牛仔褲

對於30歲女人來說,合身得體是牛仔褲的第一要務!而那些街頭味十足的破洞褲、誇張金屬綴飾,對於而立之年的女性來說一切都顯得有那麼一點太過了。30歲的女人活的自信又快樂,比年輕時的自己更懂得身材的優勢,沒有哪一條牛仔褲是必備的,穿上最讓妳感到自信的才是最重要的。

▲街頭味十足的破洞褲。(圖/翻攝自harpersbazaar.com)

妳可以這樣穿:

1.修身的牛仔可以修飾出優美的腿型,即使搭配最簡單的單品都自帶時髦效果。

▲修飾優美腿型。(圖/翻攝自wechat中文網)銀行小額信貸利率

2.擔心女人味不夠?個人信用小額借貸資格喇叭牛仔褲才是成就曼妙身材的祕訣。

▲曼妙身材的祕訣。(圖/翻攝自popsugar.com)

3.只有破洞牛仔褲才能體現酷感?略顯寬鬆的合體款式也可以呈現相同的效果。

▲略寬鬆展現酷感。(圖/翻攝自ixiumei.com)

扔掉2:卡通圖案上衣

由內而外的樂觀心態和少女般的體型才是凍齡的重點,刻意裝扮或是將許多卡通單品穿上身的童趣味實在無法帶來好感。

▲少女感卡通圖案上衣。(圖/翻攝自關曉彤 微博)

妳可以這樣穿:

1.經典字母上衣,有趣的單字可以展現你的個性態度。

▲個性穿搭。(圖/翻攝自新浪時尚 微博)

2.精緻的刺繡上衣,不只耳目一新,上繁下簡的搭配,有效修飾身材比例。

▲上繁下簡有效修身。(圖/翻攝自zimbio.com)

扔掉3:螢光色衣物

相信30歲的女人懂得低調的真諦,精緻、品質應該貫穿妳的生活,易穿出廉價感的螢光色服飾,雖引人注目,但無法彰顯30歲女人該有的品味。衣服的款式或色彩相比,30歲的女人更該重視的是衣服的材質。高質量的單品應該成為妳衣櫥的主角。

▲螢光色服飾引注目。(圖/翻攝自vogue 中國版)

妳可以這樣穿:

1.以同色相為基礎,以不同明度、純度或色彩對比搭配,是非常顯氣質的穿法。

▲顯氣質穿法。(圖/翻攝自vogue 中國版)

2.柔和淺色的清新感,可以襯托出皮膚的白皙。

▲襯托白皙皮膚。(圖/翻攝自vogue 中國版)

扔掉4:不舒服的鞋

30歲的女人明白即使還沒遇到對的人,但還是先要學習愛自己,而那些美麗至極的恨天高,只要不合腳都該是拒絕往來戶,就像那些生命中的過客,不該為那些不合的人事物為難自己。

妳可以這樣穿:

1.與性感細跟相比,低跟鞋更加優雅舒適。

▲優雅舒適的低跟鞋。(圖/翻攝自we chat 中文網)

2.經典、舒適、百搭是30歲的你追求的,而一雙有質感的長靴讓冬日造型,性感、成熟度瞬間飆升。

▲性感、成熟度瞬間飆升。(圖/翻攝自getjetso.com)

3.自信的女人越簡單越有力,普通的平底鞋也可以穿的很美。

▲平底鞋也可以穿的很美。(圖/翻攝自李佳穎 臉書)

4.還應該擁有一雙運動鞋,它不但舒適合腳,也可以搭配時裝,如果有一天想要來一場說走就走的旅行,它也可以隨時啟程。

▲隨時啟程,說走就走旅程。(圖/翻攝自阿迪達斯 微博)

30歲成熟的女人要擅長做減法,學會過濾流行只留下適合自己的。對於日常著裝來說,基礎單品、乾淨的配色和一點點動人的細節讓整體搭配更有立體和層次感。

俐落、活力、灑脫、自信,回首過去,妳會發現自己越來越美,因為妳更懂得自己,更加自信、那份從容與優雅是勝過20歲的獨特魅力。

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