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2017/02/18

要如何借錢 向錢莊借款而導致高利怎麼辦?


 

 

 


工商時報【涂志豪╱台北報導】

根據集邦科技記憶體儲存研究(DRAMeXchange)最新研究顯示,在旺季需求帶動,以及DRAM價格全面飆漲的態勢下,2016年第四季全球DRAM市場總體營收衝上124.54億美元規模,季成長率高達18.2%。

2016年第四季適逢電子產業的傳統銷售旺季,如蘋果iPhone 7上市、中國品牌手機銷售熱度不減,都讓智慧型手機出貨攀升至高峰。DRAMeXchange研究協理吳雅婷指出,由於整體行動式DRAM需求強勁,使得標準型DRAM在產能的排擠效應下,持續面臨嚴重的供不應求,因此去年第四季合約價上漲逾30%。伺服器DRAM部分,去年第四季漲價幅度雖低於其他產品別,但在今年第一季價格呈現明顯補漲。

從市場面觀察,由於DRAM搭載量不斷提升,且原廠擴張產能最快要在2017下半年才浮現,都延續DRAM供不應求的態勢。DRAMeXchange統計,第一季標準型DRAM合約價漲幅更逼近40%,預估第二季價格仍將持續上漲。

從營收角度來觀察,去年第四季三星依然穩坐DRAM產業龍頭。雖然三星前一季營收基期已高,但在第四季度仍有12.0%的季成長,市占率達47.5%。而SK海力士表現亦不俗,第四季營收季成長率衝上27.3%那家銀行貸款利率最低,市占率亦達26.7%。總計兩大韓廠已囊括74.2%的DRAM市占率。美光集團則位居第三,營收季成長率為24.4%,市占率達19.4%已逼近2成。

由技術面觀察,三星今年的目標在於18奈米製程的轉進,一方面滿足客戶需求,另一面也保持產業領先地位。除Line 17廠外,三星目前也考慮將其他工廠轉進18奈米,目標今年底18奈米製程的產出達40%以上。SK海力士今年的目標將著重21奈米良率提升並擴大該製程占比,也規劃下半開始18奈米的轉進,期能儘速導入量產階段。

美光方面,台灣美光記憶體在1月將18奈米製程導入量產階段,計畫年底產能大多轉進至新製程,若進行順利,亦不排除下半年在台灣美光晶圓科技(原華亞科)導入18奈米製程。

台廠部分,南亞科因客戶需求殷切,且受惠於利基型DRAM持續漲價,去年第四季營收成長18.2%,目前正積極轉進20奈米製程中,年底目標每月投片達3萬片,屆時成本有望進一步降低。

華邦電去年第四季營收則是小幅衰退4.6%,原因在於產品類別的調整,如第四季NOR Flash需求大增下,排擠部分DRAM的投片。華邦電除46奈米比重持續提升外,38奈米製程目前正小幅擴產中,預估於下半年可正式量產,屆時將反映在營收表現上。

力晶科技去年第四季DRAM營收大幅成長59.2%,主因DRAM價格大好、客戶投片回籠加上代工價格隨DRAM價格上漲而水漲船高,都使力晶營收表現十分亮眼。

二次協如何貸款創業

二次協商是提供給95年度已參加公會協商或97年度4月11日後申辦前置協商的債務人,因社會景氣的變動、薪資調整…等不可歸責於己之導致還款困難,更甚發生毀諾情形,即可參加二次協商方案。

正常繳款協商

正常繳款協商指仍按原商品契約內容按時按期還款,但因利率過高債務人有不能負荷之虞,於可預見不能繳款情況之發生,先行與債權銀行進行協商。

呆帳

在消費者金融範圍而言,指的是金融機構因無法收回債權所產生的損失。依「銀行資產評估損失準備提列及逾期放款催收款呆帳處理辦法」的規定,經由逾期放款及催收後,具有下列情事之一者,應扣除預估可收回部分後即轉銷為呆帳:

一、債務人因和解、解散、破產、逃匿之宣告或其他原因,致債權之部份或全部無法收回者。

二、擔保品及主、從債務人之財產經鑑價後或扣除第一順位抵押權,殘值不足以還清債務,或執行費用接近或超過銀行可受償金額,執行後無實益者。

三、擔保品及主、從債務人之財產經由多次減價申請信用借貸條件拍賣後仍然無人應買,而銀行無承受實益者。

四、逾期放款及催收款逾清償期後二年,經催收仍然無法收回者。

更生程序

「更生程序」是指由債務人提出一個最長六年、至少每三個月還款一次的債務人清償計劃(此計劃稱更生方案),更生方案經法定程序由法院認可後,債務人只要依照方案履約完畢,除了不免責債權外,就當然免除其他債務(當然免責)之制度,在更生過程中,債務人所從事之職業不會受到任何限制。

信用破產

法律上並無此解釋名詞,但銀行在評估借款人個人信用狀況時,會依照聯合徵信中心所提供的徵信資料做參考,若個人與銀行往來資料皆顯示不正常的狀況,聯合徵信中心會將個人的信用評分標註低於一般標準,而金融業者評估個人信用條件後一致不同意借款時,意同個人「信用破產」。

前置協商

金融機構前置協商係依消債條例第151條之規定:「債務人對於金融機構因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約而負債務,在聲請更生或清算前,應提出債權人清冊,以書面向最大債權金融機構請求協商債務清償方案,並表明共同協商之意旨。」

負債整合

負債整合就是將信用卡、現金卡、信用貸款等等的債務全部整合到某一家銀行或金融機構,直接在同一家銀行繳款即可。負債整合種類繁多,銀行可以評估債務人的還款能力及狀況來調整還款方案,有些也可透過較低利率貸款來整合高利率貸款,而整合負債與其他貸款的比起來期繳款期限年限較長,較能減輕債務人負擔也能省去至多家銀行繳款的麻煩。

債務協卡債問題

債務協商就字面的解釋係指債務人與債權人雙方經過共同商量,取得共識並實行之。

逾期繳款協商

逾期繳款協商指的是債務人已實際出現繳款困難,已有逾繳紀錄必需和債權銀行進行協商,以避免相關法律催收程序。

整合負債貸款如何借錢

消費者將名下的銀行負債例如信用卡、現金卡沒工作想借錢、信貸...等等,整合到利率較低的單一銀行貸款裡。

民間借貸能相信嗎?

在社會上越來越多的民間借貸的出現,同時也越來越多借貸糾紛的出現。民間借貸糾紛增加的速度驚人,也就說明當今社會上有很多的人傾向於民間借貸。那麼多人都選擇民間借貸,是不是民間借貸就很值得信任?假如是很值得信任的,怎麼又會出現那麼多的糾紛? 民間借貸的樣式很多,風險也很大,並不是所有的民間借貸都可以相信,當然也不是所有的民間借貸都是非法經營,在不合法的民間借貸之中,的確會存在極大的風險,最可怕的就是遇到黑社會的高利貸!因此在選擇民間借貸的時候就要很小心,不要輕易相信與一般借貸相去太遠的條件,像是短期可借大額款項、刷卡換現金、票貼放款、保證借到錢、汽機車借款免留車、免擔保免抵押等等,雖然條件聽起來很誘人,但是往往也潛藏著莫大的危機!

民間借貸有什麼好處?

民間借貸相對於銀行貸款具有靈活、簡便、快速、收益率高等幾點優勢。從靈活性來看:簡單地說,民間借貸是債權人和債務人之間的協議借款,沒有銀行內部核准的限制,只要雙方認可,符合法律相關規定,就可以承做,但為確保放款人利益,必須有抵押、公證和擔保;簡便性:流程簡便,手續辦理簡單,需要提交的資料精簡, 不像銀行一樣需要提供許多證明;快速性:這是民間借貸最大的魅力所在!因為手續簡便,借款人通常可以很快就拿到所需款項。

民間借貸的運作流程?

民間借貸運作流程如下:對借貸人進行審核,符合借貸條件,雙方就簽訂借貸契約,在借貸契約書上規定還款的時間、利息、地點,最後就發放貸款。 民間借貸的流程比銀行借貸簡單、便利,因此很受中小企業的歡迎,但是民間借貸的利息通常會比銀行借貸的高,在借貸之前要確定借貸利率。借貸雙方之間簽訂的借貸合約是借貸雙方的證明,也是一個保證,要切記在民間借貸不要忘記簽訂借貸契約書,而且每個細節都要詳細問清楚,絕對不能馬虎!

民間借貸利息的規定?

民間借貸的利息規定法源依據如下:

民法 第 204 條 約定利率逾週年百分之十二者,經一年後,債務人個別協商前置協商得隨時清償還本。但須於一個月前預告債權人。前項清償之權利,不得以契約除去或限制之。

第 205 條 約定利率,超過週年百分之二十者,債權人對於超過部分之利息,無請求權。

第 206 條 債權人除前條限定之利息外,不得以折扣或其他方法,巧取利益。

第 207 條 利息不得滾入原本再生利息。但當事人以書面約定,利息遲付逾一年後,經催告而不償與銀行協商借錢還時,債權人得將遲付之利息滾入原本者,依其約定。 前項規定,如商業上另有習慣者,不適用之。

刑法 名稱:中華民國刑法 (民國 96 年 01 月 24 日 修正) 第 344 條 乘他人急迫、輕率或無經驗貸以金錢或其房屋貸款利率比較他物品,而取得與原本顯不相當之重利者,處一年以下有期徒刑、拘役或科或併科一千元以下罰金。

裁判字號: 27年上第 520 號

要旨: 刑法第三百四十四條重利罪成立之要件為?乘人急迫、輕率或無經驗,貸以金錢或其他物品,取得與原本顯不相當之重利。在第一條件,係指明知他人出於急迫、輕率或無經驗,而利用機會故為貸與,在第二條件,係指就原本利率、時期核算及參酌當地之經濟狀況,較之一般債務之利息,顯有特殊之超額者而言。

此項犯罪,固須對於特定人為之信用卡負債,始能成立。至若明知社會上有因急迫而舉債濟急,及因輕率或無經驗而從事舉債之情形,預定苛刻條件,一俟他人告貸,藉以博取重利為常業者,雖非對於特定人乘機利用,不能謂非對於一般人具有犯罪之概括故意,則其犯有前項法條所載情事,即應論以同法第三百四十五條之罪。

雖然有法律可以依據,但是民間借貸的契約畢竟還是在雙方同意的情況下所成立,利息、期數以及還款條件都是要依照合約來計算,因此還是在簽訂合約的時候就要仔細瞭解,以免後續發生問題,到時候再來處理可就得不信用貸款最低利息償失了!

2017年02月15日 16:18



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債務協商辦信用卡var theUrl = '';各銀行信貸

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記者林思妤/台北報導

修杰楷15日為HELLO KITTY特色餐廳站台,女兒咘咘超愛HELLO KITTY,可惜出門前她在睡午覺,回家後會考慮給她看合照,「可能她看我的眼光會不一樣。」幾天前帶老婆到日本玩,笑說出門前有給咘咘心理建設,「她是不能用騙的小孩,用騙的會生氣,跟她說妳要乖乖的,好像最後就接受了。」

▲修杰楷手上拿著要送咘咘的洋裝。(圖/公關照)

賈靜雯目前懷第二胎,預計3月生產。修杰楷15日出席活動,表示這次和咘咘那胎差很多,「靜雯說妹妹每天都在裡面開PARTY,到晚上踢的次數很頻繁。」而1歲半的咘咘也知道肚裡有妹妹,不但會叫妹妹,最近是咘咘會趴在媽媽肚皮上打招呼。但修笑說,「咘咘一趴上去,妹妹就會把她踢開。」兩人好像已經有互動,猜測可能平常沒有那麼重的東西壓身上。

▲咘咘已經會和肚裡妹妹互動。(圖/翻攝賈靜雯臉書)

談到日本四天行,修說比較少和老婆出門逛街,今年情人節最棒的慶祝,就是出國放鬆購物。整趟行程都在幫咘咘和接下來的妹妹買童裝,也吃吃喝喝,共度兩人甜蜜世界沒錢怎麼辦。而女兒咘咘放心給婆婆帶,以及身為「咘咘好朋友」的同事們也會到家裡陪她玩。所以當兩人回家後,咘咘完全沒有哭著找爸媽。

▲咘咘超萌,深受粉絲喜愛。(圖/翻攝賈靜雯臉書)



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