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2017/11/08

(民間貸款)掌握銀行往來技巧借錢沒煩腦~ 債務協商


 

花蓮縣一名賴姓男子為替女友償債,向地下錢莊借款10萬元,卻成為他的惡夢,兩年來還了46萬餘元仍還不清,每月僅剩8千元度日,甚至因還不出錢被討債集團關狗籠恐嚇;他走投無路報警求助,警方會同憲兵,日前到涉案林姓嫌犯住處逮人,全案依恐嚇取財、妨害自由、重利罪嫌移送花蓮地檢署偵辦。

 

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慶富獵雷艦聯貸案今天深夜傳出債務協商破局。聯貸主辦行第一銀行深夜發布重大訊息,認為慶富公司無能力履行債務協商條件,並認定慶富公司聯貸案違約,將召開聯貸銀行團會議,討論後續因應事宜,展開法催程序。一銀同時向高雄地檢署提出刑事告訴,並請檢調加速偵辦,若慶富公司涉及不法,也應依法辦理不容寬待。

由於銀行團已撥款一五四點一億元,其中國防部的預付款保證金含利息約七十九億元,備償存款廿九點一億元,如果國防部獵雷艦專案不繼續執行,本聯貸案最大的可能損失約為一二五億元;若獵雷艦專案繼續執行,則銀行團最大的可能損失金額可大幅減降為約四十五億元。

共和黨想要廢除「歐記健保」的努力又在參院踢到鐵板;紐約時報分析,自從民主黨的小羅斯福總統推行「新政」以來,共和黨就一再學到痛苦的教訓:一旦給予美國人合法的權益或福利,就很難再收回來了。

自從俗稱「歐記健保」的「平價醫療法」於2010年獲國會通過後,共和黨就誓言推翻,起初還獲得許多選民支持,隨著加保的人愈來愈多,累計超過2000萬人,「歐記健保」日益受歡迎,連共和黨籍的州長都不敢再反對。

在一些共和黨主政的「紅州」,「歐記健保」已深入美國人民的生活。在一些有鴉片類藥物成癮危機的社區,健保費協助治療;在一些鄉村州,醫院已仰賴「歐記健保」對「醫療補助計畫」(Medicaid)的補助來負擔病人大部分的醫藥費;對患有慢性病的窮人,「歐記健保」不准保險公司拒絕帶病投保。

參院共和黨提出的新健保法案最受人詬病的是逐年刪減「歐記健保」對「醫療補助計畫」的補助,可能導致數百萬人喪失保險,而且允許保險公司拒絕帶病投保,使慢性病患的醫療費激增。

反對參院版健保法案的緬因州共和黨國會參議員蘇珊?柯林斯說,她被要求投反對票的選民包圍,一位保守的共和黨選民擔心她患有囊狀纖維化疾病的孫子會受影響;一位小企業主居住城鎮的醫院,6成營收來自「醫療補助計畫」,而且這家醫院是該城的第二大雇主;一位單親媽媽和她9歲的女兒,兩人都是有生以來頭一次投保可負擔得起的保險。

紐時指出,國會共和黨議員廢除「歐記健保」的終極目標是為已實施50年的「醫療補助計畫」的支出設定上限,但不管是參院或眾院版本的廢除並取代「歐記健保」法案,都遭到醫療體系人員的強烈反對,醫院舉辦的說明會場場爆滿,州長和國會議員受到極大的壓力,共和黨想要收回已給人民的福利,恐怕很難。

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世大運開幕在即,台北市長柯文哲5月受訪時表示,將邀請前總統陳水扁出席開幕典禮。對此,法務部矯正署台中監獄副典獄長林順斌表示,9日已收到陳水扁的出席申請和醫療小組報告,目前交由專案小組進行審核評估,近期將有結果。

台北市長柯文哲曾表示,世大運是國際大事,也是國內大事,越多人參加越好。因此,世大運執委會除邀請總統蔡英文、前總統馬英九,也邀請了前總統陳水扁與歷任台北市長出席開幕典禮。

是否會像今年5月陳水扁到台北參加凱達格蘭基金會餐會時一樣,中監要遵守阿扁「五不」原則,以不進入會場、不上台、不演講、不談及政治與不接受媒體採訪為前提?林順斌表示,目前申請案在審核中,會依保外醫治受刑人管理規則相關規定辦理,必須待結果出爐才會知道,目前不便說明。

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今天(9月17日)凌晨臺南市有KTV發生酒後鬧事的情況,最後還引發成聚眾鬥毆,警方出動快打部隊26人到場壓制,逮捕滋事的4名現行犯。

事情發生在台南中西區這家KTV內,雙方因為要幫朋友慶生,敬酒之際,互看不順眼,開始嗆聲、叫囂,混亂過程中有少數發生扭打。警方在凌晨一點多接獲通報,立即趕抵現場處理,展現強勢作為,壓制混亂場面,除將傷者送醫外,現場逮捕滋事的4名現行犯,全案訊後分別依妨害公務、傷害及社會秩序維護法移送臺南地檢署偵辦。(民視新聞綜合報導)

1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商,以降低月付金、利率或延長還款期限,提供相關細節的諮詢服務。

2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約,向銀行借貸而無力償還者,依據債清條例向最大債權銀行申請協商者,提供相關細節的諮詢服務。

3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者,提供相關細節的諮詢服務。

4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

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因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。
B5CCEB607F6C009F


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