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2017/05/10

告訴你銀行借錢該注意的地方! 協商繳不出來


 


工商時報【張佩芬】

談到接班問題,藍俊昇透露,當年決定將公司股票上市,是長子藍凱文的建議;藍凱文是哈佛理論數學博士,在普林斯頓高等研究院教書,很早就表明興趣是當科學家。而藍俊昇也認為,子女沒興趣、沒專業進入公司會是個災難,因此公司會交給專業團隊經營。

也因此,藍俊昇除了安排股票上市,也積極建立經營團隊,更要求每一位主管,最重要的工作是要負責培養自己的接班人,且挑選的接班人一定要比自己優秀。他表示曾經有主管不給部屬表現機會,他就予以撤換;也曾經有親戚的小孩表現不理想,影響到團隊運作,他立刻調往其他部門,由他帶頭貫徹這個企業文化和理念。

藍俊昇指出,他用人不要求招聘的員工要海洋相關科系學歷,但因為海運是國際性事業,英文程度一定要好,也要對海運事業有興趣。慧洋新進員工起薪3.2萬,表現好3個月正式任用並再調薪,如果不適任會換個部門再試試,不會輕易請走員工。他認為要給員工舞台,給他們發揮的空間,事實也證明公司員工流動率非常低。

慧洋營運長趙子隆目前才40出頭,在日本唸高中,在美國馬里蘭大學取得生物與經濟雙學位,擁有美國會計師執照;現任財務長薛亦駿進入公司才10年,現年39歲,是台大經濟系及柏克萊大學雙碩士,一進公司藍俊昇就安排當自己特助,帶在身邊教導。

藍俊昇指出,自己的兒子和姐姐的兒子都資質優異,兩個人分別是哈佛大學理論數學及有機化學博士,因此他對這樣的孩子知道如何應對,剛開始薛亦駿問他能做些甚麼,他回說「打雜」,實際上是讓他財務、業務與法律都要學到。

他笑說,自己40年功夫趙子隆、薛亦駿只花5年已學到8成,剩下的兩成就是對人性與社會變化的掌握,年輕人對人性了解還不透徹,需要時間與經驗。

至於長子藍凱文,已經想好將來有機會回台就當個董事,可以利用數學專業協助做數字管理;另美國紐澤西大學唸書回來的女兒藍心慧,就在家族事業百世多麗飯店及旅行社擔任董事長特別助理;三子今年念建中高一;老么也是男孩,還在念國中。藍俊昇說,航運業很辛苦,會讓孩子選擇自己想走的路。

本息平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

如何開口借錢信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

保單借款

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一申請銀行個人信貸條件般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保證人

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同信用不良汽車貸款時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款協商繳不出來

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式

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