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2017/01/24

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社會大眾關注的年金改革方案,現在已經出爐。行政院勞動部勞動保險司司長石發基昨(二十)表示,未來勞保條例針對薪資採計、勞保費率、預算撥補、政府責任等進行修法,就以薪資採計(平均投保薪資採計期間)來說,將從六十個月拉到一百八十個月,亦即從五年逐年延長至十五年。

石處長指出,採計六十個月計算方式對於保險財務不利,而且很多人年輕時薪資低,等到退休前五年才大幅提高薪資,為了財務健全、公平正義,有必要採取漸進微調方式逐步拉長,比如民國一○七年維持六十個月,一○八年增至七十二個月,一○九年增至八十四個月,依此類推下去,最後拉到一百八十個月。

石發基指出,勞保長期面臨財務危機,在不減少年金給付前提下,目前擬訂調高勞保費率,原本每二年提高百分之○?五,現改為每一年提高百分之○?五,從民國一○七年每年調升百分之○?五,直到一一二年之前檢討財務狀況,決定是否改為每年調升百分之一,如有必要持續調至一一七年(百分之十八上限)。

就以勞工投保薪資三萬元為例,勞保費率增加百分之○?五,「每月」增加保費金額為一百五十元,其中,勞工負擔三十元,雇主負擔一○五元,政府負擔十五元;「每年」增加保費金額為一千八百元,其中,勞工負擔三百六十元,雇主負擔一千二百六十元,政府負擔一百八十元。

針對預算撥補部份,政府每年撥補二百億元預算至勞保基金,以便健全財務狀況;針對政府責任部分,勞保條例打算修法,列入政府負最後支付責任。

日前媒體報導,勞保費負擔比例將從百分之二十修正為百分之五十。對此,勞動保險司司長石發基強調,年金改革草案並未納入勞保費負擔比例,目前現行雇主、勞工、政府之間勞保費用負擔比例仍然維持七比二比一,受僱勞工負擔百分之二十的比例並未改變。

因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

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銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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