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2017/10/20

卡債 民間信貸.我想辦二胎房貸哪一家辦理比較划算?


瑞興商業銀行台北市士林分行,昨天下午發生蒙面歹徒大白天持刀挾持人質強盜,台北市士林警分局在22小時內,循線到北投區將涉案的48歲林姓男子逮捕到案,林嫌坦承,由於積欠地下錢莊的債務,被逼急了,只好搶銀行弄點現金,至於林嫌策劃整起強盜案的過程,逃逸路線及犯案水果刀,警方仍調查及釐清中。

 

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淘寶、天貓平台超級賺錢,眾所周知,但其金流系統支付寶所屬的螞蟻金服公司才是阿里巴巴創辦人馬雲最大金雞母。在80後、90後淘寶缺錢時,螞蟻金服借給他們,讓他們可以繼續在馬雲的平台上花錢買東西。

更厲害的是,螞蟻金服再把這些消費信貸資產包裹成金融衍生商品,也就是所謂的資產擔保證券(Asset-Backed Securities,ABS),再賣給投資人,賺一筆金融財。

銷售ABS所得資金你猜去了哪裡?是的,又拿來貸款給他們的用戶,消費者貸款借的錢其實源自他們自己的貸款,螞蟻金服根本不用拿出太多資金。

不僅馬雲的螞蟻金服,京東商城創辦人劉強東也有類似的金融事業。彭博指出,這類金融機構,通常將貸款本身包裝成ABS,再利用發行ABS募得資金作為貸款資金。

據彭博及研究機構「中國資產證券化分析」統計,螞蟻金服這種包裝華麗又複雜的金融商品,單今年銷售額至少就有1490億元人民幣(6905億元台幣)。

上海1名研究生王謬奇(音譯)使用螞蟻金服的《螞蟻借唄》,才幾秒鐘就借到暑假去倫敦旅遊所需的1萬元人民幣(4.6萬元台幣),螞蟻金服問了幾個問題,就以年息14.6%核貸。

王謬奇9月返國後清償借款,計劃下次要再上網多借一點,她說:「錢會隨時間愈來愈薄,何不現在就把他花掉?」

據中國研究機構IResearch估計,2019年中國消費信貸餘額上看41兆元人民幣(約190兆元台幣),將較2015年的19兆元人民幣(88兆元台幣)激增1倍以上。

然而這類將債權包裹證券化的金融商品透明度不夠,其所立基的網路消費信貸也問題重重,部分專家視為風險相當高的操作,同時也將風險外溢到購買相關ABS的投資人。美國金融業以次級房貸資產包裹成的ABS,正是釀成2008年全球金融海嘯巨災的一大禍首。

香港穆迪投資者服務資深副總裁鄭志傑(Jerome Cheng)說:「這種ABS要注意幾個問題:放款者以何種標準決定貸款給潛在借款人?放款者如何蒐集借款人資訊?經濟面臨困境時,潛在應收帳款會惡化至何種程度?」

此外,發行這類ABS的網路科技公司,不能像銀行一樣吸收存款,只能以私募方式銷售給法人投資者來募資。彭博資料顯示,螞蟻金服以《螞蟻借唄》擔保發行的ABS,給予優先順位投資人5.5%的票面利率。

深圳招商證券執行董事暨投資銀行部ABS小組負責人左飛(音譯)說:「短期內,消費貸款ABS違約風險非常低,因為標的資產是由一些小額貸款構成的,這些ABS產品是安全的,除非經濟出現系統性風險,導致消費性貸款普遍違約。」(財經中心/綜合外電報導)

-----------網友看法--------

網友留言表示,「這些手法在金融市場裏就是常見的東西,就是一直包裝,旦中間只要一個環節出錯,就是一災難,當災難大到無法收拾就是金融風爆。懂這個的人很多,旦首先你要有錢,再來你想冒險,這樣的人不多」。

(優活健康網記者徐平/綜合報導)「可以天天刮痧嗎?」、「刮痧是不是越痛越有效?」大暑剛過,外出民眾仍日日與暑氣對抗,許多民眾只要一感到「熱到」,就會想要刮痧舒筋。但是你知道仍有民眾把許多不正確的觀念奉為圭臬嗎?以下大刮痧常見問題,就讓臺北市立聯合醫院中興院區中醫科醫房貸增貸師陳煒達一次幫你解答!

不要天天刮痧、痧褪去再刮

到底可不可以天天刮痧呢?陳煒達醫師表示,刮痧可以解除感冒的初步症狀,也能「行氣活血」,但同時刮痧也會「耗氣」,虛弱的人,刮痧也許能得到一時的緩解,但氣不足終究症狀還是會再出現,應進一步尋求專業的中醫醫療。若前次的痧尚未褪去,也盡量不要繼續刮,由於刮痧是藉由破壞皮膚微血管組織啟動身體的修復機制,因此建議等瘀斑褪去、局部修復完成,再行下次的刮痧。

越痛越有效?醫:小力就可以

至於刮痧是否「越痛越有效」?陳煒達醫師表示,除非在特定情況下,想運用更大的外力來刺激大腦,讓身體忽略原來較小的疼痛,否則施術力道一般則是以患者能承受的程度來調整,小力也能達到相同的效果。另外,施術於老弱婦孺的力道更應該減小。

油品選擇以無刺激性為主哪裡可以借到錢

刮痧應使用什麼樣的「刮痧油」?刮痧時抹油只是為了減少表皮的傷害,故嬰兒油、潤膚乳液,甚至沙拉油都可以使用。另外,各式成分的精油都有其療效,有的能夠活血化瘀、有的能夠疏風清熱。只要對皮膚沒有刺激性都能使用。操作時只要皮膚表面過分刺激,除了減小力道外,也應留意皮膚表層的油品是否足夠,別讓患者白白地「討皮痛」。

刮痧後避免立刻飲食、洗澡或擦澡

至於刮痧後的注意事項,陳煒達醫師建議,刮痧後宜飲用溫水,補充水分,更應避免吹風、遇水,故刮痧後不宜立刻洗澡或擦澡。刮痧後也應避免立刻飲食。到室外時也要適時地調整衣物,穿薄涼、淺色、寬鬆衣物,攜帶帽子和薄外套以備不時之需。

近來oBike(無樁共享單車)越來越流行,不過也因此出現違規亂停等亂象,造成民眾困擾,現在也傳出要設立借還區,但這樣恐失去原來隨借隨還的意義。對此,台北市長柯文哲今天(16日)表示,共享經濟是世界經濟潮流,不應該完全禁止,但仍然需要管理。

柯文哲:『(原音)因為共享經濟是世界經濟潮流,但並沒有表示說不用管理,還是要管理。怎麼在大家都可接受的範圍內,進行共享經濟。坦白講,科技常走在法律前面,常常我們都是火燒屁股才趕快去修訂法律。不過現階段是這樣,不該停的地方還是不應該停,至於怎麼管理我們會盡速訂一個規則。』

美聯冠軍首戰,太空人王牌凱可(Dallas Keuchel)掛帥先發,主投7局送出10張老K無失分、全面封鎖洋基打線,幫助太空人以2:1旗開得勝,拿下系列賽第一場勝利。

大鬍子曾於2015年外卡戰面對洋基,先發6局繳出7K無失分勝投,事隔2年再碰頭,他主投7局僅被敲4支安打,更送出10次三振,成為太空人隊史繼萊恩(Nolan Ryan)、史考特(Mike Sc個人信貸最低利息ott)後,首位季後賽上演雙位數三振的球員,此役過後,凱可生涯季後賽防禦率降至0.70。

凱可碰上洋基特別有心得,例行賽生涯6場對戰洋基,繳出44.2局、自責分率僅1.41的優異表現,季後賽凱可對「邪惡帝國」表現再升級,兩場比賽合計13局失1分、送出17次三振的斐然成績,堪稱「洋基殺手」。

太空人靠著柯瑞亞(Carlos Correa)及古利爾(Yuli Gurriel)在4局下輪流敲安,為球隊挹注2分奠定勝基。MVP大熱門艾圖維(Jose Altuve)此役4打數敲3安,靠著柯瑞亞的安打盜壘成功、跑回首分,季後賽迄今5場比賽,艾圖維已累積11支安打,距離2001年鈴木一朗的安打紀錄僅差3支。

洋基「神之子」田中將打今先發6局,僅在4局失掉2分,雖繳出優質先發,無奈打線遭凱可全面封鎖,5局上洋基錯失得分機會,柏德奔回本壘時,遭岡薩雷茲(Marwin Gonzalez)回傳阻殺,直到9局上才靠著艾斯伯瑞(Jacoby Ellsbury)的陽春砲破蛋。

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1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商,以降低月付金、利率或延長還款期限,提供相關細節的諮詢服務。

2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約,向銀行借貸而無力償還者,依據債清條例向最大債權銀行申請協商者,提供相關細節的諮詢服務。

3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者,提供相關細節的諮詢服務。

4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務:

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因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的房子如何貸款可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。
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