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2017/01/26

(貸款教父)專家告訴你哪借錢最安全又快! 信用破產辦信用卡





中國時報【崔慈悌╱特稿】

年金改革端出草案,宣稱「要讓世世代代都領得到」的方案,實際上只能延後各基金破產年限10餘年,蔡英文總統甚至宣示,希望未來每5年到10年都定期檢討一次,不禁讓人擔憂,年金一改再改,真正退休時究竟能領到多少?

蔡英文此次風風火火推動年金改革,在各退休基金即將破產情況下,獲得多數人的支持,只是根據政府端出的草案,勞保基金、公務員退撫基金、教師退撫基金仍將在2036年、2044年、2043年宣告破產。

年金制度其實類似於民眾退休保障契約,就像是商業保單一樣,繳多少錢、繳多久、享有多少的保障,在繳費的同時就應該清清楚楚,讓民眾對未來退休後的生活能有一定的規畫和準備。

只是這波的改革卻完全打破這樣的契約,不僅未退休的人得適用新制,連已退休的人都受到衝擊,年金制度政府說改就改,可預期各族群即使忍痛接受這波改革,很可能還不是最糟的狀況,未來每5年到10年仍要繼續往「繳多領少」的方向去調整。

以勞保基金為例,2009年才通過新制,將領取勞保年金年齡從55歲逐步延長到65歲,投保費率也逐步調高,這波年改革又被拉高費率,並延長計算年金基準的薪資採計期間,政府還預告112年還會再修。

這也難怪昨天在年金國是會議中,不少年輕族群要求政府明確告訴他們,會不會保費愈繳愈多,等他們40歲又再改,可以領年金時,基金正好破產。

政府要民眾支持年金改革,是否更應該給每個人一份保證,「等我退休時,領到的就是目前政府年金改革給的承諾。」

二胎房屋貸款二胎房屋貸款

指房屋貸款戶再把房子拿去向另一家銀行抵押貸款,但由於第二順位抵押的貸款銀行債權清償只能排在第一家銀行之後,銀行承擔的風險很高,所以利率比一般房屋貸款高一些。

回復型房屋貸款

所謂的回復型房屋貸款,則是指房屋貸款戶已清償的房屋貸款額度,將自動轉成一個可隨

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時動用、隨時借款的理財額度。在有使用資金的需求時,只要憑著金融卡或支票,就可以直接動用,且有動用此一額度才會計息,是一個方便房屋貸款戶靈活運用房屋貸款的產品。

固定型房屋貸款

銀行房貸利率在約定期限內固定不變,不會隨著市場機制而波動。最大的好處,是不受利率上漲影響,且房屋貸款戶可以掌握每月須繳交之房屋貸款本息多寡,有效的規劃每月的財務收支。

房屋轉貸

將自己名下的房屋貸款由a銀行貸款移轉至b銀行貸款既稱之。

房貸寬貸期

由於房貸金額通常較為龐大,分期還款的年限也較長,一般銀行會在房貸初期給予所謂的寬限期,在此寬限期限內借款人每月僅需繳付貸款利息不還本金。

指數型房屋貸款

所謂的指數型房屋貸款,就是其房貸利率會隨著基準利率上下浮動。此一基準利率的制定方式,各銀行有不同的定義,最常見的是以中華郵政,或國內某幾大行庫定儲利率平均值為基準值,因此每當利率調升時,此一指標利率也會隨之上揚。

修繕住宅貸款利息補貼

為了協助僅擁

最低個人信貸利率

有一戶老舊住宅的家庭改善住宅環境,以獲得較佳的居住品質,政府對於想修繕住宅的家庭,提供「修繕住宅貸款利息補貼」;申請人須先向政府提出申請,經政府審查核定後,向金融機構貸款自行修繕住宅,由政府補貼部分貸款利息,以減輕貸款利息負擔。

理財型房屋貸款

所謂理財型房屋貸款,就是指除了一般房屋貸款外,還有一個循環透支額度,可以讓貸款戶在資金調度運作上,更加靈活;且貸款還可隨借隨還,未使用時則完全不計息,貸款額度又高,這些都是理財型房屋貸款的優點。不過,也正因為如此,理財型房貸的利率往往比一般指數型房屋貸款來的高。

銀行怎麼借錢

購置住宅貸款利息補貼

為了協助中低收入或2年內購置住宅並辦理貸款之家庭解決居住問題,提供「購置住宅貸款利息補貼」;申請人須先向政府提出申請,經政府審查核定後,自行購買住宅並向金融機構貸款,由政府補貼部分貸款利息,以減輕貸款利息負擔。

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