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2017/10/25

民間借貸利率 借錢管道諮詢推薦-


 

小陳還是個職場新鮮人的時候,剛出社會就背負學貸,在他努力工作一段時間成為職場老鳥後,也娶到美嬌娘,但又因為買車、買房而背負龐大貸款壓力。後來在萬物皆漲、薪水卻一直不漲的情況下,小陳因為生活支出愈來愈高,老婆也懷孕,為了要應付更多的生活費開銷,進而背負一堆卡債。

 

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趣店上市,讓現金貸重新回到了水深火熱的境地。

質疑者認為,現金貸以高息向無信用卡人群發放小額貸款,對原本就沒有太多收入的他們無異於飲鴆止渴。

支持者則稱,現金貸本質上還是一種普惠的信用卡服務,以科技手段向低收入人群提供短期借貸,是一種市場供需行為。而所謂的高息實際上是包含了各種風控、獲客成本后的利息,並非純借貸利息。

這場爭論,隨著一家自媒體對趣店CEO羅敏的專訪,一夜之新竹小額借貸間成為了頗受議論的社會話題。自2015年下半年至今,兩年時間國內出現上千家現金貸平台,他們中不少被貼上「原罪」的標籤,也有不少「立志成為新金融領域的科技公司」。頗具爭議的現金貸究竟為何物,我們希望通過這篇文章為您解答。

什麼是現金貸?

遠在天邊,借你一千

現金貸,是小額現金貸款業務的簡稱,指小額、短期、不限用途的現金借貸,具有方便靈活的借款與還款方式,以及實時審批、快速到賬為特性。現金貸是無場景的消費貸款。

通俗解釋,現金貸其實就是現金貸平台通過銀行、P2P等渠道或得資金,並通過線上方式向無信用卡的年輕人放貸,從中收取利息差、服務費。

最開始,這種方式主要在線下進行,比如早期由銀行發行的信用卡,然而信用卡審核條件嚴格,覆蓋人群極其有限。這為線上互聯網金融企業提供了機會。隨著技術的發展,線上風控技術出現,現金貸也進入線上。

據不完全統計,目前國內的小額現金貸平台已有上千家,可以分為四類:

互聯網系:微粒貸、京東金條、螞蟻借唄為代表,背靠互聯網巨頭資金實力雄厚,內部流量轉化獲客成本低;

垂直平台:趣店、閃電借貸、現金巴士、工資錢包等為代表,針對細分人群,獲客及資金成本相對較高;

P2P平台:從C理財端聚集資金,在通過線上方式想有需要的需求方放貸;

消費金融系:蘇寧旗下任性借、馬上金融旗下馬上貸等,其基於目前分期業務擴展,資金來源廣、成本低。

根據第三方監測平台網貸之家的報告:小貸公司借款期限通常在6-12個月,最高可貸50萬;P2P較多集中於一年期內(個別平台可貸兩年期),可貸額度最多不超過20萬,多數平台為5萬以內;垂直現金貸平台通常在6個月之內,可貸額度通常在數千元-萬萬左右;持牌消費金融公司的現金貸產品期限通常在3-12個月(個別的有兩年期和三年期),借款額最多不超過20萬。

這些現金貸平台的商業模式為:通過線上平台,向無信用卡人群發放短期、小額貸款,並收取利息和手續費。用一句形象的話說:遠在天邊,借你一千。

現金貸是一盤怎樣的生意?業內人士:不「高利」,不賺錢

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P2P理財、銀行、信託

不同的現金貸平台,其借貸的資金來源也有差異。

除互聯網巨頭旗下現金貸來源於其金融業務板塊資金,一般而言,P2P借貸平台的資金端是投資人的理財資金。網貸之家數據顯示,僅P2P領域便有超過30家平台推出現金貸相關產品。

另外則是銀行等機構。垂直平台主要依靠銀行、信託等機構獲得穩定的資金來源。比如趣店招股書顯示:其機構資金來源主要包括銀行、一家消費金融公司以及其他機構;2017年上半年,趣店促成的借款中有55.4%的資金來自於機構;早期,P2P曾是趣店重要的資金來源,但隨著交易規模的迅速擴大,P2P作為資金提供方的角色已經弱化。

還有則是來自消費金融公司。比如海爾金融、馬上金融等持牌金融機構。

揮之不去的「高利貸」陰影

何為高利貸?按照最高法院的司法解釋,借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應予支持;借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。而在24%-36%之間的利息,則屬於自然債務區。因此36%被認為是借貸利息的紅線,超過部分被視為高利貸。

今年4月,銀監會發布《關於銀行業風險防控工作的指導意見》,首次把「現金貸」納入整治範圍,並提出嚴格執行最高法院關於民間借貸利率的有關規定,不得違法高利放貸及暴力催收。

銀監會認為,現金貸最大罪狀是利率畸高。

一本財經曾統計,市面上78家比較知名的現金貸平台,平均年化利率158%,有47家平台的年化利率超過100%,高於最高法院關於民間借貸利率上限為36%的規定。

現金貸的實際利息為什麼如此高?

一名不願具名的現金貸平台從業者給出了分析:

一筆1000元的貸款,假設年化利率為上限的36%。成本最大的是資金來源成本即從機構借貸的利息為10%-14%;其次是徵信風控費用按照1%來算,需扣除10元風控費用;再考慮獲取用戶要花費不少的營銷成本,此外還有1%-20%不等的壞賬率,所有係數相抵消后,已經幾乎沒有盈利的空間。

翻譯過來,不放「高利貸」,基本賺不到錢。

尋找中國創客(ID:xjbmaker)記者在某現金貸平台招股書中發現,其收入中75%以上來自向借款人收取的服務費,包括貸款服務費、貸中服務費和賬戶管理費、借款人代收費、債權轉讓服務費等,利息收入則沒有明顯的提現。

按照該業內人士說法,這是現金貸平台的通常做法:貸款利息與服務費、管理費分開收取,「如果按銀行那種年利息計算方式,貸款利息與服務費、滯納金合併,這個利息是非常高的,甚至能超過100%;而如果按照貸款利息和服務費、滯納金分開收取,則業內平台的貸款利率普遍利息低於36%。這也是業內比較認可的做法。」

「線上信用卡」:高風險對應高利率

趣店CEO羅敏在近日的專訪中稱,「我們提供的實際上是線上的信用卡。那些用信用卡購物的人,吃飯刷卡的人,不是掏不起這個錢,而是享受到分期付款,是一種金融服務,是一種習慣。我們就讓那些沒有信用卡的人也享受到了這個服務。」

現金貸是一盤怎樣的生意?業內人士:不「高利」,不賺錢

不過,當你了解了信用卡和所謂「線上信用卡」在風控體系和發行標準上的不同之後,你可能會發現,希望為那些沒有信用卡的人群提供分期付款服務的現金貸,勢必有其設置高利率的土壤。

信用卡由銀行彰化二胎房貸利率發行,其申請條件嚴苛,除了要求申請人在央行有良好的徵信記錄,甚至還會要求申請人有社保、有固定收入和銀行流水等信息。「所以信用卡針對的是信用比較好的人群。」

而現金貸面向的則是信用卡覆蓋不到的年輕人群。「他們在城市打工,但是收入並不高,每月的收入會在2000-5000元左右,在央行沒有徵信記錄,而且有些人也沒有社保,但是他們有借款需求。」上述業內人士對尋找中國創客(ID:xjbmaker)記者說。

正因為如此,現金貸平台的貸款利息一般會高於信用卡取現利息。「信用卡的取現利息按年化為18%左右,而現金貸的貸款利息(包括貸款服務費、滯納金等)超過100%也並不罕見。」上述業內人士說。

現金貸向那些無法通過銀行信用審核取得信用卡的人群,以一種高風險的方式放貸,從高利息中獲得收益。

目前,已經有不少現金貸平台正在努力把自己打造成科技公司,希望以技術手段提升風控能力,擴大盈利空間。

在催收上,信用卡因為接入央行的徵信體系,讓用戶形成天然的震懾,因此壞賬相對較低,催收手段也主要以電話催收、徵信限制為主。

而現金貸平台因為難以藉助央行徵信體系,另一方面催收則多靠專業催收團隊等。

儘管羅敏在回應媒體對其催收質疑時稱「一律不會催促他們來還錢。電話都不會給他們打。你不還錢,就算了,當作福利送你了。」但是現實中這種「雷鋒」式催收的做法並不多見,反而最常用的催收手段則是各種電話催收、上門催收,甚至出現人身傷害事件。

命運:現金貸會走向何方?

網貸之家CEO石鵬峰近日在接受媒體採訪時表示,現金貸是消費金融中的一個細分市場。消費金融在中國發展到現在,對於整個互金行業及普惠金融領域來說,是很重要的一個細分市場。但是,由於消費金融中小額現金貸相對落地難度很苗栗民間信貸低、速度更快,所以目前看到了大量現金貸的身影,而未來消費金融領域真正有大前景的還是有場景的消費信貸(消費分期)和針對優質用戶的大額現金貸。

而現金貸火爆背後的監管套利、利率畸高、風控缺失、暴力催收等風險及衍生的各種社會問題,也引起了監管部門的高度警惕。

就在10月19日上午,銀監會主席郭樹清在黨的十九大中央金融系統代表團開放日上表示,今後整個金融監管的趨勢會越來越嚴,嚴格執行法律、嚴格執行法規、嚴格執行紀律。

而中國證券報在10月13日報道稱,監管部門的重拳整治已經「在路上」。央行副行長易綱近日公開表示,普惠金融必須依法合規開展業務,要警惕打著「普惠金融」旗號的違規和欺詐行為,凡是搞金融都要持牌經營,都要納入監管。

如何跟銀行貸款輿論的風波遲早會過去,監管可能才是現金貸頭頂的「達摩克利斯之劍」。

【早安健康/賴仁淙(光田綜合醫院耳鼻喉科主任)】過敏的大腦引起失眠
在容易失眠的易感體質和慢性失眠的個體中,過敏的大腦是非常重要的原因之一。失眠的時候,大腦的「核廢料」不能排除乾淨,於是就累積在大腦裡,這些對大腦來說是一些異物,積累多了,就會對這些「核廢料」產生炎症反應,波及到不同的腦區,產生不同的症狀。

如果波及到情緒系統,就可能產生一個「恐慌的大腦」。而恐慌的大腦因為做了太多工作,又會產生過多的蛋白廢料,大腦的炎症反應會更加嚴重。大腦會變得更加恐慌,睡眠的清醒系統會更加靈敏,因此難以入睡。恐慌的大腦和失眠的大腦可能都是由過敏的大腦引起,但是又互相影響,惡性循環下去。研究證實:百分之四十到五十有失眠的個體存在共病的精神障礙。

失眠有不同的表現,可以發生在睡眠期間的不同階段。其中最主要的有三種類型: 睡眠起始失眠(或初始失眠)表現為入睡困難; 睡眠維持失眠(或中間失眠)表現為整晚頻繁清醒或長時間清醒; 晚期失眠涉及清晨早醒而無法再返回到入睡狀態。儘管這些症狀的組合是常見的臨床表現,但維持睡眠困難是最常見的單一症狀,其次為入睡困難。
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特定類型的睡眠主訴通常隨著時間而變化,在某個階段會抱怨入睡困難的個體,隨後可能會抱怨維持睡眠困難,反之亦然;而早醒這種類型的失眠一般和情緒心理問題相關性比較強。很多焦慮症患者凌晨醒來,感覺很難熬,於是可能出現一些偏激的行為;很多憂鬱症患者的自殺行為都是發生在凌晨,也與此有關。因此過敏的大腦與失眠的相關問題值得更加關注。

腸胃也和大腦過敏有關!下一頁繼續看醫師怎麼說

當情緒感到緊張焦慮、恐懼的時候,大腦就會向血液裡注入額外的促腎上腺皮質激素釋放因子,不僅大腦能夠釋放,胃腸道細胞釋放的促腎上腺皮質激素釋放因子也和大腦相同,腸道也會感受到壓力和威脅,於是胃腸細胞感覺到大事不好,還是吐吧。這也是為什麼偏頭痛發作時,噁心嘔吐症狀如此顯著。其實是因為腸子也感受到了大腦所承受的壓力,而想減少胃腸的工作量,節約能量來助大腦一臂之力,渡過難關。

腸躁症患者,腸道一直處於受刺激狀態,那可能會導致腸道到大腦的連線負擔變重,這些在腦部掃描圖上可以看得一清二楚。如果在實驗對象的腸子裡放一個小球,一邊對小球充氣,一邊掃描他們大腦活動的狀態,沒有腸道問題的人掃描出來的腦波圖很正常,而腸躁症的人腦波圖就有明顯的異常,腸胃中的小球啟動了大腦中控制負面情緒的區域。

研究也發現,腸躁症和偏頭痛之間可能存在基因聯繫。到底是激怒的腸子引起大腦過敏,還是過敏的大腦引起腸道激躁,目前還不是很明瞭,但是有一件事至少可以確定,就是有腸躁症的人很容易大腦過敏,而且他們較一般人群更容易感受到恐懼和沮喪,也正是過敏的大腦所致。

腸躁症可能和腸子裡面持續有低水準的炎症狀態,或者腸道菌群不夠健康,或者某種食物不耐受有關,這也提供了一個治療「過敏的大腦」的思路,就是如果我們不能找到作用於過敏的大腦的藥物,可以積極地改善腸道的狀況,畢竟藥物進入腸道吸收比通過血腦屏障進入大腦要容易得多,副作用也少得多。

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本文摘自《過敏的大腦》/賴仁淙(光田綜合醫院耳鼻喉科主任)/平安文化

委內瑞拉軍方19日重申對馬杜洛(Nicolas Maduro)總統的效忠,表示部隊將保護下週的制憲會議選舉順利進行。

委內瑞拉國防部長羅培茲(Vladimir Padrino Lopez)宣讀聲明,表態支持馬杜洛,這是委內瑞拉官方再次明確拒絕美國總統川普的威脅。川普揚言,如果委內瑞拉如期舉行制憲會議選舉,美國將採取經濟制裁。

羅培茲表示,委內瑞拉部隊承認馬杜洛總統計劃舉行的制憲會議選舉的「合法性」。「因此,7月30日全國都將部署士兵…確保所有委內瑞拉人民可以完成權利的行使」。

委內瑞拉反對派在16日自行舉辦全國公民投票,有超過三分之一的全國選民,表態反對馬杜洛制定新憲法的計畫,認為制憲會議是馬杜洛意圖實施類似古巴獨裁體制的做法。

(中央社記者李晉緯台北19日電)2017台北世界大學運動會今天下午6時在台北田徑場辦開幕式,國際大學運動總會(FISU)今天上午與世大運組委會共同舉行記者會宣布,預計有141個代表團,超過7000名選手參加。

記者會由FISU主席馬蒂特辛(Oleg Matytsin)、FISU秘書長聖朗德(Eric Saintrond)與台北世大運副主任委員陳景峻等宣布賽事相關資訊。

聖朗德表示,截至18日晚間止,已有119國,共5477名運動員抵達台灣,這次預計將有來自全球3000所大專院校運動員投入。

馬蒂特辛表示,世界各地年輕運動員利用這次比賽,獲得參加國際運動賽事機會,這對他們未來發展有更正向幫助。1060819

借貸要注意的事項有哪些?

借貸不是一件很簡單的事情,要注意的事項有很多,萬一忽略的其中一項很可能就借不到了,借貸要注意的事項有:

1、要瞭解借雲林民間信貸貸雙方的信用與資產情況;

2、要評估借貸的能力;

3、要瞭解借貸的用處;

4、要商討借貸的利率;

5、要簽訂借貸合同,最好有第三人的存在;

6、區分銀行借貸與民間借貸。

借貸三大忌!

借貸是一個三思而後行的過程,借貸要全局考慮才下的決定。

但通常在這麼緊急的關頭,很多人還是會犯借貸的三大忌:

1.不熟悉借款人的品行,不要僅僅因為一面之緣或者是通過別人的介紹就借貸;

2.借貸的金額雖然不大,但是卻沒有寫借條,這是不夠謹慎的表現;

3.根本不知道借貸的用途。

這是借貸的三大忌,雖然很多的人都知道,但是在當親身面臨借貸的時候就經常會忘記自己是否有做到。在此提醒廣大的讀者,借貸一定要寫契約,因為這是雙方借貸關係成立的有利證據,也是以後解決借貸糾紛的最好憑證。


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