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2017/10/19

急需一筆錢 淺談銀行貸款經驗


何姓婦人的丈夫三年前向黃姓地下錢莊業者借貸五萬元周轉,黃開出每十天還利息五千元的條件,等於年息高達三百六十分;丈夫無力償還,何婦只好不斷借錢還利息,三年下來償還利息已逾百萬。何婦受不了報警,警方昨天持搜索票查獲黃男的地下錢莊,警詢後依重利罪將他函送法辦。

 

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部分銀行在提高消費貸申請條件的同時,也上調了利率、降低額度和年限,並開始要求借款客戶提交消費證明材料

近兩個月,全國各地針對銀行個人消費貸的排查工作已經大規模展開,銀監會等監管部門採取一係列措施嚴格監控消費貸等資金流入房地産。

《證券日報》記者近日暗訪發現,北京地區多家銀行陸續開始要求借款客戶提交消費證明材料,部分銀行提高了借款人的申請條件,上調銀行貸款怎麼算了貸款利率,降低了消費貸産品的提款額度和最長貸款年限。

不過,“上有政策,下有對策”,《證券日報》記者調查發現,仍有多家擔保融資公司和部分房産中介宣稱“有各種門路”,可協助客戶從銀行的特殊渠道取得消費貸款或提前給客戶“墊資”。同時,仍有個別銀行給“熟客”留余地,不問消費貸用途。

多家銀行消費貸

利率上調、額度降低

《證券日報》記者近日以需要借款為由咨詢了北京地區多家銀行的貸款部門。

以某股份制銀行為例,該銀行東城區某支行的信貸專員告訴本報記者:“貸款人需要有北京地區連續一年社保、公積金記錄,公積金每月最低繳存需超過2100元,月收入10000元以上才能申請。貸款額度最高不超過30萬元,年化利率9%,貸款周期不超過5年。”同時,滿足上述條件,還需要進行測評,通過測評即可簽合同,一周左右放款。不過,對于測評標準,上述信貸專員表示自己也不清楚,由銀行係統評測。

本報記者對比了上述銀行8月份的消費貸申請標準發現,多項準入條件有了不同程度的提高。以該行8月份的要求為例,當時銀行僅需貸款人提交工牌、勞務合同、身份證等基本資料。同時貸款額度標準為一般不超過30萬元,最高不超過100萬元。

另一家國有大行個貸經理首先詢問了本報記者的工作單位,並告知:“目前銀行僅接受公務員、事業單位,大學職員以及央企總部員工申請消費貸。”滿足以上工作單位還不接受單人申請,需要由貸款人自己湊足3人,或等銀行有3人以上申請才可以辦理。同時,貸款人需要工作滿2年及以上,貸款額度最高不超過年收入的3倍(最高不超過100萬元),貸款利率一般房屋貸款利率比較是基準利率上浮60%,年化利率8%左右。

上述國有大行的個貸經理告訴本報記者,貸款用途只能用于旅行、購物等非投資用途,並需提交定金收據、付款憑證、意向協議、合同等證明材料。提交上述證明材料後銀行會對借款人單位以及借款人進行測評,然後上報總行,之後才可批貸,貸款流程大概需要2個月。

除了多家銀行個貸部門申請條件愈發嚴格以外,在信用卡業務中,也有部分銀行對于某些個人消費分期産品的存量貸款要求查驗資金流向。在多個論壇的貸款、房地産板塊,《證券日報》記者發現,近期一些“如何躲避銀行‘跟蹤’”的帖子佔據了很大篇幅,內容一般為“收到銀行要求出具消費證明的通知,否則將欠款計入下月信用卡賬單。請問如何才能躲避銀行跟蹤?取現轉給他人再匯給自己可以嗎?有什麼好的簡便方法?”等等。

《證券日報》記者聯係了多位這樣發帖的客戶,他們均表示近期收到了銀行短信,要求向銀行上傳相關消費憑證,以配合銀行“持續追蹤資金使用情況”。上述人員被要求的上傳截止時間最晚為2017年12月31日之前。

不過,在本報記者暗訪過程中,仍有個別銀行的工作人員為了個人業績,想辦法幫老客戶規避監管。

在北京市朝陽區某股份制銀行網點,本報記者詢問買房湊首付是否可以申請消費貸,是不是審核會比較嚴,該網點的個貸經理告訴《證券日報》記者,“申請成功後,找POS機刷走就可以。如果接到銀行的抽查電話,詢問貸款用途,不要説用于買房。”

在北京市豐臺區某城商行網點,個貸經理則表示貸款資金到賬後,不要轉賬,直接取走現金就可以規避監管。這位個貸經理還表示,即使以後被貸後部門查出來用途是買房,也不會影響信用記錄,“最多會催你提前還款,放心申請就可以”。

擔保公司、房産中介

自稱“門路多”

在強監管下,銀行消費貸進入樓市雖然遭遇封堵,但是仍有擔保融資公司、房産中介在推銷貸款産品,或者宣稱和銀行有特殊的合作關係。

在《證券日報》記者暗訪過程中,有部分房産中介的工作人員也對本報記者表示:“如果申請人工作單位良好,工資證明與工資流水匹配良好,月收入在10000元以上,銀行基本都能批30萬元的消費貸。”同時,多位房産經紀人表示,“只做熟客”。

近日,《證券日報》記者還接到了幾家擔保融資公司的電話,稱可以幫客戶申請銀行貸款,有信用貸款,有抵押貸款,不用提供貸款用途,可以用于買房。以某貸款擔保公司為例,該公司的一位業務員介紹,如果有房,可以做抵押貸款,貸款100萬元以內最長貸款年限為10年,年化利率5.88%;貸款100萬元以上最長貸款年限為25年,年化利率為6.86%。如果申請無抵押消費貸,最高可貸款100萬元,最長貸款年限為5年,年化利率在10%左右。

環保署為了減少空汙推動「宮廟減香」,引發全台不少廟宇憂心遭「滅香」的恐懼。北港武德宮將在本周末在凱道發起「香火不能斷」大遊行。新竹都城隍廟總幹事鄭耕亞強調,減香政策早已實施,但有兩千年宗教信仰的傳統,真的難以滅絕。全台客家民族精神信仰中心的褒忠義民廟則認為政府管太多,放任劣質的金香大量進口,才是毒害空氣的元凶。(彭清仁報導)

全台位階最高的新竹都城隍廟總幹事鄭耕亞指出,減少燒金香早已實施,廟方也將公文張貼在金爐旁,希望信徒減少燒金紙;至於減香、減鞭砲部份,也只能做到減少設置香爐,減量施放鞭砲,畢竟有兩千年的宗教信仰的傳小額借款利息統,根本無法滅絕,不過現在時代不同了,大多數民眾也都能減少金香的焚燒。而新竹市百年古剎竹蓮寺,由於位於住宅區附近,金爐也都控制焚燒數量,以免灰渣滿天飛。有信眾還願開小貨車載金紙來燒,一定會遭到廟方的拒絕。但對於減香的做法,一般都認為燒香是與神明溝通之用,而且拜神一定要拿香,因此廟方並不會拒絕。

而全台客家民族精神信仰中心的新埔褒忠義民廟,總幹事魏北沂則表示,義民廟內只有兩個香爐,燒香數量並不多,而燒金紙的量也只有廿年前的一半,民眾已有環保減碳的觀念,燒的金紙自然就已經減少,這部分自然而然就會「減香」,不必政府插手。有信眾認為火力發電廠的四根大香,造成嚴重空污不去管,卻去管廟宇信眾燒的香,真的有些莫明其妙。

(示意圖/來源為Pixabay)

近年來全球掀起共享經濟,中國有情趣用品零售商「他趣」(Touch)也搭上共享風潮推出「共享女友」服務,提供各種充氣娃娃讓用戶挑選,業者表示充氣娃娃不僅可以指定髮型、膚色、加熱功能等,也強調「一客一換」保證其衛生,掀起網友熱烈討論。

然而業者卻在推出後短短兩天時間,就被當地警方以「低俗活動擾亂社會治安」為由遭罰款,並暫停項目運營。

近年來共享經濟興起,無論是食衣住行幾乎都可與共享經濟結合,中國相當多業者也紛紛將生意投入在共享領域中,希望能趁勢站在這波共享潮流上。

共享雨傘

中國共享經濟正夯,有業者甚至推出「共享雨傘」的服務,在各地放置了30萬把傘,民眾只需存入押金便可自由租用雨傘,然而這些共享雨傘卻在幾個月內被借走無歸還,為該公司帶來嚴重損失,創辦人表示儘管把傘帶回家還是可以營利,被不少網友酸「不是什麼東西都能稱是共享服務。」

共享睡眠

中國日前有業者看準工作者需要地方休息,以「共享睡眠」為主題提供民眾便宜、方便移動的服務,民眾只需掃描QR Code就可進入大約10平方公尺的空間午睡休息。

不過根據綜合媒體報導,一間位於北京中關村的共享睡眠艙不僅沒有經營許可、營業等相關證照,其衛生部分、實名登記等也遭質疑,使得該服務已於日前關門停業;不少網友也表示,在缺乏相關法規管理的情況下打出「共享經濟信用借貸利率比較」的名號,只會讓消費者的權益難以被保障。

共享籃球

對於突然想打藍球的人來說,若球場旁有籃球可以租借是相當方便的事,中國共享籃球平台就推出該項服務,共享籃球櫃就像自動販賣機,只要透過唯信公眾號就能租還球,相對其他共享案例,共享籃球反而獲得不少人看好。

台北地檢署偵辦永豐今涉違法放貸一案,日前永豐金控前董事長何壽川、、永豐餘土地開發部經理張金榜、三寶建設董事長李俊傑之妻廖怡ㄛ慇被依涉犯《證券交易法》等罪聲押獲准,檢方14日展開第二波搜索、約談行動,約談永豐銀資深副總經理兼營運總督導陳佳興等3人到案說明,並依涉犯重罪向法院聲請羈押,今(16)日上午裁定陳佳興羈押禁見。

檢方調查,何壽川透過子公司永豐金租賃掌控的境外公司,自2009年起在無擔保下,陸續放款約53億元給三寶建設的境外紙上公司J&R,此外,永豐子公司元太科技公司砸下850萬美金投資三寶轄下Giant Crystal發行的Star City公司,並疑用可交換公司債來投資三寶建設董事長李俊傑在上海的「1788大樓」建案。

北檢於上月16日針對永豐金公司與何壽川住處等地進行搜索,並約談何壽川等23人,依涉違反《證券交易法》罪嫌重大,且有串證、滅證及逃亡之虞聲押何壽川、個人信用借貸資格張金榜、廖怡慇3人獲准。為釐清案情,北檢12日首度提訊何壽川,並於14日展開第二波行動,約談陳佳興、陳佳興的張姓秘書以及黃姓副總3人。

檢方訊後認為,陳佳興涉犯重罪,且有勾串滅證之餘,15日上午向法院聲押禁見,另外2人訊後請回。今(16)日北院召開羈押庭,上午7時許裁定陳佳興羈押禁見。

負債整合跟債務協商有何不同?

?債務整合

適用對象為個人負債金額未超過個人平均收入22倍者;承接申請的金融機構以類似「信貸放款」的方式,去吸收其他銀行的債務;關於取得金融機構的合法整合資金,依利率,方式不外乎是不動產抵押借款、小額信貸、車貸、代償等,將月付金額與利率降低,債務人如能以整合方式,尋求整體性減輕負擔,就不必犧牲掉個人的信用。甚至,正常繳款三、四年,還會因為與金融機構往來密切,而增加自己的信用紀錄!

?債務協商機制

九十四年年中後爆發的雙卡風暴,銀行公會基於社會公益的前提,統合其會員機構,擬定一套協商機制;九十五年的協商機制,全名是「中華民國銀行公會會員辦理消費金融案件無擔保債務協商機制」,得協商的債務,限於銀行公會會員(包括信用卡發卡公司)所屬之無擔保債務(無實物擔保債務排除;無實物擔保,最主要是指掛有保險理賠的信用貸款),並定該債務發生時期限於九十四年十二月十五日之前,申請日期到九十五年年底。

曾被強制停卡的記錄仍可辦理貸款或信用卡嗎?

強停是否能辦理其他相關的消費性金融產品,關鍵在於您是否將前項債務已經做清償過的處理,若無,是無法辦理他項產品的,若有,便要參考您現行的工作內容,基本對於 強停的貸款人,銀行的要求都會較多,需準備的資料有:

1.需附上清償證明,且最好滿一年以上

2.薪資轉帳存摺

3.勞保異動明細表

4.身分證影印本

無工作、自由業、名下有房子可貸款嗎?

還是可以貸款的。房貸本身就需要保人,以確保還款來源,建議您可以辦理房貸,而可貸金額需視鑑價狀況與銀行核貸成數而定。

最低應繳金額該如何計算?

最低應繳金額的計算,通常包括:

信用額度內各信用卡帳戶下之全部消費帳款(包括當期及以往各期未償還之金額)的2%-5%及預借現金未償還金額的10%。

*根據金管會規定:自95年4月1日起實施。(依各銀行規定而有不同)

我想了解貸款下來的時間從辦到下來計多久?

市面上各家銀行貸款商品玲瑯滿目,再加上每家銀行貸款商品的利率及條件不盡相同,不同的人有不同的貸款需求,市場上多家銀行雖然提供給不同條件的客人多種貸款方案,最長也需要6~8各工作天撥款完成,最短也需要三個工作天撥款完成。

有關個人信貸”小白”問題?

其實小白的解釋為四十歲以內,無任何與銀行信用往來記錄 , 銀行在無從斷定的資料下,只能從『工作』去篩選客戶。
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