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2017/09/18

(民間借貸)主流貸款方式利弊分析! 信貸哪家利率低


 

別再為金錢的事困擾自己的生活

真的急需用錢也無須到處低聲

如果你有金錢 債務方面的問題

何不讓貸款經理幫助您看看呢

 

 

 


這是一件年輕母親的申訴案件,孩子剛滿週歲,平日活潑可愛,卻在不到1星期因疾病而消失人間,叫她如何能面對。

今年的3月初,春寒料峭的晚上,孩子突發高燒,跟著兩眼直視翻白,四肢僵硬、抽搐、臉色發黑,媽媽急忙從三重送往三峽恩主公醫院就診,經急診醫師的妥善處理,點滴退燒,病情穩定後的第2天,清晨回到了家,醫師告知是熱性痙攣症,往後注意孩子的突然高燒就是了。

不幸的是,回家的當天晚上,雖然都沒燒了,卻發生嘔吐與腹瀉現象,媽媽不敢怠慢,再前往台大急診就醫。在急診處,經由醫師的驗血、腹部X-RAY檢查,最後被告知是急性腸胃炎,除了內服藥外,還給了3天後的腸胃科門診的掛號單。但是回家後的隔天,孩子一直都是有嘔吐的現象,精神不好,食慾差。媽媽心想,孩子已沒再燒了,隔天又要看門診,就在家悉心照顧,按時服藥就是了。

好不容易挨到隔天的門診時間,雖是下午的診,過了中午12點,帶著孩子來到台大兒童醫院的門診部,滿滿的大人小孩,千頭萬轉,孩子是31號診,還好孩子不吵,僅無助的靜靜躺在母親懷中,直到下午4點才到號,進了診間,門診醫師僅看了一眼,馬上大叫護士快給氧氣,跟著是急送加護病房,跟著就是一連串的檢查、再檢查,最後告知這是嬰幼兒最惡性的肺炎第23型,還問我有沒有打過肺炎鏈球菌的疫苗?(當時屬自費疫苗,每劑藥價3000元,共需3劑)這時幼兒已是冰冷的屍體,媽媽泣不成聲。

調處會的律師主席要我表示看法,我審視了所有病歷,其中病情記載與這位母親陳述大致相同,治療也完整無缺,不管是三峽恩主公的急診醫師或是台大急診、門診醫師他們都克盡職責,第一時間內就做了最好的處置,千怪萬怪只怪當時的小兒肺炎鏈球菌預防注射尚未全面公費注射,嬰幼兒一旦感染,未妥善治療,死亡率可高達80%,這是命吧!

最後我問了這位媽媽一句話:「你從台大急診回來的隔天一整天及再隔天看診的上午,共一天半時間,孩子一直嘔吐、不安,妳怎麼不先到居家附近的小兒科或家醫科診所先看看,或許結果就不一樣了?」她低頭不語,沉默片刻,回我一句:「當時就是沒想到……」。

面對這位媽媽的沉默,我的沉默更久,近乎自責。最後的一句話,表面好像道破了這件申訴案件的癥結所在,若能及早就醫,孩子不亡,也就沒有今天的調處場面了。而延誤就醫會讓這位媽媽悔恨終生,這不是我的原意,讓一個無助的弱女子負起全部的醫療疏失,這是不公平的!真正醫療糾紛的解決,不是讓任何一方委曲求全,吞下苦果或是賠錢了事,而是讓雙方都能真正體會並且了解疾病過程的進展,非醫學所能全盤掌握,故醫療結果的不滿意,是雙方都要能體諒才可解決。就如此案,醫病雙方若有更密切的溝通管道,或家醫制度的完善建立及善用,隨時掌握病情的轉換,治療更積極、更靈活,達致和諧的醫病關係,才是醫療糾紛解決的根本之道。

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蘋果傳正與中國動力電池大廠寧德 (CATL) 秘密研發汽車電力電池,凸顯打造蘋果電動車的決心。鴻海 (2317-TW) 先前已入股寧德,蘋果攜手寧德,鴻海勢必也將是蘋果電動車重要夥伴,鴻家軍成員同步動起來,其中,乙盛 - KY(5243-TW)已有與特斯拉合作的經驗,可望洞燭機先,受惠大;鴻準 (2352-TW)、群創(3481-TW) 等也將在蘋果電動車扮演要角。

就目前鴻海集團成員進入電動車領域來看,乙盛、鴻準已都有經驗,乙盛更已經是全球豪華電動車龍頭特斯拉 (TSLA-US) 重要協力廠,主要供應天窗、電池組件及地板件等,公司也看好隨汽車領域走向輕量化趨勢,持續研發電動車相關應用當中。

法人指出,乙盛挾豐沛沖壓及射出成型技術,以及已與特斯拉有合作經驗,未來蘋果、鴻海、寧德打造蘋果電動車,乙盛勢必是另一個最重要的協力夥伴,隨著蘋果電動車訂單挹注,後市值得留意。

鴻準方面,預期也可提供蘋果電動車提供部分金屬元件,角色同步吃重。鴻準也是鴻海集團布局電動車領域的重要伏兵,先前鴻海增加對中國和諧汽車持股,便是透過旗下鴻準全資附屬公司 Q-Run Holdings Limited,向和諧控股股東 Eagle Seeker,再購買和諧股份約 1,471 萬股,鴻準在鴻海集團電動車布局的重要性,可見一斑。

鴻準目前另持有日本夏普 13% 股權,加上今年還有蘋果 iPhone 8 新機訂單挹注,短線爆發力值得期待。

鴻準新任董事長洪誌謙先前在年度股東會上便指出,旺季挹注下,下半年與上半年營運將有明顯的差異,同時今年鴻準也會與夏普在機殼與散熱器的合作,其利用鴻準在技術與成本的優勢,雙方會有些策略性的零組件合作,且今年就會開始啟動,樂觀看待今年營運。

另外,鴻準因持有夏普近 6.5 億股權,受惠於夏普股價上揚,鴻準的每股淨值表現,也從去年第 4 季的 75.41 元,大幅增加至今年首季的 91.35 元,創下近年單季高點。鴻準強調,夏普財報評價會用期末的價值去評估,因此這也是為何鴻準首季每股淨值大幅成長。

群創方面,目前也正耕耘車用面板,陸續打入美國通用汽車 (GM) 等供應鏈,隨著汽車顯示器採用愈來愈多面板,群創未來若搭配鴻海集團強攻電動車,也將受惠。根據 IHS 與光電協進會統計,2016 年全球前三大車用面板廠市占,以日本顯示器 (JDI) 的 19% 居冠,群創市占率 17% 具次,夏普則為 15%。

法人看好,隨著鴻海入股夏普,搭配群創既有的車用面板市占,鴻海集團在全球車用面板已有絕對領先優勢,未來將是鴻海集團發宜蘭快速借錢展車用顯示領域的重要支柱。

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1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商,以降低月付金、利率或延長還款期限,提供相關細節的諮詢服務。

2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約,向銀行借貸而無力償還者,依據債清條例向最大債權銀行申請協商者,提供相關細節的諮詢服務。

3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者,提供相關細節的諮詢服務。

4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務:

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本宜蘭民間信貸身條件提供極有利的房貸諮詢服務。

4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資,一通電話專人服務。

5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸,條件簡單方便辦理,最快審核過後一天就撥款!各式車種諮詢、免費估價!

因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每銀行協商技巧位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。
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