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2017/06/23

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最近有很多朋友詢問我有關(貸款.卡債)的問題

因為我曾經有過這方面的經驗(貸款.卡債)

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▲妖嬌曾在各大Party場合擔任DJ。(圖/取自DJ Swallow a.k.a 妖嬌臉書)

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同婚釋憲案結果將於今(24)日下午公布,政大教授陳芳明表示,他期待府院表達清楚態度,人權問題絕對不能有任何模糊空間,並表示,總統蔡英文在選舉期間公開承諾支持「婚姻平權」,一定要促其實現,不要玩弄話術。

同志祁家威與男伴到台北市萬華區戶政事務所登記結婚被駁回,經行政訴訟後敗訴定讞,祁家威認為民法第4編親屬第2章婚姻規定有違憲之虞,聲請釋憲。台北市政府民政局也針對相關婚姻法令是否合乎憲法保障人民的自由權、平等權等問題,聲請大法官解釋。司法院大法官今(24)日下午四時將就同婚釋憲案作出解釋,大法官們並首度同步公布英文版釋憲書,讓國際上關心台灣同志人權保障者能在第一時間獲知訊息。

對此,陳芳明在個人臉書上發文表示,下午大法官就要宣布同婚釋憲的結果,他期待民進黨的府院表達清楚態度,既然蔡總統在選舉期間公開承諾支持「婚姻平權」,就一定要促其實現。陳芳明並說:「這是台灣民主非常重要的一天」,他指出,全民與台灣所有的同志都會聆聽大法官的宣布,並表示,人權問題絕對不能有任何模糊空間。陳並呼籲:「蔡總統的府院,今天請不要玩弄話術」。



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18日上午高雄市發生一起人倫悲劇,林姓凶嫌當街用菜刀把妹妹斬首,警方透露,當員警衝上樓要逮捕凶嫌時,他呆坐在樓梯間,不但不否認自己是殺妹凶手,還幽幽地說:「我好累!」

高雄市苓雅分局偵查隊長楊廷祥表示,經初步偵訊後,林嫌表示,當天上午他先帶妹妹去看診,回來後兩人對於未來就醫該去大醫院,還是在附近的醫院診治,意見不一,因而發生嚴重口角衝突,林嫌一時情緒崩潰,才用菜刀砍死妹妹,是一件不幸的家庭悲劇。

曾到現場的員警也透露,警方獲報後前往案發場樓上尋找嫌犯時,在二樓通往三樓的樓梯間坐著一名男性,警方問他:「樓下的人是你殺的?」他苦笑著點點頭,接著吐出一句:「我好累」,接著就帶著警方到樓上去拿出殺人的菜刀,並跟著警方到分局作筆錄,完全沒有抵抗。

附近鄰居透露,林姓兄妹都長期無業,靠著父母留下的那幢房子租金過生活,但哥哥非常照顧妹妹,哥哥的個性也很單純憨直,沒想到今天竟然發生悲劇,可見哥哥長期承受的壓力終於爆發,而死者的嫂嫂對此慘劇,也像鬆了口氣般地表示:「終於有個了結。」

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1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商,以降低月付金、利率或延長還款期限,提供相關細節的諮詢服務。

2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約,向銀行借貸而無力償還者,依據債清條例向最大債權銀行申請協商者,提供相關細節的諮詢服務。

3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者,提供相關細節的諮詢服務。

4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

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因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

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06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。
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